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2017银行有奖征文
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2017银行有奖征文一
随着移动互联网的蓬勃发展，去商场超市，消费者拿起手机扫码即可完成付款――
在电子商务大潮的冲击下，传统商超不再满足线下“攻城略地”，它们借助智能手机、移动支付系统，打造“物流、信息流、资金流”三流合一的闭环商业模式，促进线上线下融合，开启智能商业时代。
手机付款成消费新方式
“中午逛商场，看上了一件衣服，恰巧钱包落在办公室了，想买又没带钱包，使用手机支付宝扫码付款解了燃眉之急。”合肥白领陈小姐对移动支付有切身体会，“几秒钟就可以完成支付，省去了找零的麻烦，也避免了现金被偷的风险。”
“随着3g、4g和wifi网络的逐渐普及，智能手机成为消费者的最爱，为移动支付提供了现实基础。”安徽大学电子商务创新发展中心主任刘晓云认为，由移动互联终端带来的消费将成为促进电子商务增长乃至拉动消费的新引擎。
数据显示，在今年的“双11”大促中，无线端的成交额占整个销售额的42.6%，而去年同期只有21%。
微信推出3年来用户已超6亿，衍生出包括话费充值、理财、打车、精选商店、红包、aa收款等一系列新型消费形态。
为何无线端消费如此快速增长? “这离不开手机网民的快速增长，据统计，截至20**年6月，我国手机网民规模达到5.27亿，手机上网比例为83.4%，首次超越电脑上网比例，成为第一大上网终端。”业内人士认为，在这样的大环境下，移动支付越来越受到商家与普通消费者的欢迎。
以支付宝为例，近3年来其移动支付的比例从3%上升到了54%。
“随着人们对手机越来越依赖和信任，移动支付在各方面的积累已经持续数年，爆发是必然的。”“淘宝特色中国?安徽馆”负责人刘家杰告诉记者，今年12月12日，全国线下近100个品牌的约2万家门店参与了用支付宝钱包打五折的优惠促销活动，数千万人涌上街头，2万多家线下门店的货架被搬空，甚至从来没有用过智能手机的老人也在学用手机付款。
线上线下融合促消费
“手机支付具有不必找零、没有假币等优势,对于线下商业而言，意义重大。”刘晓云表示，过去，在线支付平台为网络零售交易提供了关键基础，也推动了实体零售消费的增长。
现在，随着移动支付的发展，这个关键基础也从线上发展到了线下商业。
“通过移动支付，线上的主力消费人群可以更轻松地在线下体验与消费，同时这也是线下实体转型拥抱移动互联网的最好选择。”
方便快捷的移动支付让“花钱”变得更顺畅，普通消费者的消费欲望也被更大地激发出来。
这一点，在线下体现得尤其明显，与线上的消费不同，线下的消费带动关联消费的能力特别强大。
“最近，手机上经常能收到打车软件年底赠送的优惠券，以及电影、购物的优惠活动，通过手机移动支付打车、订票之后，我也会看看家政、订餐等服务。”省城市民马小姐说，以支付宝钱包为例，目前它在多个生活消费场景渗透，用户可以打车去超市，打车去吃饭，吃完饭可以再逛商场、看电影，在不同的消费场景中间，支付宝钱包起到了粘合剂的作用。
在消费者逐渐习惯移动支付、电子优惠券、自助结账等互联网生活服务的同时，也反馈给服务提供商更多值得分析的数据。
基于复杂场景下的精准客流分析，通过整合线上线下多种终端渠道，最终以互联网技术提升终端服务流程及消费者购物体验，满足个性化消费需求。
“消费者已经进入了一个吃喝玩乐一应俱全的商圈之中，成为了容易被‘诱惑’的潜在消费力。”安徽商之都总经理周雪松表示，这类潜在消费力一旦被激发，对于促进社会总体消费，加快经济转型升级，都大有裨益。
移动支付开启新“钱”景
在移动互联网时代，移动支付给商家的价值远远不会止于支付的便捷性。
