现代保险金融企业商业模式
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现代保险金融企业商业模式【1】
【摘要】商业模式是指组织与管理企业的人力、资金、信息等各类资源，从而为消费者提供无法自力但必须购买的服务与产品，以满足消费者需求的系统。
现代保险金融企业的商业模式的构建，要从保险金融企业的大局出发，掌握好资源、信息、创新与风险管理等关键因素，使其与社会经济以及保险金融行业发展趋势相符合，以全面增强企业的竞争优势。
本文紧紧围绕“协同发展模式、信息化运营模式、风险防控模式、持续盈利模式”等方面展开对现代保险金融企业的商业模式进行分析与探讨。
【关键词】商业模式 保险金融企业 风险管理
一、整合资源、注重创新，构建协同发展商业模式
对于现代商业模式而言，资源的优化整合以及价值创新是其核心与灵魂，保险金融企业的商业模式同样如此，其构建要从自身实际以及市场的发展态势出发，并与社会经济发展有机结合起来，优化企业整体战略布局，实现战略协同与资源的优化整合，积极寻找社会价值与商业价值的有效对接点，从而使保险金融企业的商业模式成为能够与保险金融市场以及社会经济发展趋势相符合的协同发展模式，构建起成功的商业模式。
(一)着眼于集团化趋势，优化资源整合
当前，集团化发展是保险金融市场发展的主要趋势，现代保险金融企业在这一发展背景下，应因势而为，在积极加强总部建设的前提下，以集中股权为载体，强化干部管理，加强战略布局与资源整合。
具体而言，可从如下方面着手：
1.强化总部建设。
集团总部是现代保险金融企业整体战略布局的管控中心，是企业各子公司业务实现业务正常运转的重要保障。
基于此，保险金融企业要立足于自身实际，积极进行集团建设的目标定位，并于集团内部实施精细化的战略管理，强化资源整合，建立专业的保险金融集团总部。
例如，在总部建设中，保险金融企业可以建设战略管控为主要的集团建设目标，在建设中紧紧围绕这一目标，加强企业内部“人员、产品、股权”等的资源整合与战略管理，根据集团的主要业务及其流程设置专门部门实施专业的资产负债管理，为资源的优化整合以及商业模式的正常运作奠定组织基础。
2.集中股权，完善治理结构。
保险金融企业必要实现高效的资源整合，其前提条件便是加强对分公司的股权制约。
为此，保鲜金融企业应结合市场趋势，积极建立股份公司，提高对资产的持股比例。
同时，保险金融企业要深入分析当前治理结构存在的理由，如程序复杂，决策环节偏多等，应积极发挥垂直领导体制的作用，加强干部管理，坚持市场配置以及组织选拔相结合的原则，选拔董事会，使保险金融企业治理结构发展成为法人治理结构，并在其核心岗位中引入党委成员。
并积极设立董事会→监事会→经营层等多层级的运营机制，从而建立起多层级的、协调性的保险金融企业的治理结构。
3.创新营销模式。
面对竞争激烈的保险金融市场，保险金融要以客户的实际需求为导向，积极构建交叉互动销售模式，创新营销模式，构建与客户需求相适应，利于提升客户忠诚度与满意度的一体化金融服务营销，使保险金融企业的发展潜能得到充分激发，提高企业的资源利用率与整合效率，以此为基础，建立起保险金融企业的协调发展模式。
(二)聚焦经济社会发展趋势，实现价值创新
城乡一体化发展是当前我国经济社会的重要发展趋势，各类惠农与富农政策的出台，推动了农村经济的发展。
保险金融企业在我国经济社会这一总体发展趋势之下，应顺势而为，充分开发农村的保险金融需求，充分结合国家的相关强农政策，开发政策性业务，积极实现涉农保险金融产品的创新，加大农网建设力度，探索农村保险金融工作新模式，顺应社会经济转型发展趋势，开拓农村保险金融市场，拓宽业务范围，实现保险金融企业业务的快速增长与持续发展，在此基础上建立起保险金融企业的业务拓展模式。
二、强化信息技术运用，积极打造运营管理商业模式
在信息化时代背景下，保险金融企业商业模式运营的主要载体便是信息化技术。
