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银行非价格竞争及影响因素
摘要：银行服务质量竞争是银行竞争的重要手段。由于金融管制和金融产品差异性，数量竞争和价格竞争在银行业市场上是不完全的，因此服务质量竞争成为主要的竞争手段。在不同的市场结构下，由于市场模仿程度的不同，银行服务质量也会有很大的差别。在寡头垄断和具有潜在进入威胁的银行市场上，模仿程度的提高会降低银行业的服务水平。因此，金融知识产权的保护对提高银行服务质量是很重要的。
论文关键词：银行,服务质量竞争,市场结构
一、银行的非价格竞争的主要手段
Roth和Jackson(1995)认为银行服务质量是市场绩效的重要决定因素，他们把服务质量特征定义为兼容性服务、服务的便捷性、提供信息的准确性。而且提高服务质量的措施很容易被其他银行观察到。银行服务质量竞争手段主要有：
1、潜在利息支付
Startz(1979，1983)认为，在存在存款利率上限的情况下，银行可以通过提供免费服务来支付“潜在”利息。
2、业务网络竞争
Salop(1979)认为银行能够决定它们的销售数量和产品的质量水平。在企业主要采取质量竞争而不是数量竞争的情况下，过高的质量水平会导致福利总水平的降低。在实行数量限制的情况下，任何过分重视质量的行为都会发生。这也就解释了为什么在普遍存在利率管制的国家银行都建立了相当密集的业务网络。
3、ATM兼容性竞争
Matutes和Padilla(1991)分析了银行通过ATM系统进行竞争的情况，重点研究了银行是否愿意与其他银行共同使用ATM系统的问题。他们把竞争区分为网络效应和竞争效应。网络效应鼓励银行共同使用ATM系统，使消费者可以在较高存款利率和较大网络之间进行权衡选择。但是共享网络使银行之间更容易成为替代者，削弱了银行共享网络的动机。在存在转换成本的情况下，银行从那些被锁定的客户身上获得收益。共享网络的银行比那些不兼容的银行更具竞争优势，会吸引很多不终于任何银行的客户。因此在一个兼容性的环境中，银行的竞争加剧了，利润会下降。
4、银行质量信号
Matutes和Vives(1991)研究了银行质量信号对银行竞争的影响。银行业的产品主要是经验性商品，客户搜寻该产品信息的效率很低，所以，广告成为银行创造品牌和形象的重要手段。服务质量也会遇到信息不对称的问题。在贷款市场上，通过信用评估和监督借款人来搜集信息是一种重要的市场行为。信用可信度评估对银行的竞争非常重要。如果一家银行的信息产品能为竞争对手无成本地观察到，就会导致信息生产的“免费搭车”问题(Hellwig，1991：46)。另一方面，如果银行信息搜集的结果都能成为私人信息，那么每家银行都惧怕吸引那些被评价为高风险和被竞争对手拒绝的客户(Broecker，1990)。
二、市场结构对银行服务质量竞争的影响
服务质量的提高可以被看作是一种服务质量创新。从创新的角度，我们可以很容易的看出市场结构对服务质量的影响。Loury(1979)假设在技术和市场不确定性条件下，每家银行都进行研发投入，在不同的市场结构下，每家银行都根据利润最大化来确定研发投入。研究结果表明，更多的竞争并不能必然带来让人满意的研发投入水平。
Shieh(1993)认为银行采用新技术的决策使研发过程和产品质量联系起来。当产品质量在购买之前不能被观察到时，银行采用降低成本技术的动机就被削弱了，那些通过价格来判断产品质量的的客户会认为降价会损害产品质量。因此，当采取不同的价格信号时，关于质量的信息不对称会增强或削弱银行创新的动机。
因此，对银行服务质量的分析可以用对银行的研发和创新投入来代替，研究表明，模仿、需求交叉影响对银行服务质量竞争具有和总要影响。
DeBrock(1985)研究了的竞争对创新的影响，认为竞争规范对创新具有重要影响。Reinganum(1982)把模仿的因素纳入研究模型中，在一个包含多家银行的动态博弈中，完美的专利保护(或者没有模仿的可能)会增加创新的动机，过度的技术模仿会降低私人进行创新的动机。Jackson等人(2003)用一个两阶段非合作博弈模型分析了在垄断、双头垄断、具有进入威胁的垄断三种市场状态下，竞争对银行服务质量水平的影响，其中模仿(imitation)、需求交叉影响(demandinteraction)成为决定这种影响的方向和程度的决定因素。
Jackson等人(2003)假设在一个市场上有两家银行(
)，市场博弈分为两个阶段(
)，银行从每笔交易中获得常边际收益
