余额宝及对银行的启示论文
“如果银行不能改变，那我们就改变银行”。2013年6月13日推出余额宝，上线6天，余额宝用户强势突破100万。截止6月30日，用户突破250万，存入资金66亿。马云当年的豪言壮语似乎正在兑现。
余额宝到底是什么?从本质上来讲余额宝是类似于支付宝的支付工具，但它与传统的支付工具有两点不同。首先，它能让存入的资金获得远高于活期存款的利率;其次，它只是购买天弘基金的支付工具;向余额宝转入资金相当于购买等额基金，而转出资金相当于赎回基金。
所以获得的收益实际上是购买基金的收益，而不是存款的利息。从这一角度看，余额宝不是民众所理解的吸收存款，而是购买基金。
余额宝的走红，一方面得益于拥有8亿用户的支付宝平台。据统计，支付宝8亿用户每年沉淀资金达300亿，也就是说它吸收的不需付息的流动资金达300亿，而这一直是被民众所诟病的。推出余额宝，自然能借助支付宝的东风迅速推广。
另一方面，余额宝高调公布7天年化收益率达3.98%，而银行一年期存款不过3%，活期更是低至0.35%，这让流动资金终于找到了生财之道。沉淀在支付宝的资金首当其冲，大量转入余额宝。
余额宝的创新实际上是基于互联网的创新，超快捷的转入与转出实现了基金的买入与卖出，不影响消费，随转随用，让接近现金的流动资产每日都有收益，这是余额宝的神奇之处。与传统购买基金相比，余额宝快捷的优势尽显无疑;与传统支付工具相比，高额的收益率又是强大的吸引力。这似乎解释了余额宝为什么可以迅速冲击了金融体系。
余额宝的全民理财基于两点：一是零门槛投资;二是高流动性。通俗来说，只要你想转，不管多少钱，余额宝都可以吸收;只要你想用，不管多少钱，余额宝都可以返还。而银行最看重的是优质客户，对于手头并不宽松的大众，银行很难感兴趣。
20%的客户创造80%的利润是银行一直秉承的理念，银行实际上是富人的银行，难以满足普通大众的理财要求。余额宝的出现将会打破银行高枕无忧的姿态，大量存款的流失使银行经营管理资金减少，流动性降低，而且使来自利差的利润减少，传统的银行经营模式迎来挑战。
余额宝究竟对银行会产生多大的影响呢?
第一是对存款业务的影响。一直以来，存贷利差是银行利润的重要保障。其中，活期存款接近免费的.利率给银行带来巨额利润。随着余付宝的横空出世，远高于银行活期利率甚至定期利率的余额宝收益势必吸引大量资金，商业银行存款分流。
第二是银行短期理财产品的销售受到影响。余额宝零门槛让每位投资者的零钱都能获得收益，同时，随着可以取回进行消费，相当于活期存款的流动性，并且基于互联网的快捷，每位投资者随时可以掌控资金，这些让银行理财产品的销售将构成影响。
第三是未来的支付宝将会于更多基金合作，推出更多可供选择的基金，同时，余额宝的成功将会有更多的第三方支付工具效仿，这不得不让人担忧未来的银行基金代销业务将如何应战。
正如网友戏称——“余额宝在抢银行的饭碗”，但是这种“抢”应该得到鼓励和支持。正是“抢”带来的的竞争压力是我国金融体系完善的动力，推动了我国市场化的进程。银行要在紧张激烈的角逐中始终保持自己的优势，积极创新是其唯一出路。
一方面，银行应开发创新金融产品，创造多元化、结构多样化产品以满足市场需求。特别是针对流动性强的资金，银行应积极引导， “废物利用”。并且应建立为全民服务的理念，积极扩大服务群体，不区别对待客户。
另一方面，加快互联网信息技术的应用刻不容缓。余额宝的成功在一定程度上是互联网金融的成功。在快节奏的信息化时代，加强信息技术与银行管理的深度融合是大势所趋，基于互联网的快捷实现更快的理财是未来金融产品的展方向。
余额宝的推出和发展并不是顺风顺水的，就在余额宝高调宣布用户破百万不久，证监会要求余额宝的部分销售支付结算账户应向监管部门补充备案，逾期未办将根据相关法律调查处罚。
在监管极为严格的金融业，余额宝能否冲破重冰掀起一股金融风暴仍有待时间检验，但它的创新意识及给整个银行业带来的危机感值得肯定。毫无疑问，当前的中国，需要马云这样的搅局者!
参考文献：
[1] 朱小群：“余额宝”搅局银行业，2013
[2] 赵佳琦：从余额宝看银行产品创新，2013
余额宝对商业银行的挑战及启示【3】
摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。本文介绍了余额宝的业务流程和特点，分析了余额宝在多个方面给商业银行带来的挑战，提出了商业银行应对余额宝挑战的策略。
关键词：余额宝;商业银行;启示
一、余额宝的内涵
余额宝是支付宝公司针对支付宝账户余额推出的一项增值服务，用户可以把支付宝余额转入余额宝，被确认后即视为购买了特定基金理财产品，能够获得相对较高的收益，同时余额宝内的资产还能随时用于网上购物或支付宝转账等。
二、余额宝的特点
(一)门槛低，理财容易
拥有至少一元钱，就可以申请成为余额宝用户。理财门外汉甚至闲钱不多，想尝试投资又害怕风险，想理财又囊中羞涩的人都可以参与。
(二)随时存，随心转
客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。余额宝总金额还可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户。
(三)收益性和流动性高效匹配