刘晓云认为，在此之外，其账户体系、开放平台和数据能力，都将给线下商业的转型带来极大的帮助。
“当技术创新与理念革命进入零售业，移动支付在线下商超迅速生根发芽，拉开了一个智能商业时代大幕。”她告诉记者，通过智能化改造，传统商业实现线上线下协同经营,不仅颠覆过去的商业
营销理念，也彻底颠覆计算机时代人们的生活体验。
“线下零售和服务业，与移动互联网结合之后，将变得更加智能，更加以用户为导向。”周雪松说，线下商业不仅可以将移动钱包作为支付工具，它还可以通过其提供的服务窗、卡券平台、免费wifi等与消费者产生直接的关联，推动线下向更加精细的数据化运营转型，通过精准化营销，满足消费者的个性化、多元化需求。
“在智能商业时代，产品用什么原料、怎么样去做都在其次，用户需要什么样的料、需要什么样的工艺才是关键。”
移动支付与移动互联网大潮之下，本土流通企业安徽商之都、合肥百大集团等也开始向智能商业发力。
“在我们的购物中心闲逛，除了免费上网、完成消费付款，还可以通过手机在中心内订餐、买电影票，甚至可以通过导航定位系统，快速到达目的地并找到商家。” 合肥百大集团运营中心有关人士告诉记者，今年以来，合肥市民通过移动支付实现的消费就有3000多万元，微信支付自上线以来半年也有接近200万元的收入，并带动了购物中心餐饮、娱乐等一系列消费。
“在智能商业时代，传统企业要有互联网思维，拥抱新变化，对新技术要大胆试。”周雪松表示，商品总是不断变化，只有服务不过时，智能商业时代的核心就是做好服务。
“只有不断用新技术、新理念满足顾客不断变化的消费需求，这样的商业才能永远立于不败之地。”
2017银行有奖征文二
一、网络支付市场发展的基本格局、基本态势
(一)中国互联网络信息中心(cnnic)1月15日发布的《第31次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年底，我国网民规模达到 5.64亿，互联网普及率为42.1%;使用网上支付的用户规模是2.21亿，使用率是39.1%，和上一年相比用户增加5389万，增长率达到 32.3%，这是在整体宏观经济回落背景下实现的快速增长。
(二)网络支付服务机构不断壮大。
2013年2月28日，人民银行发放了第七批非金融机构支付业务许可证28张，累计已发放250余张支付业务许可证。
其中，从事互联网支付、移动支付的非金融支付机构已超过80家。
非金融支付机构获得支付业务许可证是政府监管部门主动适应市场需求进行引导、规范、推动的结果。
(三)在供求因素之外，业务应用领域不断拓展。
网络支付业务的应用领域除了零售、团购等网上购物领域外，保险、基金、非税、高校、跨境支付、交通(铁路、公路等)等新兴的细分市场不断拓展。
此外，对于传统零售业和制造业需求的不断挖掘，也为第三方支付市场提供了业务强劲增长的基础和发展空间。
(四)网络支付市场未来发展的空间巨大、前景广阔。
艾瑞咨询研究报告显示，20**年，互联网支付市场交易规模约为3.82万亿元，按年增长70%左右。
该交易规模约占全年社会消费品零售总额的18.54%。
从调研情况看，市场普遍的观点是网上支付整体占比逐年增加，在不远的将来有望超过线下支付。
中国银联统计的数据显示，20**年银行卡跨行交易总额是21.8万亿元，按照这个目标保守估计，3-5年内网络交易支付规模至少还有6倍左右的增幅。
同时，以互联网支付和移动支付为主体的网络支付市场中，发展热点正在悄然变化，未来增长可期。
手机支付和手机金融成为新的增长点，随着移动支付技术标准的确立，支付企业在手机支付领域的布局和发力，带动了手机网上支付业务的快速增长。
