工薪一族如何理财

工薪一族如何理财

　　工薪一族如何理财，作为工薪一族，工资收入几乎是月月不变的，面对这种现状，我们怎么才能让自己的钱包鼓起来，这时，工薪族如何投资理财、工薪阶层如何理财、工薪家庭如何理财的方法就会有很多，下面我们就来看看吧!

　　工薪一族怎么理财【1】

　　存银行：银行利率从活期的0.35%至五年期的5.225%。

　　这种方式适合对金钱没有增值要求的朋友们。

　　试想想，自己的钱存在银行中让别人贷去赚钱，这是一件多么郁闷的事情。

　　所以对这种方式，笔者不抱支持态度。

　　买保险：很多保险公司都推出了保十年后还本的“高性价比”分红型保险，乍一看很是不错，但是我们仔细分析一下，2000年的五万块可以买个小点的住房，2010年也就够买一个厕所了。

　　这是在理财吗?很明显，这是在损财。

　　辛苦赚来的钱就为了保险公司的一点“莫须有”的保障而不能使用，真是可悲。

　　买基金：2007年，股市涨至6000点以上，每月都有新的基金开售，基金定投理财搞得如火如荼。

　　基本理念即平均定投成本，降低投资风险。

　　这是典型的时间换金钱的游戏，理论上是行得通的。

　　但是，如果是从2008年大盘6000点一路向西至1600点时，我们的均价是多少?大概是在大盘3500--4000点左右吧，嘿嘿!按照定投理论，我们可以用三年、五年、十年的时间，努力平均降低成本价达到保本，或者等待大牛市。

　　当然，这个例子太悲观了，这里只是想证明一下，基金定投并没有宣传的那么神奇，理财还是得讲求实际才行。

　　看准了行情再行进入，大盘下跌及时卖出，买基金炒的不是股票，而是炒大盘。

　　银行理财产品：理财产品在大政方针稳定的情况下是没有风险的，利率一般在4.5%--6.5%之间，时间从15天至一年不等。

　　这是一个相比银行存款好很多的理财产品，利率高时间短。

　　是一款值得推荐给需要稳定赢利用户的产品。

　　其缺点在于起步过高，最低50000万元以上。

　　不过淘宝、百度等发布的余额宝等产品弥补了这一不足。

　　理财产品不是存银行，风险也应该合理控制。

　　网络小额贷款：网络上充满了网络融资贷款的小道广告，笔者不否认有一部分是真实可信的，但是欺骗已成为了这一类网站的代名词，风险远远大于收益。

　　投资入股：有一部分闲钱的朋友可以考虑这一方案，不过有钱没项目不行，有钱有项目不可行的也不行。

　　这种事是可遇不可求，而且还需认真分析考察的。

　　炒股：股市就像人在囧途，有人欢喜有人忧，这是一门很高深的学问，复利的魅力的确很诱人，用句老话提醒大家，股市有风险，入市需谨慎!我们应该先学习再总结，再学习又总结，在不断学习和总结中让股市成为我们的提款机。

　　投资创业：创业不一定需要很多的资金，也不一定需要成立公司，做自己擅长的，成功率将会很大。

　　如果你找不到什么好的办法让自己的口袋鼓起来，不妨考虑一下自己创业会怎么样。

　　当然，这已经超越理财的范畴，不过其结果和理财没什么两样。

　　理财的方式不仅是这些，还有很多。

　　这里让我们系统的分析一下怎样的理财才适合自己。

　　1、对于不在意钱生钱的朋友，存银行和买分红保险是最好的选择，在保有原有资金的同时还会有一点点小利息充数，还能获得保险公司一大堆的“好处”。

　　需要说明的是，一些保障型保险在生活中具有实际意义，比如车险、医疗险、养老险等是必须购买的。

　　2、对于工作比较忙的朋友，可以购买一些基金或银行、网络理财产品。

　　花很少的时间，让原有的资金缓慢成长是一个不错的选择，切记，不要轻信基金的“成本均摊理论”，买基金是为了赚钱，在大盘低处购买，高处时就需要卖出。

　　3、对投资回报比较看重的朋友可以看看网络小额信贷投资和投资入股，投资入股前面已经说了是可遇不可求的，只求上天让我踩到狗屎吧!对于小额信贷，我是强烈反对的，但是确实有一些公司是运行得很好很有诚信的，不过切记要做好心理准备，不要因为回报很高就投入大量的资金。

　　4、最后我们再来看看炒股票和投资创业吧，炒股票需要的是良好心态，心态有多好，钱就有多少。

　　心态好了，我们还需要学习和总结，不能拿别人的拐杖帮自己走路，一定要总结出自己的炒股模式。

　　投资创业最好的办法是让自己无路可走，听过一句话，有多少退路就有多少失败率。

　　这里说的不是把自己逼上绝路，是让自己有一个必胜的心，高度的重视，切实的计划和认真的执行及坚持，才能让自己的创业成功。

　　投资“维稳”，资产配置是关键

　　目前可供投资者进行投资的理财产品分类林林总总，狭义的理财产品专指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理地业务活动即由银行面向客户发行的理财产品。

　　如可按照期限分，银行理财产品一般可以分为短期产品(投资期限3个月以内)、中期产品(投资期限3个月-1年)、长期产品(投资期限1年以上)以及开放式产品(无申购时间限制)，广义地说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产、黄金等都是理财的途径，与这些途径相关的产品都是理财产品。

