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电子商务安全支付系统
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电子商务安全支付系统【1】
[摘要]随着信息化网络的普及与应用，电子商务以其便利快捷的优点风靡于经济市场。
电子商务的核心问题就是电子支付，它的安全性影响着电子商务的可持续发展。
因为电子支付是以网络为载体，网络信息的公开性决定了其经营的风险性，所以电子商务支付系统存在着安全性的问题。
这也是电子商务发展亟待解决的难题，只有突破这一发展瓶颈，才能实现电子商务的可持续运营。
文章在电子支付基础上，探究其安全隐患，分析电子安全支付系统的构建，并说明新支付BTOB的应用。
[关键词]电子商务;安全支付系统;信息化网络
电子商务属于信息化商业贸易活动，是一个全球化的经济平台。
网络开辟出了一条信息化的经济渠道，通过电子支付的方式进行网上经济活动。
电子安全支付系统是电子商务发展的重要基础，电子支付安全性受到社会的广泛关注。
但是，由于网络环境的特殊性，支付系统的安全性成为其发展的关键问题。
1电子支付现状
目前来看电子支付方式是适应于电子商务支付的，整合了网络、环境与人的经济平台结合。
与传统经济贸易相比，经济流程发生了巨大的改变，通过通信设备与网络平台完成了商业交易。
随着经济的发展，银行业务的功能需求也相应的增加。
比如，银行信用卡、理财产品、保险业务等，这些业务的有效开展是多方联合的，需要银行与保险公司、证券公司等单位合作，这种合作方式涉及网络互联问题。
银行业务在国民经济命脉中占有主导地位，区别于其他单位业务范围，其安全侧重点也大不相同，这样可能导致银行网络受互联合作单位的安全威胁。
因为其他单位的网络防御系统可能存在漏洞，一旦有攻击者通过这些薄弱环节远程进入银行网络，其后果是不可想象的。
随着信息技术的拓展，推动了银行业务的全国联网形式，对电子支付形成了一定程度的隐患影响，因为联网形式就代表一家同类银行出现网络漏洞，其他银行的电子支付安全也将面临严重的威胁。
2电子支付安全风险分析
电子支付安全风险是指攻击者针对网络环境的脆弱性，盗取资产或者损害他人经济利益的行为，是一种潜在的经济风险，电子支付的关键问题是确保其安全性。
21电子支付内部人员隐患
电子支付主要是通过网络平台进行经济交易，网络为电子商务奠定发展基础，因此两者是相互关联的。
由于网络具备广泛、自由等特点，其涉及的领域也是全球性的，所以银行等金融行业的恶意入侵事件较为严重。
目前，银行安全隐患事件中，有70%来自银行内部人员，这表明了一种现象――银行内部安全体系的构建较为紧迫。
还有，电子支付隐患也包括网络管理安全的隐患。
管理安全涉及两方面，分别是制度和技术的问题，如果制度不健全，员工职业操守薄弱，那么就会相应地发生管理风险，从而产生一定的经济风险问题。
因此说，健全管理是保证安全支付系统的关键因素，要加强管理的执行力度，不给员工留下犯罪漏洞。
22电子支付风险形式
电子支付被人们接受的同时，其支付安全也成为关注的焦点问题。
基于网络平台的开放性，为电子支付埋下了安全隐患。
比如，一些非法人员通过攻击手段获取、篡改电子商务信息，或者非法占有用户的服务资源。
这种行为造成的经济损失是不可估量的，所以必须针对这些问题采取措施，从而防患于未然。
3电子支付安全支付系统的构建
31数据加密
电子商务最基本的安全构建设置是加密技术，这是一种重要的信息保密手段。
信息加密常用的做法就是用数学方法组织原始信息，加密后可以有效保证传输数据不被攻击者识别。
合法接受者，只要掌握密钥就可以破解密码。
由此可见，数据加密流程涉及三个步骤：信息、密钥、算法三项。
加密技术通过信息编码，达到隐藏数据的目的`，使得非法用户获取不到数据内容。
满足了数据安全、完整性，也是电子商务安全支付的关键技术。
密钥是密码设置转换的关键，控制数据明文和密文的转换。
密钥又分为加密与解密密钥，其转换流程如图1所示。
32完善相关法律
电子商务出台的法律有《电子签名法》，其他相关法律文件还比较空白。
因此完善电子支付法规比较迫切，以为电子支付的正常运营设计进行法律支撑。
