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互联网金融对商业银行传统业务冲击的研究

时间:2022-10-09 02:44:44 金融毕业论文 我要投稿
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互联网金融对商业银行传统业务冲击的研究

  【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响,市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击,以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

互联网金融对商业银行传统业务冲击的研究

  【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

  互联网金融产品的出现,很多中低收入群体感受到利率带来的收益,对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击,不再得以“垄断”市场。5月9日,国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展,支持有条件的互联网企业参与资本市场,扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

  一、商业银行概述

  (一)商业银行定义

  商业银行是金融体系中最重要的金融中介,传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革,现代商业银行的界定是指以营利为目的,经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

  (二)商业银行业务

  负债业务作为商业银行的资金来源,是最基础的业务,也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款,定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金,是商业银行最具重要意义的核心业务,是银行的生存之本,效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券,同业拆借,回购协议,向央行借款和转贴现业务,在这种业务中,银行占领了主动地位,能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间,方式和数额。资产业务中,现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例,若比例过高,可以使资产有较高的流动性,但对现金占用过多,不利于银行的其他业务的投资,减少了盈利的机会。反之,若比例过低,则不能及时满足客户的取款要求,对银行的信誉,客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务,是金融市场自由化创新化的产物,如担保业务,承诺业务,创新型衍生金融工具的交易。

  二、互联网金融概述

  (一)互联网金融的定义

  互联网金融,顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为"开放、平等、协作、分享"渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭,也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入,带来了金融革命的变革,也带来一系列监管挑战。

  普惠金融的精髓在于“普”,它代表了社会所有阶层与群体,普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来,成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

  (二)互联网金融的发展

  20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会,为互联网金融奠定坚实的根基,以普通商品为交易对象的亚马逊,阿里巴巴,以金融商品为交易对象的银联,工商银行,证券交易所,都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展,尤其在中国成为WTO的一员以后,网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 部分强大的外资银行, 进驻中国市场后,已经开始在电子化、网络化方面捷足先登,踊跃出各种交易平台。

  (三)互联网金融的应用

  1、P2P小额借贷平台

  p2p是peer to peer lending的缩写,即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中,从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序,全部在网上进行并完成。

  2、众筹股权投资平台

  投资者在网上以股权的形式出资投资项目,让发起人代为待处理日常事务,由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资,成为当今众多投资者青睐的模式。

  3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

  阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款,即小信用贷款和微信用贷款,利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台,此前群体已经发展至300万家。

  (四)互联网金融发展的优势

  1、金融网络化与信息共享化

  随着金融的网络化趋势逐步明显,互联网将信息流,物流和资金流完美的结合,通过数据中介商,银行可以参与小额商贷的融资,拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小,资金闲散,行业种类杂多的商贸零售业,在直接向银行融资时,一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹,互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起,阿里巴巴的阿里小贷,亚马逊的Amazon Lending ,谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生,为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商,买家,政府,监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流,以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台,金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据,在一定程度上降低了交易风险。

  2、引领金融业改革创新

  互联网金融无疑是金融业的一个创新,余额宝、理财通这类金融理财产品在诞生之初曾出现过热的现象,仅支付宝从上市之初至2012年年底,仅注册的账户就有8亿多,日交易的最大值甚至超过了200亿元人民币。2013年1月份银行里的人民币存款流失了9000多亿元,而最早进入该领域的“余额宝”,三月份规模已超过4000亿元,给商业银行带来了严重的冲击,貌似互联网金融是金融业破坏性的创新,其实不然,如今的互联网作为一种服务性的工具,它给金融业带来的是延续性的创新,从当前情况来看,经过市场自动调节机制,余额宝的收益已逐渐回归理性,在5月5日,余额宝的7日年化收益率就逼近5%,为 5.022%,5月10日为5.008%,险守5%,5月11日首次跌破5%,为4.985%。互联网金融是金融发展创新的必然结果,作为传统银行业务的补充,并没有改变金融的本质,只是完善了金融服务,在服务实体经济,为中小投资这拓宽融资渠道方面起了至关重要的作用。   三、互联网金融对商业银行传统业务的冲击――以余额宝为例