20**年，手机网上支付用户达到5531万，用户的年增长是 80.9%，使用率是13.2%，各银行年报中披露的手机银行签约的客户数量已经达到1.2亿，增长迅速。
二、推动网络支付发展的主要因素、动力
首先，电子商务超预期增长，成为网络支付市场发展的基础。
工信部2012年一季度发布的《电子商务“十二五”发展规划》预计，十二五期间，电子商务的交易额会翻两番，突破18万亿元。
其中，企业间电子商务交易规模将超过15万亿元。
网络零售交易总额将突破3万亿元，占社会消费品零售总额的比例将超过 9%。
各方数据显示，2012年网络支付规模已经超越了电子商务“十二五”发展规划的预测，电子商务超预期的快速增长，预示着网上支付行业发展的空间在不断打开。
其次，人民银行及时的监管对行业发展发挥了积极作用，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》明确了非金融支付行业的地位及业务属性，设立了行业的准入门坎，从备付金安全、实名制规范、反洗钱与反恐怖融资、支付风险管理、客户权益保护等方面提出了监管要求。
二号令出台以后整个行业得到了制度红利，200多家机构拿到牌照，找到更多传统行业的合作伙伴，提升了行业的声誉，消费者能够更放心地使用电子支付服务，行业主体在市场前景的感召下也加大了投入，所以市场主体开始向行业的纵深拓展，创新服务模式，开拓以传统行业b2b的电子商务解决方案为代表的全新的业务体系。
三、网络支付的发展情况及安全现状
网络支付在提高支付效率的同时，安全性始终是各参与方密切关注的一个方面。
欧央行在其《互联网支付安全建议》中强调，当前监管者、立法者、支付服务提供者以及社会公众的感觉是，通过互联网进行支付，遭受欺诈的概率要高于传统支付方式，实际上国内社会公众也普遍存在着网络支付受欺诈概率比较高的观点。
但是从我们调查的实际数据来看，消费者的主观感受与实际情况有着明显的差异。
从实际情况来看，中国网络支付仍处于培育发展阶段，安全风险可控，总体运行平稳，但需进一步规范，潜在风险须重视。
首先，整个网络支付行业在短短的14年间从零增长到万亿级规模，如果没有一定的风险控制能力，没有强大的数据管理能力，要达到这样的市场规模是很难想象的。
市场主体的风险可控，再加上政府监管，行业的整体风险是可控的。
经过近十年的发展，国内互联网支付企业在安全方面的投入规模非常大，网上支付的安全技术不断完善，包括usbkey、动态口令、证书、钓鱼网站的实时拦截等等，已经广泛应用。
从调研的一些主流支付机构的情况看，总体的风险管理能力是可接受的，国内网络支付平均盗卡的欺诈水平在0.01%，主流的支付机构风险水平更低。
国际网络欺诈盗卡率大概在1-2%，甚至有的更高。
国际领先的支付企业paypal的网上支付商户拒付比例为0.27%，包括极少数没有到货的情况。
paypal有庞大的风控团队，有着多年发展的风险控制系统和经验，一万多人里面有一半是做风险管理的，所以它的风险水平是有代表性的。
其次，在风险防控方面，国内和国外的差距一方面是业务模式和风险控制手段不一样，还有就是在理念上，国外并不是一味的压低风险，而是达到收入和成本之间的平衡。
对银行来说，零不良率不一定是最好的。
金融机构本身就是通过承担风险获得收益，这是它存在的理由，所以如果不良率保持在1-2%，但是能覆盖成本，获得正收益，这就是风险收益平衡的概念，所以设定一定比例下的风险容忍度，有助于鼓励支付机构在支付业务中更加注重诚信的作用。
第三，整体产业链上的安全防范水平参差不齐，从银行端到第三方支付到商户，内部的风险管理、安全防范水平呈现出一个逐渐降低的趋势，部分第三方支付机构挣扎在生存边缘，安全投入有待提高;行业的安全联防协作程度有待提高，高风险的客户、商户、ip地址等黑名单共享方面有待加强。