目前，电子商务在网络环境中进行网络交易，必须要进行身份验证，否则网络环境是虚拟的，买卖双方没有诚信保证。
即使数据接收者接收的收据是完整的，但不能确定数据是否篡改过。
为了解决这一问题，以及防止诈骗行为的发生，验证身份变得十分必要。
但是这只是改善了电子支付的运营环境，没有从根本上解决这一问题。
相关部门必须加强法律条文建设，监管电子商务系统，这样信誉卖家的买卖流程就得到了法律的保护，从而促使商业活动得到约束。
这样整体社会经济的信誉等级也会上升。
填补电子商务的法律空白，是改变电子系统现状的有效途径，使商务网络经济活动运营的更加健康从而可持续发展。
目前，电子商务有身份安全认证特指，这种电子商务经济活动参与者自身的认定，从安全角度分析，就是认证者接收验证信息在网上传送其验证码认证，或者通过公开密钥的签名法，这种方法不需要在网络系统上进行验证码认证，只需要数字签名即可。
目前，虽然有了《电子签名法》，但是对应电子商务流程的相关法律没有跟上，从而使得法律缺少连续性保护。
33安全技术协议
安全支付是网络经济交易的重要环节，目前，电子支付安全性还没有较成熟的应对措施。
但是SSL和SET安全协议的出现，缓解了这一难题。
现在这两种安全协议在电子商务活动中应用广泛。
SSL安全协议，能对个人信息等提供强有力的保护，对计算机间的经济活动进行加密。
分为两种方法，主要是公开与私有密钥加密法。
设计原理与邮件通路设计思路相同，提高了数据间的安全系数。
SSL的建立是整合在传输协议基础上的，协助数据信息的封装、压缩和加密，并且在数据传输时，数据接收方可以进行身份认证、交换密钥等行为。
在进行网络商品交易时，按照SSL协议流程，就是客户的购买信息发往卖家，卖家再将此信息传送于银行。
银行验证交易合法后，告知商家买家付款成功。
SET协议改进了SSL协议的缺陷问题，有效地解决了在线交易信息安全传输问题。
协议内容在SET基础上增加了商家认证，从而有效地保护了消费者权益。
SET协议与SSL协议两者的运作应有明显的差距，比如，SET的安全环境要求更高，因此有关SET的交易需要参与者申请数字证书，以方便于后续工作识别身份。
然而SSL协议，其应用只需要商家服务器身份认证，其认证有一定的针对性和选择性。
现实电子商务交易中，认为SET安全性高于SSL，贯穿于整个交易过程，证书拥有者的网络交易行为保密严格。
4BTOB支付系统设计
41支付流程
BTOB支付系统设计包括五个部分，主要是生产商、卖家、银行、认证中心和商品交易中心。
当生产商与卖家生成交易后，银行开始处理支付交易信息，认证中心确保其网络系统的安全性，对交易信息加密。
交易中心记录了商品交易的流程，对传输信息有效地保管起来，也为后续不必要的经济争议提供了原始交易证据。
支付流程如图2所示。
42支付安全需求分析
为了促使网络交易更加的安全，需要多种手段结合，在整体上统筹电子支付的安全性。
比如消费者在订购商品时，订单、货单加设保密措施，这样才能实现消费者个人信息保护，并且促使支付系统安全。
43电子支付交易平台设计
电子商务交易双方在网络平台上，都需要特别注意安全问题。
网络经济活动包括，交易双方身份验证、数字签名、账单承诺数字签名等，最后还要对传递数据加密解密。
另外，此平台设计实现了网络交易的安全性，安全交易平台可以有效地记录重要的交易信息，将网络银行与计算机完美结合，并且通过协议和加密数据，实现电子商务支付的内部安全体系构建。
图3支付交易平台
这种BTOB系统的特性，就是需要卖家与电子支付系统共同开发。
由于卖家电子业务要求比较灵活，动态性很强，正在支付安全的范围内，要给卖家增设支付接口，其特征就是SSL连接要多密码，在支付或者是返回支付网页时，多增加解密程序和相关的验证操作，步骤虽然烦琐，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。
5结论
本文对电子支付系统的总流程进行了浅析，分析了电子商务安全支付系统的发展状况，根据上述浅析内容，我们发现安全支付系统设计领域的研究方向还需要不断深化，从而为电子商务的可持续发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]潘雨相基于PKI技术的电子商务安全支付系统设计[J].现代电子技术，2014(12).