基于此，保险金融企业要充分利用信息化的优势，加强信息化系统的设计与完善，利用信息技术加强企业的资源共享，推动保险金融企业的业务发展，为其商业模式的正常有序运营提供技术支撑。
基于此，保险金融企业可积极推动实施信息化的集中统一管理，加强信息中心建设，加大云计算平台、客户资源数据库等网络建设，建立起集中统一的信息化管理模式，提升企业外部资源与内部资源的整合水平，降低运营成本，提高管理效率。
同时，运用信息化技术，积极推动现代保险金融企业营销服务模式的根本性转变。
现代保险金融企业可积极运用物联网技术、云计算技术以及互联网等信息技术，对保险金融企业的营销服务流程实施全面的优化。
同时，现代保险金融企业要树立“服务第一”的理念，强化售后服务，综合运用信息化技术为客户专门打造售后服务平台，解决客户的各类理由，提升客户对企业产品的满意度与忠诚度，通过综合化的信息移动平台、网络营销以及电话营销等多种营销模式，以及个性化的售后服务，为保险金融企业树立起良好的形象，形成品牌效应，以信息化推动保险金融企业的营销服务能力提升。
此外，现代保险金融企业还应针对企业自身的业务管理与发展实际需求，充分发挥信息化优势，积极建立各类业务数据的集中管理中心与共享中心，如保险金融企业的财务数据集中管理与共享中心等，实现对现代保险金融企业的生产运营中各项费用等的集中管理，使企业的各项业务能够处于有效的管控之下，并积极建立核心业务系统，充分结合市场费率，积极完善定价以及赔付率等自动化管理平台。
根据保险金融企业客户类别以及业务类型的差异，采取有针对性的理赔措施，构建起保险金融集团的综合化的信息管理系统，实现集团决策的集中管理，更有效地应对市场变化，降低企业的赔付成本，提升保险金融企业的盈利水平。
三、注重风险管理，建立健全风险管理与制约模式
风险管理是保险金融企业管理中不可或缺的内容，同时也是现代保险金融企业商业模式的基础。
随着全球金融危机的影响，保险金融行业积极掀起了强化风险管理的去风险化浪潮，在这一发展形势下，保险金融企应将风险防控作为企业管理核心工作之一，置于企业生产经营的核心位置，加强企业的风险管理文化建设，提高员工的风险防范意识，加强风险管理系统建设，实施垂直化风险管理体系，并通过多元化的渠道，实施资本补充机制建设，全面提升保险金融管理企业的抗风险能力，为保险金融企业各项业务的正常开展，管理水平的提高提供有力的支撑。
现代保险金融企业在风险管理中，主要可从如下方面着手，提高其风险管理水平：(一)建立健全企业的风险防控体系
现代保险金融企业在构建完善的风险防控体系的过程中，首先即是突破现有的风险管理局限，将项目管理思想引入到企业的风险管理中，实施项目化的企业风险管理，同时，还可借助专门的咨询机构对企业的风险管理进行规划与指导，积极建立内部风险防控以及外部风险制约的双重指标体系，全面提升企业的风险管理水平。
在此基础上，保险金融企业要积极顺应信息化发展趋势，积极加强风险管理信息化组织建设，使企业的风险管理水平再上新台阶。
为确保保险金融企业的风险防控应用系统的作用能够充分发挥，企业必须积极加强风险管理部门的建立，加强风险信息化管理的组织建设，使其参与企业风险管理的全过程之中。
同时为保障保险金融企业的各个业务单元管理以及经营的合规性与合法性，企业应根据常见的风险类型及其特性，积极设立立体化的稽查审核中心，针对企业中相应的风险管理岗位实施垂直化管理，实现保险金融企业风险管理效率的全面提升。
再次，保险金融企业要积极借助专门咨询机构的力量，进行风险管理中信息化规划，分析企业的风险源。
以中国人寿为例，其与HP的信息化合作规划，使其能掌握风险的存在之处，为其风险管理提供了有力的依据。
最后，现代保险金融企业还须对企业的风险进行定量与定性分析，在此基础上进行科学的风险应对计划编制，实现风险的规避与转移，加强风险管理监控，突破企业现有的风险管理局限，构建起一体化的风险管理体系，全面提升企业的风险管理水平。