第四，网络环境也存在着一些潜在的风险，据统计看，植入后门网站激增70%。
20**年10月份，中国境内数据统计，中国被植入后门的网站有7366 个，比9月份4334个增长了70%，在主要的节假日期间，监测发现平均每一秒拦截157次购物钓鱼网站的仿冒页面。
据监测，20**年中国大陆近3.5 万个网站被篡改，数量比2009年下降21.5%，但其中被篡改的政府网站高达4635个，比2009年上升了67.6%，2010年被篡改的政府网站的数量占境内被篡改网站数量13.3%。
四、网络支付安全的关注点和趋势
20**年荷兰的海牙将成立欧洲网络犯罪执法部门，这既是欧洲网络支付安全管理的最新动向，也是全球范围内共同关注的一个领域。
要从前瞻性的角度，关注网络支付安全对网络支付行业国际竞争力的影响。
网络跨境支付发展到一定阶段后，游戏规则及安全要求发生了变化。
大家非常关注的华为、中兴这些中国的it企业被美国众议院情报委员会认定为可能会威胁美国国家通讯安全。
网络支付是否会遇到及如何避免这些问题，也关乎到中国的互联网企业的国际竞争力。
网络支付安全和效率的关系是网络支付发展中的关键问题。
网络支付业务具有互联网和金融的双重特征。
金融特征就是指这些公司有自己的虚拟账户，可以沉淀和流转资金，管理要求很高，容错率很低，100%风险备付，没有杠杆;互联网特征指所处的产业以及提供的服务都是在互联网上进行的，必须符合互联网的产业特点、规模要求、分工协同要求以及市场效应要求等等。
这种双重特征使网络支付面临着安全与效率目标的双重追求。
从未来支付安全的技术趋势来看，第一是智能的实时防控系统，由机器完成的通过相应规则对交易进行实时筛查的监控系统，通过数据分析、挖掘等等建立一整套规则体系，来捕捉异常的或者有风险的操作账户，系统初步筛查，配合人工核查，最终锁定风险交易，控制风险账户，从事后响应转为事中响应，从而提高风险防控效率。
第二是大数据在安全方面的应用，体现了信息间的协同，互联网技术提供了这个可能性，通过手机、电话等大量的行为状态记录，存储到云端服务器，将来可以通过对人的行为的连续性进行综合分析，而不仅仅是通过密码和密钥来分析。
2017银行有奖征文三
支付宝钱包、微信支付方式等电子支付方式已经悄然走进了我们的生活，打车、超市、网上购物、微商、朋友间转账、哪怕蛋糕店、咖啡店、小食肆都可以实现电子支付。
电子支付方式之所以快速被大众接受，不仅仅是因为电子产品的日益普通化，更因为这些第三方电子支付平台，很好的连接了用户和商户，做出折扣活动，让用户和商户双赢，并且此类支付方式方便、快捷。
现在大多数70后、80后都有电子支付意识，从网上购物的支付方式转型为实际生活中的电子支付方式，大家没有花太多的时间。
就比如说生活缴费：水、电、煤，以前都需要抽出时间去营业厅排队，有时候好不容易休息日去交费，还得等上半天。
要是工作忙没有时间去交费，可能还会产生滞纳金。
现在就不一样了，水费、电费、煤气费都可以直接在支付宝上交费，并且都是实时到账，也可以查到消费明细。
到期还会自动提醒你需要交费了。
省去了跑营业厅的时间，并且对自己的交费情况更加直观、清晰的了解。
就拿“武汉”来说，支付宝手机钱包或者网页版现在甚至还可以交武汉有线电视费和武汉广电宽带费用。
只需要您的ic智能卡号或者武汉广电宽带账号就可以直接交费。
如果家里老人或者亲戚临时需要帮忙交费，那么这种支付方式简单易行，实施到账，也不会影戏收视和网络使用。
很大程度的方便了用户。
节省了时间也节省了金钱。
相信不久的将来，生活缴费，您想到的没想到的类型，都可以实现线上电子支付了。
还有第三方支付平台实时推出的一些优惠活动，比方说特定时间搭车免费、特定时间超市购物八折。
特定时间餐饮半价等等。
那么。
作为消费者，何乐而不为呢?
