新型金融机构服务创新
新型金融机构服务创新【1】
摘要：如何使管理者找准“银行家 ”定位，是新型农村金融机构业急需思考和完善的话题。
全国许多村镇银行都在努力创新产品与服务，力求业务开展过程中找到差异化发展路径以及如何更好地与其他农村金融机构、金融产品配合。
关键词：新型金融机构 服务创新 发展
一、新型金融机构产品服务现状
新型农村金融机构，在我国区域金融体系中扮演着重要角色，村镇银行成为主力军。
截至2012年末，湖南按照“先西部，后东部，先欠发达县城，后发达县城”的顺序，在全省设立了29家村镇银行，有效带动了中小企业的发展。
但农村地区的多元化金融服务需求远远没有得到满足。
在为三农服务的过程中新型农村金融机构金融创新能力薄弱，大多借鉴发起行开发的产品，造成“水土不服”，形不成特色化、本土化、差异化的贷款产品，经营发展的后劲不足。
株洲县村镇银行这两年不断创新服务方式，拓宽融资渠道，创新贷款品种，简化贷款手续，不断突破传统信贷方式，为客户量身打造信贷产品，实施差别化授信，让特色化的金融服务成为了株洲县村镇银行的一张特色服务名片，为新型农村金融机构产品服务创新道路提供了可贵借鉴。
二、株洲县村镇银行服务产品创新范例
首先株洲县村镇银行与全市4家本地的融资性担保公司开展合作，注重提高信用、保证和“非传统”抵押方式在贷款结构中的比重，积极推动信贷模式创新，实行“利益共享、风险共担”的合作机制。
为了提高办事效率，严防贷款风险，株洲县村镇银行与担保公司采取“相互推荐，各自认可，共到现场，分别评估，自主审批”的工作程序，保证了贷款的时效、质量和安全，迄今由担保公司担保的贷款全部按期收回本息。
在完善金融功能，优化融资环境方面，株洲县村镇银行针对小微企业担心贷款到期归还以后不能续贷。
对此，实行授信业务制度，放大贷款效应。
对单户贷款金额较大、生产经营正常、业务往来诚信、资金周转顺畅的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，随还随贷，不断周转。
产品体系方面，“小、快、灵”个性放贷显优势。
按照差异化、个性化原则，积极打造适合农业和消费信贷需求特点的金融产品和担保方式创新，针对农民创办企业自身担保能力不足和返乡农民工就业创业等问题，陆续推出了“兴农贷”“兴旺贷”、“兴诚贷”、“兴联贷”、“兴居贷”、“兴乐贷”、“兴商贷”等一系列适合“三农”、小微企业需求的“小、快、灵”特色信贷产品，可推行林权抵押、应收账款质押、收费权质押、存货质押、担保公司和法人企业主要股东保证等担保方式，努力为客户提供个性化金融服务，全方位满足“三农”市场的融资需求。
同时，株洲县村镇银行创新营销服务。
根据不同目标客户的特点、企业成长性和市场竞争能力及对融资和金融服务需求的差异，确定不同的贷款营销模式。
创新推广“银行+商场+商家”、“ 银行+公司+基地”、“公司+银行+专业合作社+农户”等运营模式，把有限的资金投放到有市场竞争能力、有发展潜力、有还款保障的城乡居民、个体工商户、小微企业。
着力发现和培育有潜力的成长型小微企业，扶持了一批有潜力的当地中小企业。
三、新型农村金融机构服务创新对策建议
从株洲县村镇银行的有效经验尝试，新型农村金融机构为全方位满足“三农”市场的融资需求，应产品服务的对策建议如下：
第一，优化经营环境，完善信贷管理，防范信用风险。
增加违约者的机会成本，加快农户诚信系统建设。
建立农户信用评级制度，开展信用村评级工作，建立诚信档案。
对于农村中小企业，新型农村金融机构可以在发放时对企业的经营状况做出详尽调查，从而确定贷款政策;对于农户，可为农民建立信用档案，联保制度促使农户相互监督，不断优化农村金融市场的发展环境。
第二，优化股权结构，加强公司治理，完善内部控制。
一是改善股权设置。
新型农村金融机构的股权设置过于集中则内控不足;过于分散则股权弱化。
因此，在股权分散基础上的相对集中或控股，是新型农村金融机构股权结构的较优选择。
大小股东都应充分履职。
最大控股金融机构股东除满足《新型农村金融机构管理暂行规定》外，不能与新型农村金融机构同业经营，防止新型农村金融机构被大股东边缘化;小股东有长期服务“三农”责任感，不能抱着短期投机心态，股东充分履行出资人职责，承担义务和责任，防止形成内部人控制。
投资主体应实现多元化。
二是加强公司治理。
新型农村金融机构要完善公司治理架构，逐步建立起独立运作、有效制衡的管理制度和科学规范的激励、约束和决策机制，提高公司治理有效性。
培三是实施人才战略。
新型农村金融机构要创新用人机制，建立现代人力资源管理的先进模式，为其发展提供智力支持。
第三，创新产品服务，扩大融资渠道，拓展资金来源。
一是科学把握信贷投向，加大涉农信贷投放力度，二是勇于创新，真正将农户和中小企业的需求放在第一位，在风险可控的状况下，进行金融产品和服务创新，积极寻找金融服务和产品创新的结合点，着力培育优质涉农企业和客户群体，大力扶持农业产业化经营和新农村建设;具体表现在负债业务、资产业务、中间业务方面的创新和服务方式的创新;加大各项存款的营销力度，开展形式多样的营销活动，重点在个人存款营销上下功夫，破解负债业务结构不合理、增速慢的问题;及时了解农民、企业的生产经营状况，详细分析存款需求，通过差异化处理引导他们将闲置资金存入。
三是增设机构。
