城市商业银行支持小微企业现状与对策
[摘要]小微企业一直是城商行金融服务的目标市场，然而小微企业个性化的金融需求和抗风险能力低等特性，使得城商行在开展小微业务时受到各种限制和风险的考验。在金融改革和利率市场化环境下，为了更好地拓展深化小微企业的金融细分市场，不断进行产品和服务创新，打造独具特色的小微企业贷款模式，以点带线，以线带面，实现小微企业业务的专业化、批量化，更好地扶持小微企业。本文以HA银行为例探究城商行支持小微企业发展中问题的基础上，借鉴国内商业银行支持小微企业发展成功经验，有针对性地提出城商行发展小微业务的对策建议。
[关键词]城市商业银行;小微企业;对策建议
1HA银行小微企业信贷业务发展现状
1.1强化小微金融服务，支持实体经济发展
2014年以来，HA银行按照“稳增长、调结构、控风险、促改革”“用好增量、盘活存量”的总体政策要求，积极践行“小微”战略定位，走差异化、特色化经营道路，坚持“稳中求进”的阶段发展目标，着重提高金融服务实体经济的能力，持续优化调整信贷结构，加大对区域实体经济的信贷投放和金融支持。截至9月底，投放实体经济的信贷总量占总贷款的比重达88%，较年初大幅提升了16个百分点;小微企业贷款户较年初增加412户，小微信贷投放额在总贷款的占比也从年初的25%大幅提高至36%，全力支持区域实体经济发展。
1.2创新小微产品和服务
在大力扩展服务小微企业的同时，HA银行亦在小微产品及业务流程方面加大扶持及创新力度，其中在利率及期限均给予一定的灵活性，做到三至五年循环使用;在额度方面，专项成立小微企业债额度，给予小微业务开展很大的支持;在产品方面，积极推广循环贷系列创新产品，真正解决小微企业续贷难的诸多问题。同时，不断探索小微业务发展模式，积极与商会探讨合作事宜，拟以“银行+公会+企业”的模式集群式开发行业企业客户，为特色业务开展及小微基础客户群体的培育提供有效切入点。
2HA银行小微企业信贷存在的主要问题
2.1外部环境
第一，小微企业信贷业务实际准入门槛高。由于企业自身内部管理制度不健全、财务制度不够规范，无法向金融机构提供全面、准确可信的财务信息，影响了小微企业贷款的介入。再者，受HA银行性质的限制，对风险忍耐度较低，风险防范把控难度相对较大，审批人员对小微企业保证担保贷款容易产生畏惧心理，提高小微企业贷款准入门槛。
第二，缺乏健全的促进小微企业发展的社会服务体系。虽然已与工商局、知识产权局、行业协会等搭建了信息共享平台，但与小微企业授信直接相关的信息共享机制尚未完善，银企之间的信息不对称问题无法解决，还不能实现小微业务的批量化、流程化和规模化营销，大大制约了HA银行小微企业信贷业务的发展。
第三，外部监管力度加大，为拓展小微企业信贷业务设定了更高的门槛。根据银监会《流动资金贷款管理办法》的要求，企业申请流动资金贷款需以财务报表为基础对企业流动资金需求进行合理测算，部分优质小微企业客户由于财务状况良好，根据规定的测算方法测算，企业并无贷款资金需求，造成银行无法对其授信。
2.2内部管理
第一，担保形式单一。由于小微企业手续不齐全、寻求优质企业提供担保的难度较大。再者，小企业贷款原则上要求采用抵、质押担保方式，加大小微企业实行自助可循环贷款和简式快速贷款的难度。
第二，审批程序烦琐，放贷速度慢。通常材料齐全，报批也要2周左右。对于企业经营者来说，大多希望在有资金需求的时候方便快捷地获得资金。速度决定市场，商业银行都在抢夺小微信贷这块“香饽饽”，并不断地提高小微信贷服务效率，目前成都农商银行“速捷贷”最快一天内放款，招行发力小微贷款，最快2日放款，光大“政采快贷”，最快3日放款。
第三，效益回报率低。分析HA银行现有的小微企业户，其资金回笼、流动量、日均存款和户头流动量等主要指标的贡献率较低。且客户经理的回报率远远比不上大企业客户所带来的，致使客户经理的积极性不高，甚至不愿意做小微业务。
3我国商业银行发展小微业务的主要做法
3.1加大小微企业的关注和投入，形成特有的业务模式
第一，泰隆银行模式――小企业专业银行，立足于本土熟人圈的风险控制模式，定位为“小企业成长伙伴”，专注小企业金融服务。
第二，民生银行――零售业务部和中小企业金融事业部两轮驱动。
第三，招商银行――公司中小企业金融部、小企业专营机构和零售条线经营贷三种渠道推动。
第四，建设银行――传统银行信贷工厂为主，创新型网络银行为辅。
第五，工商银行――充分利用权限下放，推动小企业金融服务。
由此可见，不同商业银行的业务发展模式不一，综合其成效和存在问题，推动小微企业金融业务发展需做到以下几点：切实将小微业务作为全行战略性重点;合理界定客户，采取专业化的业务组长模式;构建独立的风险管理架构和有效的审批系统;综合开发客户资源，充分挖掘客户价值。
3.2完善优化组织结构，提高管理效率
农业银行金华分行加大小微企业服务力度，实行小微企业信贷计划单列，设立小微企业专营机构，并给予“四直一降”政策：直接调查、直配规模、直报审批、直接考核和降低抵质押比，进一步简化流程，提高信贷业务运作效率。
民生银行设置独立的小微金融组织架构，在总行层面，设立小微金融部，负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理和培训等工作，并独立小微业务的风险管理;在分行层面，成立小微企业金融部、售后服务部，负责小微金融的区域性业务规划、推动与管理等工作，同时设立授信评审部，负责区域内小微金融业务的审查、审批等工作;在支行层面，以发展小微金融为主要定位。另外在分、支行层面，专门设置小微金融的六大专业团队，包括规划(产品)经理团队，销售经理团队，审批团队，业务操作团队，售后服务团队和理财团队等，为小微金融的业务发展提供了充足的团队保障。 3.3走特色化道路，坚持小微产品和服务的创新