，并且不受其他因素或决策的影响。但是银行可以通过增加交易量和服务质量水平来实现利润最大化。在利润最大化前提下，银行将持续增加服务质量投资，直到边际成本等于边际收益。每一阶段每一银行都选择一个服务质量
(
)，阶段
银行
的服务质量是
。
值越高，相应的银行服务质量水平也越高。对于每一阶段，都会有：
代表在阶段
银行
面临的需求，
反应了一家银行对另一家银行需求的交叉影响程度，即需求的交叉影响。
为了提高服务质量，银行总要有一定的物质投入，因此物质投入越多，银行的服务质量就越高。但是当银行可以从其他银行那里模仿服务技术或者通过自身的经验积累提高服务质量时，这种物质投入就会相应减少。用
代表银行在前期达到的最高服务水平，
代表银行对服务质量的物质投入并具有以下性质：(1)
随着
的增加表现出边际成本递增，特别是当服务质量已经很高时;(2)
是
的减函数并且是凸函数。则有：
这里
，代表银行在多大程度上依赖于自身或其他银行过去的经验来降低成本。
值越高说明以往的知识、技术对于现在的贡献越大，也就是反映模仿的程度。用
代表阶段
银行
得到的利润。假设在第一阶段
，在第二阶段
。在第二阶段两家银行的利润都会按照
进行折扣，
。
(1)垄断市场
假设市场上没有银行2而且银行2也没有企图进入市场，而且银行1知道这个情况，此时银行1就成为垄断厂商。有：
首先分析第二阶段：
根据利润最大化一阶条件有：
，
，那么第二阶段最大化的利润是：
。同理，
，那么，
，
经过替代，第一阶段的利润可以表示为：
结论：从以上的分析可以看出，垄断条件下银行最优的服务质量水平是：
，
。阶段2的服务质量水平要高于阶段1，两个阶段的服务水平都随着模仿程度
的提高而提高。当银行发现在阶段2银行达到一定水平的服务质量成本要低于阶段1，而且服务质量的提高会提高银行收益，因此阶段2提供更高质量水平的服务就是最优的。模仿能力
的提高说明在阶段2银行可以更好的利用在阶段1的投资，因此阶段2的服务质量水平要高于阶段1。当银行知道在阶段1的质量投资在阶段2可以被充分利用时，银行在阶段1也会采用较高的服务质量。
(2)双头垄断
假设在两个银行中一个是领导者一个是跟随者。银行1在阶段1开始决策，这个决策可以被银行2无成本的观察到，银行2在阶段2作出相应的决策。假设
。
在阶段2：
，
是最优解。
在阶段1：
首先看阶段2，银行2的利润最大化的一阶条件可以得到：
，同理银行1也有：
。那么两家银行的利润是：
。在阶段1，首先假设：
，
。 (1)当
时，银行1首先决定一个质量水平
。银行2的决策可以通过下面的等式得出：
那么银行2的最优战略是：
如果
，那么
; 如果
，那么
。在这些结果中，只有两个可能的均衡：
，
。由于银行1首先进行决策，可以看出：如果
，
;如果
，
。 (2)当
时，银行2的最优决策是：
。因此，唯一的纳什均衡是：
。结论：在双头垄断的纯战略纳什均衡中，在阶段2，唯一的均衡是：
，
。
对于阶段1，均衡的结果依赖于参数：
(1)当
时，均衡是
。 (2)当
;
，均衡是
。 (3)当
;
，均衡是
。
这些均衡的结果表明，双头垄断的均衡服务质量水平要低于垄断市场。阶段1采用较高的服务质量水平会降低阶段2的成本，但是这也会导致另一个银行也采取较高的服务质量水平，这样就削弱了来自阶段1服务质量的收益。因此，竞争会降低银行进行全面质量提高的动机。
再来考察模仿程度
对服务质量的影响。当市场上的需求交叉影响
较大时
，服务质量会随着模仿程度
的增加而减少。为了防止对方模仿，两家银行都在阶段1采取防御性战略，他们对服务质量的投资很少。结果，和阶段1相应，阶段2的最优服务水平也要低于
值较低的市场。因此，在这样的市场上的模仿会降低服务质量水平。当需求交叉影响
较低时，银行会选择不同的战略。在阶段1，服务质量的差异与模仿程度
是成比例的。当模仿程度
很高，
较低时，银行服务水平的差异很大。很难确定领导银行是否采用较高水平的服务质量。当
值较高时，银行2会选择模仿战略，因此银行1在阶段1的投资同时也为银行2积累了知识，因此削弱了银行1提高服务质量的积极性。当
值较低时，当银行2也采取模仿战略时，银行1对提高服务质量进行的投资虽然不容易被银行2分享，但是基于创新成本的考虑，银行1也可能不会对提高服务质量进行过多投资。
(3)具有进入威胁的垄断市场
银行1垄断市场，但是在阶段2银行2试图进入市场，进入市场的固定成本是
。银行1在作出质量水平决策之后，银行2再做相应是否进入的决策。假设银行2预期阶段2市场利润是非负时就会进入市场。 而且银行1更希望垄断市场而不是允许银行2进入。