通过增设新型农村金融机构分支机构，扩大服务半径，在有条件的乡镇设立机构，增加网点，在有条件的农村设置ATM 机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡;加快新型农村金融机构基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。
新型农村金融机构的成立是农村金融领域改革的重要成果，创新其产品与服务水平对我国金融结构的优化和农民信贷状况的改善有重要的意义，将会有力推动我国农村经济的发展。
农村金融机构的金融服务创新【2】
摘要：农村金融机构主要针对农村的中小型企业进行金融服务，其对于我国存在的10多万的农村中小企业来说意义非凡。
本文就对我国农村金融机构的重要性做一个简要分析，并针对其现阶段在对农村中小型企业金融服务中存在的问题的创新方法做一个评析。
关键词：金融机构;中小型企业;金融服务
引言：
近些年来，我国对于农村的中小型企业扶持力度持续增加，主要是从农村金融机构的金融服务入手，出台了很多的优惠和鼓励政策，包括通过改善我国农村金融服务，加大对农村中小型企业的贷款力度来推进我国企业的多层次化发展。
在对政策的贯彻和解读上，各个农村的金融机构都作出了不错的成绩，但是在贷款的发放上还是倾向于收紧的状态，这严重影响了中小型企业的发展。
如何对农村金融机构的金融服务进行创新，在不影响自身利益的情况下做到尽最大努力支持中小型企业的发展成为农村金融机构面临的主要压力。
1.农村金融机构金融服务创新的重要意义
1.1有利于地方经济发展
我国金融机构的宏观调控最终要落实到每一个小的金融机构中，农村的金融机构就是我国金融机构的毛细血管，其金融服务质量的好坏直接影响着我国蓬勃发展的中小型企业城村。
我国的中小型企业从无到有经历了不到30年的时间，在这些年的发展中，已经形成了规模庞大的群体，并为我国的经济做出了巨大的贡献。
在经营范围方面，已经从商业、餐饮等行业逐渐扩大范围，在房地产、能源、交通、新科技等方面都有涉及。
这些数量不菲的中小企业对于地方的经济增长有着重要意义，增加农民收入的同时也转移了农村的剩余劳动力，对农业的现代化推广上也做了一定贡献。
而这种发展是离不开农村金融机构的金融服务。
也就是说农村金融机构的金融服务对地方经济发展有着重要意义。
1.2农村金融机构自身发展的需求
长期以来，我国金融服务的优先扶持对象一直是国有企业以及集体企业，这让我国的金融产业链处于一个单一的高风险状态。
农村金融机构的代表，农村信用社，也主要把信贷集中在这一块。
但是随着产业模块的调整，我国中小型企业开始走上历史舞台，而在这方面的金融服务，也就是金融服务的创新工作，也是农村金融机构自身发展，转移风险压力的重要途径，只有通过不断的金融服务创新，自身才能更好地发展。
2.农村金融机构金融服务创新思路
鉴于农村金融机构面向的市场比较窄，其主要的金融服务对象就是大量存在于农村的中小型企业，所以我们探讨的农村金融机构的金融服务创新也主要围绕中小型企业。
在这方面，我们在创新中主要改变几方面的内容。
2.1转变观念，从小做起
农村金融机构尽管也属于金融机构，但是其面对的服务对象非常有限。
而随着我国资本市场的不断发展，金融机构过去的主要服务对象——大型企业、国企以及集团型企业——融资的方式会逐渐从单一的金融融资转变为从资本市场融资。
这对于本来客户就少的农村金融机构来说，处境就更加困难。
加上现阶段国际资本不断流向我国，金融行业的竞争力日趋激烈，各个竞争对象都以成本最低化作为自己的主打牌，因此，对于我国的农村金融机构来说，并没有太大的优势。
而在我国提出“三农”以及对中小型企业重新定位的情况下，农村金融机构的金融服务优势主要体现在了对中小型企业的扶持上面。
从这种形式来看，我们农村金融机构要对自身的金融服务对象有一个重新的定位，不能高瞻远瞩，转变过去的观念，从小做起，不断改进和完善适应新形势下的中小企业贷款的服务，改善自身的资产结构，进一步明确差异化的市场定位。
管理层要从上到下改变过去“大就是好”的思维模式，摘下望远镜，通过优化经营组织结构以及提升管理理念入手，向“经营”风险转变，鼓励金融创新，在中小型企业中培养新的增长点。
在竞争激烈的金融服务竞争中占稳自己的主阵地，才能去谋求更好的发展。
2.2创新组织，提高素质
在新一轮的金融服务创新下，我们一切活动都要围绕中小型企业来开展。
中小企业金融服务不同于面对大企业的金融服务，其具有“多客户，急需求，高频率，小额度”这四个特点。
这就要求我们农村金融机构在每一个层次上都要高度重视人力资源的开发和利用。
在这方面没有经验，就要去多看，多学，吸收国外同行好的做法，好的经验，对组织的框架结构进行创新组织。
客户多，我们就不断提高每一位金融服务人员的综合素质水平和管理水平，提升他们的能力，同时建立多支专门针对中小型企业贷款的营销队伍，从有利于客户创造价值以及降低内部风险的视角出发，一步步实现业务流程的专业性。
在操作上一切以快为准，尽量减少我们信贷人员的工作量。
需求急，我们就准备充足的资金源，对于审查合格的法人代表，快速地让他们拿到资金，不耽误企业的商机。
额度小，我们就开发宣传团队，去对我们农村金融机构的服务特色以及优势做大力的宣传工作，吸引更多的中小型企业客户。
同时，我们也要结合本地的景荣发展状况，做好调查工作，对产业的情况有一个清晰的了解才能做好金融服务工作。