此外，我认为移动支付对我们生活的影响是颠覆性的!
首先：移动支付的发展趋势不可逆转，手机技术、互联网技术，安全技术，以及伴随新生代的成长的支付宝、微信的日益成熟，让移动支付的普及水到渠成(新一代人对移动支付不陌生，接受力度强)。
第二：移动支付技术的多样性也为移动支付深入生活各个领域提供了选择。
二维码扫码支付、applpa支付、电子现金nfc近场支付，在线联机支付等等，各个不同的技术阶段也为人们的生活提供了不间断的移动支付可操作性。
第三：以上的条件奠定了移动支付在人类的生活方方面面都会产生颠覆性的影响。
吃：过去人们餐馆吃饭，要付现金或信用卡，现在先用手机在团购app里购买代金券或直接先付款(想换地方吃，立即可以退掉)，然后带着一串号码直接去吃就行了;
穿：这个不用说了，现在谁买衣服还去商店呀，淘宝、唯品会、魅力惠神马的就都搞定了;
用：现在家里缺什么，除了网上买以外，去超市，菜场和商店购物，都不带钱包了，付款时余额宝搞定;
行：过去为了火车票要半夜去火车站排队，现在都是用抢票软件直接移动支付买好了;旅游和出差也一样，身上从来不带多于500元的现金，外地住店、消费、买票都是移动支付搞定。
特别是关乎民生的轨道交通，未来就是一个手机走天下，到哪个城市无论地铁、公交和高铁都是手机支付完成的，方便、易于携带，还能随时充值。
以后再也看不到北京火车站出来，一堆人围着地铁自助购票机排大队购票的场景了;
理财：以前去银行办理金融，现在手机里就可以进行各种投融资，简洁方便;
看病：移动医疗现在如火如荼，未来移动端挂号，预约，抓药，咨询无所不能了;
教育：教育的普及未来会多样化，不是非得坐在课堂上才是接受教育。
教育也可以碎片化，手机端就是最好的实现方式，人们在路途中，在排队时，在临睡前等等碎片时间都可以接受教育，而传导这种教育最好的载体就是手机，人们随时下单自己喜爱的课程，然后按等级进阶，提高。
养老：中国已经进入了社会老龄化，未来老人必须靠自己来养老了(年轻人靠不住)，老人会从手机端获取养生资料，老年朋友圈的网络社交，相互转让自己的二手货等等;
服务：未来的服务会越来越利用手机端的在线服务，电话服务会越来越少;
精神文化生活：未来的书都会变成电子书，纸质书会越来越少，一个人可以带着一个图书馆走天下，只要他想买进的图书，随时可以移动支付买好，放到手机端，想读就读，不会再有大量纸质书堆满屋里一面墙的尴尬局面了。
未来的电视作用也会越来越弱，因为手机视频内容丰富，随时随地想看就看，只要移动支付一点点钱，就不再有广告的打扰，而且想怎么看就怎么看，想看几遍就看几遍，没有电视的局限性了。
未来的竞争会让领域细分：移动支付深入生活的各个领域也是竞争的结果，每个进入移动支付的企业都会将这个新生事物想方设法地应用到生活的方方面面，这种深入是一种以创新的面貌出现的好事，把从前的繁琐、麻烦变得快捷、便利。
例如：过去海外旅游购物退税都是在机场排大队的，现在可以通过支付宝直接退到钱包里。
把过去的垄断、官僚变得更亲民、普惠于民。
例如：第三方支付，p2p等打破了银行的垄断局面。
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