假设银行2在阶段2决定进入市场，市场将变成双头垄断并获得利润，只有当阶段2利润非负时银行2才会选择进入：
现在考虑银行1的战略。对于任何 ，很容易看出银行1会阻止银行2进入从而获得垄断利润。银行1能够获得的最高垄断利润的条件是： ， 是阶段1的垄断银行1的服务水平。如果 ， 是和进入成本相对应的服务质量水平，银行1就会选择 阻止银行2进入。当 时，在区间 ，银行2不论是否进入，只要 ，银行1的利润也不会减少。如果银行2被允许进入市场，那么银行1的最优服务水平是：
， 是双头垄断的服务水平。显然 ，因此在区间 ，如果银行1在 的垄断利润大于在 处获得的双头垄断利润，银行就会选择 ;否则银行1选择 。因此存在一个 ，当 时，银行1选择 ;当 时， 。结论：从以上的分析可以得到以下结论：
(1)当银行1现有的服务质量水平高于一定的水平时 ，银行2在阶段2会进入市场。 (2)如果银行1能够坚持垄断服务质量水平 ，并阻止银行2进入 ，那么银行1就会采取这种行为。 (3)对于给定的阶段1的决策，垄断银行获得的利润比允许其他银行进入所得到的利润高。因此，银行1在阶段1会使服务质量的投资低于最优值，即银行1可能在阶段1选择一个 小于 ，这样当 并且 时可以在一定利润代价下阻止银行2进入。 (4)如果银行1决定允许进入，那么就会在阶段1选择双头垄断服务质量水平 ，这里 。从以上的分析可以看出，在存在进入威胁的情况下，银行的服务质量水平要低于最优水平。这个结论与以往的关于研发投入的研究结论是不同的，如Gilbert和Newberry(1982)等人认为，在存在进入威胁的情况下，企业会增加研发投入。这种差异产生的主要原因是银行服务具有公共产品的特性。
再来看模仿程度 对市场结构的影响，也就是说模仿程度也是市场进入的壁垒。直观上说，模仿程度的增加会提高竞争者进入的倾向。因为模仿程度的提高使进入者能更多的从竞争对手那里通过模仿而获益，这也会影响厂商的竞争行为。 不是 的减函数，存在一个非负的有限数字 ，这是银行进入的临界成本，只有当 时银行2才进入市场，并且 。设 是在阶段1银行1采用 情况下获得的双头垄断利润; 是阶段1银行1采用 情况下获得的垄断利润。当 时有： 。经过微分可以得到： 容易看出，分母是正数，分子经过替换可以得到 。可以得到以下结论：结论：存在一个 ， ，那么(1)当 时， ;(2)当 时， 。在需求的交叉影响比较小的市场上，当模仿程度 提高时，市场进入的临界成本 也会提高时，银行2的进入成本更有可能低于临界进入成本，此时银行2进入的可能性就增强了，而且模仿的收益是较高的，银行2进入更容易。在需求交叉影响较高的市场上，模仿程度 的提高会降低进入的临界成本，从而降低了银行2进入成本低于临界成本的可能性，进入的可能性就不大，银行市场更容易成为垄断市场。三、结论及启示
以上分析了市场结构对银行服务质量的影响，包括潜在进入者对现实市场的影响。在垄断市场上，当模仿程度较高时，每个阶段的服务质量都很高。
在双头垄断市场上，较高的模仿程度会导致较低的服务质量水平。尤其是在需求的交叉影响较高时，竞争对手的模仿会减少进行创新的银行的收益，也就是说模仿会降低收益。因此双头垄断平均的服务质量会低于垄断环境。当需求的交叉影响比较小时，银行会采取不同的战略，每家银行都会发展自己独特的质量品牌。但是，市场领导银行并不一定会引导服务质量水平的提高。从总体上看，双头垄断市场上银行服务质量的平均水平还是有些低。
在具有进入威胁的市场上，模仿也会降低平均的服务质量水平。给定进入的临界成本，当进入成本低于临界进入成本时，就是双头垄断市场;否则仍将是垄断市场。直观上看，模仿程度的提高会使进入壁垒降低。但事实并非如此，要看需求的交叉影响的高低。如果需求的交叉影响较高，而且模仿程度也较高时，进入的临界成本就会降低，市场进入的可能性也小。相反，当需求的交叉影响较小时，模仿程度的提高会带来更多的银行进入市场。因此，较高的模仿程度并不一定意味着较多的市场参与者。
总之，市场结构对服务质量的创新决策具有重要影响，而市场上模仿程度的高低和需求交叉影响的大小会影响这种影响的方向和程度。国外的金融知识产权保护已经发展的很充分，这种趋势已经开始影响我国，比如美国花旗银行已经开始在中国申请金融知识产权专利，而国内银行在这方面的意识还不强，这对于提高我国银行业的服务水平是很不利的。
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