[2]解红，刘建，周洁，等电子商务安全支付系统设计分析[C].2011年亚太信息网络与数字内容安全会议(APCID2011)论文集，2011
[3]唐颖基于SET协议的电子商务支付系统的分析与设计[D].贵阳：贵州大学，2010
[4]史高峰电子商务网上支付安全问题的探讨[J].知识经济，2014(14).
跨境电子商务支付风险【2】
摘 要：近年来，跨境电子商务的第三方支付迅速发展，随之也产生了相关的支付风险。
首先，本文通过分析跨境电子商务，引出跨境电子商务的第三方支付业务。
其次，着重分析其支付的风险问题，并对风险的解决措施提供相关建议，再针对跨境电子商务的支付所产生的影响进行分析。
最后，探讨了在新常态下的跨境电子商务发展问题。
关键词：跨境电子商务;支付风险;新常态;跨境结算
一、跨境电子商务支付现状分析
跨境电子商务支付是以互联网为载体，交易双方为主体的一种支付结算手段，其伴随着电子商务和互联网的蓬勃发展而发展。
近些年来，电子商务的发展是日益发展壮大，支付方式也随之多样化。
而互联网的出现，为支付方式的创新与发展提供了广阔的平台。
目前，PayPal作为世界第一的国际贸易支付工具，拥有巨大的市场份额。
2010年，阿里巴巴和海外最大的第三方支付平台PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴。
我国的跨境电子支付结算体系正处于发展阶段。
二、跨境电子商务支付风险
跨境电子商务支付结算的风险主要体现于信用风险、网络风险、法律风险以及管理风险等方面。
由于跨境电子商务支付方式的特殊性，使得交易的真实性难以确定，并且虚拟化的交易带来了一系列单据审核的困难。
本文主要针对跨境电子商务的支付风险进行相关的研究与分析。
(一)信用风险
由于跨境的货物贸易可能造成款项已付而货物未收，或者货物已发而款项未收等现象，第三方支付平台对于其监管也只是停留在虚拟的层面上，很难确定交易的实际情况，因此，对于交易双方而言，都存在着一定的信用风险，可能承担着对方违约的风险来进行交易。
另外，在此引入第三方介入也是存在诸多困难的。
比如PayPal在针对海外贸易发生纠纷时，可能会对其他国家有意偏袒，使得我国企业在面对海外贸易时所产生的经济纠纷及信用风险得不到保障。
(二)网络风险
跨境电子商务支付是通过互联网的渠道来支付钱款的，因此在交易转账的过程中会产生一系列网络安全问题，比如遭受黑客攻击，数据系统遭到损害，使得大量内部数据被泄露或者篡改。
另外，由于支付的虚拟化，会造成相关的交易单据审核产生困难。
(三)法律风险[2]
由于跨境电子商务支付涉及多个国家，因此在支付过程中所产生的矛盾纠纷在不同的法律制度和监管体系中会增加其跨境支付的法律风险。
例如在跨境电子商务中退货的问题，一般情况下各国的法律会偏向于保护本国的企业，可能会造成交易中的某一方损失。
(四)流动性风险
跨境的支付结算会伴随着资金到账时间问题，一般资金不能立即到账，需要经过结算银行购汇或结汇支付，一般支付平台完成交易资金清算常需要7至10天，可能会导致企业的资金周转出现问题。
比如，企业需要交易所得的货款来支付职工工资、生产产品、购买原材料等，但是由于资金在支付过程中停滞了一段时间，那么就会造成企业的经营周转出现问题，造成了企业经营的流动性风险。