　　众多的理财产品中，选择进行组合投资是最明智的选择。

　　成熟市场的经验证明，客户长期收益的90%以上是由客户的资产配置来决定的，而选股能力、入市时间等均不是决定长期资产收益的最关键因素。

　　因此，做好家庭资产的配置至关重要。

　　不把鸡蛋放在一个篮子里，就是这个道理，通过资产配置，可以分散投资风险，获得最优组合投资收益。

　　一般来讲工薪一族可以参考“13141”的投资策略：即用家庭资产的10%投资债券，30%用于日常消费及保持流动性，10%用于投资于股票、基金等权益类资产，40%投资于银行理财产品，另外10%需要作为保险的配置。

　　而对于高净值投资者，可以通过量身定做的理财规划，达成家庭理财目标。

　　需要提前做好养老储备【3】

　　对工薪一族而言，做短线、以小博大的投资，就像去参与一场赌博，风险较大，亏钱概率很大，建议制定一个长期理财规划，比如投资规划、教育规划、养老保障规划、购房规划、旅游规划等，有一句话叫“吃不穷，穿不穷，计划不到才受穷”，说的就是规划的重要性。

　　个人所在特定的生命周期也有不同的理财需求，对于青年人来说，侧重于财富的积累，更加注重投资收益，可以适当增加对于股票、基金、外汇、黄金等高风险产品进行配置;中年人面临着退休后的养老问题，侧重于资产的保值和增值，保障支出增加;老年人投资组合要以稳健为主，如国债、银行低风险理财产品、货币市场基金等，以规避风险。

　　而结合不同人生阶段的理财需求顺势而为，通过合理的理财规划和资产配置，从而达到实现人生目标。

　　而养老规划涉及的时间较长，对于工薪一族来讲，做好养老规划格外重要，需要提前准备。

　　在养老规划的准备阶段，需要围绕客户的基本情况进行专业细致的诊断和分析。

　　在此基础之上，计算出养老金的缺口，设计制订全面、合理可行的补充养老金方案。

　　以具有稳定收入的工薪一族为例，在具体的产品配置选择上，因为规划注重投资的稳健性，所以整体上以固定收益类投资品种为主。

　　同时，考虑到投资的长期性，建议保持一定的股票和另类资产配置，使产品组合具备一定的进取特质，进而抵抗通胀对本金的侵蚀。

　　同时，还需要对投资组合的跟踪检视，并依据市场局势和产品表现进行调整和优化，让工薪一族没有“风险变幻”的后顾之忧，投资更安心、放心。

　　由于目前市场上专属的养老理财产品较少，光大银行特针对市场需求适时推出“颐享阳光”专属养老理财产品，光大颐享阳光养老理财产品分A、B款，颐享阳光A款为红利再投资，B款为现金分红，投资者可根据需要任意选择。

　　该产品设置了目前同类产品中的最高基准收益，为“银行一年期定存利率+2%”，以目前一年期定存利率3%计算，该产品基准收益率为5%。

　　而且收益上不封顶，光大颐享阳光(AB型)养老理财产品7月月度年化收益率高达9.3%，与一般理财产品年化收益率4%-5%相比，颐享阳光收益率让人“惊艳”。

　　借助该养老专属理财产品，工薪一族可根据每月现金需求，通过每月分红或定期定额赎回部分“颐享阳光”专属养老理财产品份额，满足日常养老需求。

　　只要合理做好规划，现实与梦想的距离不再遥远，工薪一族“安乐无忧”不是梦!

　　随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，各种报刊、宣传媒体以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。

　　好的办法、新的方式方法层出不穷。

　　但媒体的宣传介绍往往有一点被人们有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。

　　要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立新的认识，从中 国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。

　　本刊今天刊登的这篇稿件，在如何树立投资理财观念上作了比较详尽的阐述，虽属一家之言，相信对广大读者会有一定的参考与借鉴价值。

　　观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利

　　在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。

　　普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢?“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

　　事实上，越是没钱的人越需要理财。

　　举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。

　　因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

　　理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。

　　如果真有这种想法，那你就大错而特错了。

　　当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。

　　由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。

　　即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢!

　　其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维――一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。

　　因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法?是否所得与生活不成比例?金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了?

　　财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。

　　适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。

　　要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。

　　谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢?

　　从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。

　　绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。

　　一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。

　　假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

　　当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。

　　但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。

　　绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。

　　总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。

　　最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。

　　我们再次忠告：理财先立志――不要认为投资理财是有钱人的专利――理财从树立自信心和坚强的信念开始。

　　观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

　　在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

　　要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。

　　因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢?

　　许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

　　1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

　　2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。

　　从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

　　3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

　　4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

　　5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。

　　因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

　　6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。

　　退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

　　上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。

　　若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。

　　财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

　　观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空

　　每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。

　　在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。

　　月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。

　　面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。

　　“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。

　　或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。

　　对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。

　　这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧!切不可先消费――尽情享受人生――等有了“剩余”再去储蓄。

　　观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累

　　常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。

　　似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

　　事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。

　　理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。

　　中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢?

　　现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。

　　随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。

　　配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。

　　这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了!

　　观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里

　　有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。

　　也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。

　　这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念;或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

　　有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。

　　这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。

　　这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。

　　不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。

　　随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。

　　目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。

　　因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。

　　投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。

　　个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少;若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。

　　各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。

　　例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了;而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性;而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。

　　配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。

　　景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。

　　了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。

　　目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。

　　“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊!

　　观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富

　　现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。

　　每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。

　　但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。

　　在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间;而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。

　　“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。

　　如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。

　　想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。

　　“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率?在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。

　　例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。

　　以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中!

　　时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。

　　要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。

　　首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。

　　再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。

　　“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢!

　　如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。

　　如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。

　　要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。

　　尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。

　　利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。

　　不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。

　　改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。

　　稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。

　　此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。

　　批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。

　　拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。

　　较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。

　　工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。

　　办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。

　　例如，先生的书房、车子;小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。

　　善加利用付费的代劳服务;银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。

　　以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。

　　而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。

　　家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。

　　例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。

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