(二)培养企业职工的风险防范意识
现代保险金融企业在去风险化发展趋势下，要积极通过多种手段加强企业的企业职工的风险防范意识的培养，在日常的业务运转中强化风险防控。
一方面，保险金融企业要积极充分重视职工的教育培训工作，特别是加强对员工的风险识别能力、风险制约能力等的提升，使其具备能够应对各种风险的能力。
另一方面，保险金融企业要充分重视企业的风险管理文化的建设。
企业文化对职工的行为具有决定性的影响。
从雷曼破产等风险损失事件中，可以看出保险金融企业中风险管理文化对企业的存活与发展至关重要。
据此，保险金融企业应积极于企业内部积极开展风险管理宣传教育，自上而下，牢牢树立起“强化风险管理，积极创造价值”、“风险管理的全过程动态制约”等风险管理理念，营造浓厚的风险管理的企业文化氛围，同时积极建立风险管理的责任机制，并将风险管理指标积极纳入到绩效考核之中，使其成为保险金融企业业绩考核中的一项重要指标实施员工的考核，加强约束机制、监督机制以及激励惩戒机制等的建立，强化保险金融企业的风险防控。
(三)建立系统化的资本补充机制
对于保险金融企业而言，资本不足是其面对的最大的风险。
基于此，保险金融企业若在缺少财政货币资本的注入的情况下，应积极加强资本补充机制的建立与完善，实现企业资本补充的多渠道化发展，最大限度地提升其偿付能力，确保企业各项业务的持续发展。
同时，保险金融企业还须多方拓展资本市场的融资渠道，推动资本补充机制的可持续化与市场化，为保险金融企业的发展提供资本保障，推动企业抗风险能力的提升。
通过风险防控体系、资本补充机制的建立以及企业职工风险防控意识与能力的培养，全面建立起高效的风险防控模式。
四、充分重视资本内生化发展，构建持续盈利商业模式
对于现代保险金融企业的商业模式而言，其构建的终极目的就在于确保企业能够持续盈利，提升企业的经济效益，增强企业的竞争优势。
基于此，保险金融企业必须充分重视资本内生化的发展趋势，在加强承保的同时，要兼顾投资，推动呈报盈利提升，为保险金融企业创造更多的利润。
此外，保险金融企业应积极实现主业的多元化与均衡化发展，全面提升企业的盈利能力。
保险金融企可通过如下方式构建稳健性与成长性兼顾的盈利模式：
(一)主业的多元与均衡格局构建
对于现代保险金融企业而言，多元、均衡的主业发展格局的建立利于应对市场的波动与变化，确保其盈利增长的稳定性。
以中国人保为例，在2011年，人身险与财产险成为其主业驱动的重头戏，而通过人身险与财产险资产使其盈利能力急速提升，两项资产实现了双超2600亿元，超越了行业基准业务平均增速的6.8%，使其净利润实现了大幅增长。
可见，积极构建多元化与均衡化的主业发展格局与盈利模式成为了保险金融企业全面提升自身盈利水平的重要手段。
(二)兼顾承保与投资双向发展
当前，在我国的保险金融市场中，普遍存在着“投资盈利而承保亏损”的片面观点，加之获取保单的成本偏高，使对数保险金融企业都过分注重运用投资的方式盈利，而忽略了通过承保盈利，从而使多数保险金融企业都过分依赖投资，投资模式逐步陷入不良的发展轨迹之中。
针对这一现象，保险金融企业要时刻保持清醒的认识，注重投资与承保的双向兼顾，使两者能够协调发展，加强承保战略规划与执行，强化成本、理赔、承保等各个环节的精细化管理，同时优化保险金融企业的资产管理，提升投资效益，从承保与投资双渠道实现企业的盈利能力的提升。
另外，保险金融企业还可积极推行理赔权限集中，在保险经营中，充分发挥定价技术的优势与作用，推动保险金融企业盈利能力的全面提升，构建起承保与投资的双渠道盈利模式。
综上所述，对于现代保险金融企业而言，利于其持续发展，核心竞争力提升的成功的商业模式应是充分考虑保险金融市场以及我国经济社会发展趋势，以资源整合与价值创新为主体的协同发展与业务拓展模式，是结合信息化发展趋势、重视风险管理与资本内生化发展，构建的信息化运营模式、风险防控模式、盈利模式等的综合体。
