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小企业贷款调查报告
对于公司贷款这个现象，我们做过调查吗？知道怎么样书写一份调查报告吗？以下是小编精心准备的小公司贷款调查报告，大家可以参考以下内容哦！
中小公司贷款调查报告【1】
(一)从中小公司自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因
1.公司债务负担沉重，偿债能力不强。
2.财务行为不规范，财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小公司的突出问题，具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、内控制度不严。一些中小公司出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些公司及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。
3.信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小公司贷款风险高，所形成的不良贷款清收和核销程序与大公司相比，困难得多。在经营出现风险以后，通过公司改制、申请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了公司的信誉度，恶化了银企关系，严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。
4.公司内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小公司存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大公司。
(二)从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小公司难以取得贷款的最主要因素
1.成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大公司。在银行看来，中小公司就是小麻雀，肉少还容易飞。中小公司贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小公司贷款的管理成本，平均是大公司的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大公司的“批发”业务。我们在调查中了解到，
2.过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。
3.贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小公司贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。
(三)担保难落实是中小公司在贷款过程中需要解决的最大难题
根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请公司应提供必要的担保，而抵押品不足、担保落实难，恰恰是当前中小公司融资，特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。这是中小公司的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好，以及政府行为的不协调共同作用的结果。
1.从金融机构对抵押物的偏好看，虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押，但金融机构在实际操作中，往往不愿接受中小公司的流动资产抵押，而要求公司用固定资产来抵押，尤其偏好房地产。究其原因，主要是流动资产价值起伏较大，特别是在公司生产过程中物理形态容易发生变化，金融机构不易监控，监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强，变现困难，银行也不愿意接受。
2.从中小公司的资产结构看，绝大部分中小公司尚处于原始资本积累阶段，经济实力较弱，资本金不足，资产负债率较高，固定资产占比小于大公司，难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间，则因为风险问题，也不愿意互相提供担保。
3.从政府行为方面考虑，主要有两方面不协调：
一是在公司办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了公司负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。
加之一些部门违规执法，乱收费，给公司获得贷款又增添了不小的难度。公司在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融公司的利益。
二是中小公司信用担保中心关于追偿期限的规定，束缚了自身业务的开展。
此外，金融部门还认为，政府功能的严重错位在一定程度上也加剧了中小公司贷款的难度。我们在调查中了解到，市内各家金融机构普遍认为，我市的信用环境极差，其中一个很重要的原因，就是政府在由计划经济向市场经济转轨的过程中，职能转换尚不到位。由于“银行是国家的，公司是地方的”，政府一些部门普遍存在着“重贷轻还”心理，偿债意识较差。具体表现在：一是重视帮助公司协调贷款，而在还款问题上表现乏力。二是借改革之机，采取多种办法，故意悬空或逃废银行债务现象比较严重。三是相当一部分与政府有关的金融债权因多种原因难以实现。银行反映，由于政府角色错位，加之公司逃废债情况严重，我市信用状况近几年来急剧恶化。在这种情况下，中小公司要想获得银行支持，难度就更大了。
对策建议
(一)加强地区信用环境建设，努力塑造良好的地方声誉和形象
1.协助银行加大打击逃废债工作力度。从根本上摆脱地方功利主义和保护主义思想的束缚，加大打击逃废债力度，建立起有效的维信机制，有利于降低金融公司信贷风险，提高信贷能力，改善地区信用状况。
