儿童医保的产品开发文献简述经济论文
目前市场上主要有三种:(1)重点疾病给付型保险,优点是设计简便且可预防道德风险,缺点是投保人不能确定保险金额以支付将来医疗费用、领取保险金数额固定、保险责任范围小、一次支付后责任终止;(2)住院费用报销型保险,优点是保险责任范围广,缺点是容易诱发道德风险;(3)住院津贴型保险,优点是保障住院收入损失,缺点是存在道德风险问题。发现现有医疗保险不能满足人们需求,且保险公司设计合理的医疗保障产品最大障碍是道德风险和不完善的医疗市场。商业医疗险种供给不足。
影响儿童医疗保险产品开发的因素
和开发的产品险种方磊(2006)指出,儿童医疗保险产品设计影响因素是:儿童易发病种和家庭收入的不同。首先,从少年儿童易得疾病种类入手,区别于成人产品;其次,以家庭收入为参考设计不同产品。如采用灵活的交费方式。又比如,农村家庭的收入比城市低,针对农村市场设计的保险产品,保费要低,以满足基本保障为主,产品应主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫,将教育金等储蓄型业务作为辅助。面向经济发达地区,为了满足需求的多样性,可以把责任范围适度放宽。如减少重大疾病保险的保障病种,不设计返还责任,只保留主要的常见病种,以达到降低保费且能够满足高额的医疗费用。不常见的病种列为可选责任项,另外厘定费率。其次,险种责任的设计要简单易懂,易于展业。
怎样开发儿童医疗保险产品
刘增龙、吴雪峰(2006)指出,保险产品开发应遵循的基本原则有:一,市场性原则,即保险公司必须按市场的需求进行险种的设计、开发、销售,因为市场经济和保险业发展内在规律的存在;二,效益性原则,即开发保险新产品要同时做到符合国民经济发展要求和合理防范、降低风险,以便给公司带来商业利润,处理好社会效益和自身经济效益、产品开发与销售推广、眼前利益与长远利益之间的关系;三,合法性原则,即开发保险产品必须坚持合法,尤其不能违背社会公共利益;四,规范性原则,即以提高防范经营风险的能力为目的,建立有效的保险产品开发机制,做到规范化管理;五,国际性原则,即开发保险产品必须积极吸收国外条款设计的先进技术,从而增强与国际保险市场接轨的能力,最终做到顺应经济形势的发展。童东虹(2004)指出,国外保险业典型产品开发流程主要分为四个阶段:一,概念设计,包括创意产生、筛选、深入调查三个步骤;二,设计,是说产品设计;三,投放市场,分别是最终市场测试、投放市场;四,监控阶段,主要包括实施后评价、维护这两个步骤。王辉(2009)认为,基于产品技术工程,制造业中,为了最终达成既定目标,产品设计、实施、审核会被反复循环实施,这种解决问题的方法被称作“问题解决循环的约束”。问题解决循环在产品开发程序中主要是表现为产品测试试验和CAE1模拟系统。除上述方法外,解决问题也依靠个人思考的循环。比方说,规定外,今后5年各类学校学费、住宿费标准不得高于2006年秋季相关标准。违者将受处罚”。从中不难看出,投入高校教育和民生问题上有所权衡,高校的教育收费标准提高和招生规模增长的可能性已经非常小,增长收费的空间更微乎其微。这样财政就须进行平衡补贴,中央财政可以对收费标准低于全国平均水平的省份以转移支付的方式进行补贴。
需关注的几个方面
(一)政府化债应多角度考虑高校对高等教育扩招发展的贡献程度、高校在政府化债过程中自身的努力程度、高校的办学层次和学校类别、办学的投入和地区成本差异等都是应该考虑的因素,这样想确定一个相对公平的.量化系数就比较困难。为相对公平并体现效率,国家对各省可考虑“地方政府化债努力程度=2007-2010年地方财政累计安排偿还本金资金/(2007-2010年地方财政累计安排偿还本金资金+2010年末银行贷款本金余额)”、“对高等教育扩张贡献程度=(1999-2010年地方高校扩招学生数)/同期全国高校扩招学生数”、“债务规模下降幅度=(2007年末银行贷款本金余额-2010年末银行贷款本金余额)/2007年末银行贷款本金余额”等指标进行分配,力争做到效率优先、体现公平。
(二)化债要整盘考虑统筹使用资金政府化解高校债务资金理论上可以按学校隶属关系由中央和地方财政分块解决,对于中西部经济欠发达地区的高校,单靠各省地方财政难以解决,还要以中央财政投入为主。以河南省财政收入为例,2010年省级财政一般预算收入完成1381亿元,支出3413.2亿元,向教育的投入达到606.7亿元,已占省级财政收入的近44%,占省级财政支出的17.8%。但若按教育投入占GDP4%以上的标准,2010年全省GDP达到22942.68亿元,则财政向教育的总投入应达到917.71亿元以上,这显然是落实不足。因此,笔者认为,考虑全国各地财力可能,可具操作性的方案是,补偿应打破原有财政口径而实行再分担机制。
(三)一次性补偿不可能解决高校负债发展中的所有问题高校负债发展过程中产生的一系列问题,绝不仅仅是高等教育本身的问题,而是我国经济、政治和社会问题的综合体现。为此,绝对不能一补了之,必须构建一系列的长效发展机制。四、结论处于“后贷款”时代的公立高校化债之路,其实已经比较明朗,就是政府与高校之间的博弈。即便如此,具体的化债之路也不是那么简单,它要考虑到的因素方方面面。一次性的政府补偿不能解决我国高等教育已经存在的根本矛盾,必须要从制度上重构政府与大学的关系,建设我国现代的大学制度。