唯有在这一综合化商业模式的推动下，才能充分发挥保险金融企业的竞争优势，在激烈的竞争中脱颖而出。
参考文献
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社会保险在人力资源中管理中的意义【2】
为一个影响全局的一个因素，在社会生产力的.发挥等方面具有非常重要的作用，自我保护意识的增强，社会保险在人力资源中的作用越来越凸显出来。
关键词：社会保险、人力资源、管理、作用
前言：运用现代化的科学策略，对与一定物力相结合的人力进行合理的培训、组织和调配。
使人力、物力保持最佳比例，使人尽其才、事得其人、人事相宜的是人力资源管理，人力资源作为企业最重要的生产力，特别是其主观能动的特性，使人力资源成为企业达到最终目标的第一决定因素，企业为了提高整体生产力水平，应对员工的薪资福利进行科学合理的规划，其中社会保险是劳动福利保障中一项重要的基础性工作，不仅对企业影响重大，而且对整个经济社会的发展起了积极的推动作用。
社会保险在人力资源管理中的作用
社会保险是社会保障制度的一个最重要组成部分。
指国家有针对性地对因生、老、病、死、残、失业等造成生活困难的劳动者提供收入或补偿的一种社会和经济制度，包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险、个项目社会保险坚持“以人为本、预防为主”的指导方针。
坚持可持续发展观的重要体现，一般具有强制性、互济性、非营利性的特点，合理的社会保险能够推动和谐社会的构建，能够维护劳动者的根本利益，能够缓解日益严峻的就业形势。
同时是企业拥有一支优秀生产力的保证，所以!社会保险必定是人力资源管理的主要内容。
关于社会保险在企业人力资源管理中的作用，主要体现在以下几个方面：
1、社会保险是人力资源管理中的一项激励措施
社会保险是企业薪酬福利制度的一个重要组成部分，一个完善的人力资源管理体系，应当体现“以人为本”的原则，将企业的保险福利与职工劳动生产情况相结合，有效激发职工的积极性与创造性，预防和消除职员的不满因素，降低员工作时的后顾之忧，使之更加专注工作。
同时也将使职员感受到自身在企业中的地位和被认同感，进而提高自身的责任感和积极性，为企业创造更多的价值。
因此，企业应当树立正确的人力资源管理理念， 认真履行社会保险制度规定的权利和义务。
2、社会保险是提高劳动生产率的一个有力手段
社会保险是结合企业利益与职工利益为一体的保障手段，保障了职工的切身利益!给职工带来了安全感。
而这一安全感将会演化成对企业的归属感和忠诚感，将大大降低职工由于缺乏安全感产生的分心和低效率的理由。
企业在法律范围内适当地根据职工的资历和地位调整其工资收入即社保缴费基数，会进一步激发了职工生产的积极性，提高他们的荣誉感和成就感，从面提升企业凝聚力!达到较高的生产率。
3、社会保险是人力资源队伍的有效稳定剂
社会保险是企业人力资源管理中的一项长期支付计划，是职工在为企业服务期间所创造的。
并在退休之后才能取得补偿的酬劳。
通常来说，如果职工在规定期限内与企业解除劳动关系，意味着社保计划的中止。
将对自己未来社保收益造成不必要的损失!甚至会导致自身完全失去受益权，从而将会对是否离开企业进行比较谨慎的考虑，保障企业人才队伍的稳定。
另外，有些企业以超出3倍部分的工资总额作为奖励用于有较大贡献但收入偏低的那部分人才或者通过加大其当年的缴费基数来使其退休后的养老金水平得到提高。
这样一来，虽然当期的收入未见提高，退休后的养老金将会达到指数化的上限，甚至与现在高收入人员的养老金水平有着同等待遇，使其达到心理上的一种平衡，使企业在不增加企业人力资源费用的条件下， 又留住了人才。
社会保险将大大减轻企业人力资源的负担
