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关于广西沿边金融综合改革的问题分析和建议的论文
[摘 要]为激发广西和沿边国家的金融活力，打通人民币区域化和周边化的道路，带动我国西部与东南亚国家及地区的经济稳定发展，广西沿边金融综合改革试验区的建设已迫在眉睫！但是，由于过去的广西遗留下了金融发展蔽塞、金融体系残缺、金融机构量少、金融缺乏创新等问题，再加上广西沿边地区政治不稳定、国情复杂和国家对广西金融发展重视力度不够等问题，广西沿边金融的对外开放仍然面临着重重困难和挑战。以广西崇左市为例，根据崇左市沿边金融综和改革试验取得的成效和存在的问题分析，提出具有针对性的对策和建议，为加快推动广西沿边金融综合改革贡献力量。
[关键词]金融活力；特色鲜明；潜力巨大；创新
1 引言
最近几年，广西在“一带一路”的战略指导下，大力开展沿边金融综合改革，在破解广西企业走出去和融资难两大问题上取得了不错的成效。具体表现在市场主体交易成本的降低和跨境人民币首付结算量的大幅度上升。通过建立跨境人民币资金划汇平台，把跨境资金的交易成本降低到原来的20%左右，同时推动金融资源汇集广西的发展。据统计，从2014年开始，广西沿边地区跨境人民币收付结算量远超美元，累计超过3700亿元。仅在2014年一年中，广西的跨境人民币结算量就达到了1561亿元，同比增长率突破50%以上，并在接下来的连续几年里都名列中国西部12省区、8个边境省份的榜首。因此，人民币成为了广西跨境结算的首选币种。
在广西推进沿边金融综合改革期间，作为重点试验区之一的边境城市崇左市，在金融改革与创新上崭露头角。崇左市以建设边民互市贸易结算中心为重点，因地制宜，不断改革创新出与沿边贸易相适应的跨境金融产品，为贸易边民提供了最便利服务的同时，也为加快推进整个广西的沿边金融综合改革积累了宝贵的实战经验。因此，深入研究崇左市的沿边金融综合改革问题，有利于加快广西的沿边金融综合改革的进程。
2 崇左市沿边金融改革存在的问题
2.1 金融服务体系问题
近年来，国有商业银行的改革不断深化，四大国有商业银行都在努力提升自身的综合实力。其中，原本侧重于农业金融的中国农业银行，因在农村地区盈利有限，逐渐将竞争视角从农村转向城市，开始大规模撤并农村网点，锐减服务人员，逐步减少对农村经济发展的支持。因此，崇左市支农服务的重任落在了地区农村信用社的肩上。但由于农村信用社具有较浓厚的官办色彩，并仍存在资产质量不高、管理相对滞后、人员素质欠佳等问题，不能有效地满足农村金融发展的需求，致使农村金融仍然成为金融改革中发展最为薄弱的部分。纵观崇左市最近几年的金融发展情况，在金融增加值方面，长期以来，一直处在广西地级市排名的底部，并且与排在其前一位的贺州市相比，仍具有一定的差距。在金融增加值对GDP的贡献方面，崇左市的平均占比为0.44%，长期处于无法突破百分之一的窘境。与同为沿边金融改革试验点的百色和防城港相比，崇左市在金融业方面的发展略逊一筹。从中可以看出，崇左市金融服务体系的不完善对金融行业的发展造成了不良的影响。
2.2 金融信贷体系问题
近几年来，崇左市金融机构贷款余额在全区地级市中的排名在倒数第二、第三中徘徊，与同为沿边金融综合改革试点的防城港较为接近，但是却与百色、北海、钦州甚至南宁这些试点相差甚远。再观察崇左市近几年金融机构贷款余额在该市GDP的占比平均为3.1%，低于全区63.5%的平均水平，可见崇左市的金融信贷发展仍较为薄弱。
究其原因，我们不难发现，这与崇左市信贷结构发展不平衡有着千丝万缕的联系，在崇左市的农村地区，农村信用社几乎处于金融机构业的垄断地位，并且以政府为主导，因此，农村金融信贷体系的发展受到了多方面的干扰。一方面是由于外部竞争压力小，缺少强有力的推动，农村金融机构往往会表现出较低的运行效率和较差的经营业绩；另一方面是由于长期受到政府过度干预，严重地扰乱了农村地区的金融秩序，导致大部分农村金融机构在贷款方面不按照商业原则运作，大大降低了金融资源的利用效率，并产生了大量不良资产，导致农村金融供给与金融需求不断产生矛盾，一直恶性循环。
2.3 金融支付体系问题
农村信用社作为崇左市大部分地区的主要覆盖金融机构，其现代化支付系统覆盖率仍较低，支付结算手段仍较落后，结算服务的时效性仍有待加强。
崇左市作为一个沿边特色显着的城市，其对金融支付与结算的需求相对较大，要求也相对较高。然而，当地农村信用社传统的服务手段、服务时效、产品功能、硬件设施等已开始无法适应沿边经济发展的需求，尤其是农村地区的支付环境还有待提高。服务点的应用功能不齐全、城乡支付结算网络的低效率、支付结算方式贫乏等问题不同程度地束缚了农村地区经济的发展。
2.4 金融抵押担保体系问题
在崇左市的大部分地区，可供抵押的不动产和准不动产匮乏，大多数边民的财产以生产性固定资产、房屋、耐用消费品、土地使用权和宅基地使用权等为主，然而，在农村地区，这些财产由于农村社会保障体系不健全、流转难度大、缺乏配套的市场机制等问题，不能成为合格的担保物。同时，又因为大部分边民缺乏可供质押的动产和质权，使得边民地区的抵押和担保受到了一定的限制。
2.5 农村金融生态环境问题
崇左市的农村金融生态环境主要存在四大问题。第一是信用环境较差，大部分农户没有意识到信用的重要性，甚至把政府支持金融机构发放的各项贷款当作政府的无偿的救济，出现较为严重的赖账现象，导致不良资产的大量形成。第二是农村金融规范化程度低，大部分农村金融机构为响应政府的低利率政策，忽略商业原则，以配给的方式提供信贷，降低了金融资源的运用效益，扰乱了金融市场秩序，给农村金融环境带来了较大程度的危害。第三是农村征信体系建设不完善，不仅使真正有需要的边民的贷款申请屡屡碰壁，还因对受贷者信用信息缺乏产生贷款损失等风险。第四是政府干预过度，政府长期执行的低利率政策严重扰乱了农村金融市场的秩序，使农村金融市场的市场化程度逐渐降低，基本以政府为主导，不能很好地适应经济发展的需求，交易环境不尽如人意。
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