三、风险的解决措施
针对跨境电子商务支付的一系列风险，企业以及第三方支付平台可以采取以下措施来防范风险：
第一，对于信用风险，可以建立信用机制，针对失信的交易方纳入信用黑名单中，限制其跨境交易范围。
第二，对于网络风险，可以加强交易系统的维护，对交易数据加密，配置网络安全漏洞扫描系统，对关键的网络服务器采取容灭的技术手段。
第三，对于法律风险，各国可以联合起来专门建立有关于跨境电子商务支付的法律，针对解决跨境电子商务支付结算中所产生的纠纷。
第四，对于流动性风险，企业可以通过购买保险、向银行借款等，来抵御流动性风险。
四、跨境电子商务支付所带来的影响
一方面，在跨境的电子商务交易中，伴随着清算银行的购汇和结汇，使得在支付结算中人民币的使用次数增加，结算时使用的人民币也增多，因此随着跨境电子商务的蓬勃发展，世界经济一体化以及国际贸易的频繁往来，从而逐步推进人民币国际化的进程。
另一方面，一部分资金游离于监管体系之外，造成国家外汇管理的困难。
因此，可以根据传统的国际贸易管理原则，将其外汇收支纳入经常项目外汇管理范畴，并确保交易的合法合规。[3]
五、跨境电子商务与中国经济“新常态”
跨境电商对我国新常态下经济的发展具有很大贡献。
与传统交易方式相比，跨境电子商务大大节省了中间成本，降低了社会资源的占用，有利于促进出口国和进口国的就业，推动我国由“中国制造”向“中国创造”的转变。
推动中国新型城镇化建设，跨境电商的诞生意味着贸易商无需到大城市做生意，减少人口的流动，这有利于推动中国新型城镇化建设。
同时伴随着跨境电商带来的的生产，销售，交换，物流等业务，这些都将带动周边区域经济的发展，拉动需求的增长，从而解决当地人民的就业问题。
随着“一带一路”的推进和跨境电子商务在全球的发展，由于各国或地区政治、经济、文化的差异，这要求跨境电子商务经营者在进行市场定位时，要做好相关市场研究工作;结合新常态下沿边开放和新丝绸之路等战略的开展，物流企业可与跨境电子商务网络平台合作，建立海外仓持基地，节约陈本，提高经营效率。
同时为有效应对国内外市场的变化，跨境电子商务企业之间应加大合作协调的力度，避免恶性竞争，提高跨境电子商务企业的谈判能力。
新常态下，要实现我国跨境电子商务规范化发展，跨境电子支付结算、跨国资信调查与跨国物流体系三者缺一不可。
但目前我国在这三大要素方面的发展比较有限，制约了我国跨境电子商务规模的扩大。
在新常态下，国家一直对跨境电子商务的发展持积极乐观的态度，希望能促进贸易增量不断扩大，同时也致力于从政策和法律规范层面对存在的各种支付风险进行防范。
参考文献：
[1]黄永江，韦继强，韦念妤.关于构建我国跨境电子商务及支付外汇业务管理体系的研究[J].区域金融研究，2013(06)：44-49.
[2]郭雪姣，刘学林.跨境电子商务服务供应链风险分析[J].企业科技与发展，2014(16)：7-9.
[3]王杏平.快速发展的跨境电子商务与第三方支付管理探究[J].区域金融研究，2013(12)：67-70.
[4]汪文进.第三方支付机构跨境外汇电子支付管理问题研究[J].华北金融，2013(01)：44-47.
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