社会保险对企业用人各个方面进行了保障和规定，分散了企业承担的职工的工伤、生育等费用的支出!有些原先由企业支付的待遇转变为由保险基金支付，这将大大减轻企业人力资源的负担!使企业的经济效益得到更大的增长。
社会保险在人力资源管理中存在的理由
我国企业人力资源管理中的社会保险制度是以企业传统的管理方式为主导建立的制度体，而这项体系尚未健全，仍然存在着一系列的理由。
管理战略考虑角度不建全面
很多企业并没有从实际出发制定适合自身的社会保险制度，而是照搬西方的管理模式!加之很多企业管理者错误的价值取向，只注重眼前利益忽视长远利益，没有从实际情况进行全面的分析其管理的形式和目的缺乏人本观念，更不会考虑到社会保险的重要作用。
有些企业即使认识到社会保险的重要性，也缺乏一个规范科学的管理措施，不能将绩效评价与激励手段进行有效结合，在一定程度上造成了企业社会保险的参保率偏低、缴费基数不实等理由。
管理人员专业素质不到位
社会保险在企业管理中的有效实施，必须有一批懂政策的专业管理人员深入了解企业的整体走向，制定合理的企业社会保险发展规划。
而事实上，很多企业为了节约人工费用。
通常由财务部门或者综合办公室的人员兼任，这些人员没有固定的岗位，并且这其中有很大一部分人缺乏必要的社会保险管理的专业知识和技能，难以掌握符合当下人力资源管理的基本理念、社会保险工作职能在日常实践中慢慢摸索前进，造成企业社会保险工作管理水平低下，激励效果不明显。
构建计划体系框架不完善
建立健全企业人力资源管理的整体框架体系，建立社会保险制度，是对职工生活的保障。
但是，我国很多企业都缺乏行之有效的社会保险计划方案。
人力资源管理体系结构尚未完善，严重抑制了社会保险的作用发挥。
(四)执行法律法规方式不规范
很多企业与其职员间所签订的劳动合同内容粗糙，手续简化、公证不足，导致很多企业不按规定参加社会保险，无法保障员工应有的权利，这也导致了诸如员工停薪留职、加班加点、工伤、患病、生育期间等得不到应有的待遇理由。
另外，一些企业尤其是国有大中型企业，他们千方百计地为职工办理提前退休手续、减少工资及社保福利费用开支、使得一大批并未达到正常退休年龄的人员由国家养了起来，这也造成了社会保险的沉重负担。
(三)社会保险在人力资源管理中的调整方向
为了解决人力资源管理中存在的社会保险理由，就应当有针对性地制定相应的调整措施。
1、转变企业社会保险战略模式
企业应当结合实际，建立社会保险管理机构和相关制度，统一管理人员，明确职责分配，完善考核体系，转变以往落后的人力资源管理观念，完善职工薪酬福利的构成。
根据不同类、不同规模职能部门所具备的优势和资源制定全面合理的计划方案，从、“人无我有”向“人有我优”的差异化战略转变，突出其科学性和灵活性，不断提高职工的福利、不断加强社会保险的实施力度。
2、规范企业社会保险服务程序
企业应当按照相关法律法规签订涵盖社会保险内容的劳动合同、遵循公正、公平、公开的原则，实施相应的办理程序，企业要按照规定主动办理社会保险的相关手续，如实向相关机构，部门申报单位工资总额与职工的工资收入，经社会保险经办机构审核后，按照规定的费率到当地地税机关足额缴纳社会保险费。
完善企业社会保险体系结构
企业人力资源管理是一个完整的体系结构，应当进行深入、细致的工作研究，本着效率最高的原则对各个层次各个组成元素进行全面分析和规划，将这些元素进行有机结合，保证社会保险体系的结构性、完整性、关联性、功能性，达到效益最大化，最终达到对员工的有效激励的目的。
结语：企业要适应社会经济的发展，就当树立“以人为本、快乐工作”的理念" 将企业利益与职工的主观能动性进行合理结合，重视人力资源管理的合理设计和有效实施，完善职工
的社会福利制度，保证社会保险的实施和发展，促使企业最、终目标的实现以及职工积极性 提高的双赢效益。
参考文献：
吴宏平 浅谈在新形势下如何创新发展煤矿企业社会保险管理工作 科学之友
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