首先，要加大舆论监督的作用，对恶意逃废债的公司新闻单位要敢于给以曝光。第二，强化对逃废债公司及其法定代表人的约束机制。对于经市人行认定属于恶意逃废债的公司，不允许参加市级评优，不享受市本级财政性资金扶持，其法定代表人除不能评优外，在一定期限内还不允许创建新的公司;逃废债公司属于国有或国有控股公司的，其法定代表人不允许提拔或调动。继续严格执行基本帐户管理制度，防止公司“多头开户”，逃债逃贷。第三，对金融部门采取的联手制裁措施，诸如严禁逃废债公司到金融机构办理存贷、结算、承兑贴现、汇兑、现金等有关业务，要给与全面的支持。第四，协助法院加大信贷案件查办力度，帮助解决执行难问题，切实维护金融公司合法权益。
2.建设良好的公司信用。信用是银行支持的前提，它能给银行以充分的信心，从某种意义上讲，它甚至比实物抵押更重要，更有说服力。
要提升公司的信用等级，首先，需要进一步强化公司经营者的素质，努力提高管理水平，增强自觉还贷意识，争取以实际行动取得银行的信任。其次，公司应进一步强化内部财务管理，建立健全会计帐簿，杜绝造假现象，税务、工商、审计等部门也要加强监管，以保证会计信息的真实性和合法性。第三，政府、银行联手，建立地区性的统一的公司及公司家信用考评体系。根据公司资产情况、还贷情况、履行合同等情况，对域内公司及公司家的信用状况进行排队，实行动态管理。评定结果直接和公司评优、贷款、获得政府扶持以及公司家的个人利益挂钩。这样，不仅有利于调动公司及公司家争取良好信用的积极性，还可以极大地减少金融公司的操作成本，缩短审查时间，为公司获得更多的贷款创造条件。
(二)完善地区性经济政策，积极培育新的经济增长点
“打铁还需自身硬”。要想使贷款投放量有较大幅度增长，从根本上讲，必须拥有一大批能够满足银行放贷要求的公司和项目。
第一，实行适当的地方性政策，扶植现有中小公司增加技术含量，开发长线产品，以增强其发展潜力和还贷能力。第二，推动现有中小公司，特别是国有及国有控股公司的结构重组。以资产为纽带，按照母子公司、总分公司体制，集中优良资产、优势项目，组建若干集团公司。集团公司对银行统贷统还，对下属公司以投资方式匹配资金。这样，不仅可以最大限度地提高银行信贷资金的使用效益，同时由于集团公司信用度较高，也容易获得金融公司的支持。第三，适应加入WTO的新形势，尽快出台具有明显比较优势、对境内外、域内外投资者一视同仁、鼓励投资的优惠政策，形成适合人才和公司创业的良好环境，以吸引更多的公司在盘锦安家落户。第四，进一步整治经济发展软环境，严厉打击各种乱收费、乱摊派、乱罚款行为，切实维护公司的合法权益。有关公司押贷款收费的问题，必须按照国家计委等四部门《关于整顿公司抵押贷款收费的通知》(计价格[2000]25号)和省物价局等四部门《转发国家计委等四部门〈关于整顿公司抵押贷款收费的通知〉》(辽价发[2000]78号)要求办理。
(三)扶植发展地方性中小金融机构，努力为中小公司提供满意的金融服务
1.在重点扶植城市信用联社发展的同时，有计划地引进一两家中小银行。大的官办银行由于思想观念、经营成本、风险约束、运作方式等方面的原因，往往重视大客户，很难为众多的中小公司提供满意周到的服务，而中小银行因为资金规模小，无力经营大的贷款项目，只好以中小公司为主要的服务对象，同时，和大银行相比，中小银行，特别是股份制银行，虽然也要执行国家的货币政策，但运作却灵活得多，效率也更高。因此，扶植和发展中小银行，对于解决中小公司贷款难的问题，有着至关重要的意义。
城市信用联社是我市的地方性金融机构，其贷款投放的力度从存贷比看，远远强于中、农、工、建四家银行。如何更好地发挥其作用，我们认为，目前首要的任务就是要解决其“信誉危机”。政府可以从以下几个方面入手：第一，争取中央和省政府大力支持，加速改组城市商业银行的步伐，尽快使“合作银行”牌子合法化;第二，协助其全力清收不良贷款，切实优化资产结构。第三，积极组织政府机关、企事业单位和机关干部在城市信用联社开立帐户，进行存款，以增强民众信心，壮大资金实力，提高放贷能力。
2.建立健全符合市场经济要求的中小公司信用担保体系。中小公司贷款难，首先是担保不落实，应根据运作规范、风险分散的原则，积极稳妥的建立中小公司信用担保体系。这是解决中小公司融资难题的'前提条件。当务之急，是要建设好市中小公司信用担保中心，使其发挥更大的作用。
建议:①担保中心取消关于追偿期限的规定，尽快与工、中、建三家银行达成协议，以增加担保贷款的来源和渠道;②由于担保中心资金实力有限，按照1：5的放大比例，最多也只能同时满足1亿元的贷款需求，这与数十亿规模可贷资金相比，与中小公司实际资金需求相比，差距很大。如果再考虑担保风险，资金不足的问题就更突出了。因此，有必要尽快建立资金补偿机制。资金来源可以考虑市财政补充、县区财政入股和公司入会等;③由于担保中心承担了无条件的连带担保责任，银行基本上已经不存在了经营风险，本着风险和收益对称的原则，建议银行对担保中心承保的中小公司贷款，利率不上浮，并在现有额定利率的基础上，划出一个百分点给担保中心，担保中心不再向贷款公司收取担保费，以减轻贷款公司的负担;④为了避免担保物“高进低出”造成损失，建议凡申请担保中心担保的公司提供反担保时，其资产评估必须由担保中心指定的机构来进行。有关资产保全问题，上海华轻投资开发有限公司“债转股”模式很值得我们借鉴。这种模式要求被担保方必须为担保方提供反担保，一旦被担保方无力偿还银行贷款，担保方一方面替被担保者向银行还款，另一方面可以马上把对担保方的债权变为自己的股权，直接成为被担保方的“老板”;⑤建立严格合理的信贷担保管理奖惩机制，把承保的贷款偿还情况和管理者奖惩挂钩，并注意区别主观故意、考察失误与客观变化所形成的风险责任，最大限度地调动和保护担保中心工作人员积极性，确保担保资金安全。同时，建议有条件的区县，包括兴隆台区、盘山县、大洼县，按照《关于建立小公司信贷担保体系试点的指导意见》中“经济总量大的县(区)可建立分支机构”的条款，积极筹建信贷担保体系的分支机构，以扩大贷款担保来源，减轻市财政担保中心压力;各县区也可以出资入股，进入市担保中心。原则上，今后市担保中心只支持市本级公司和会员公司，如果县区公司不是担保中心会员，所属县区又没有入股，担保中心不予支持。此外，还应积极支持并推动多层次中小公司担保体系建设。扶持互助担保、商业担保等机构开展中小公司担保服务。鼓励民间资本进入担保行业。
(四)畅通信息沟通渠道，密切银企关系
商业银行与中小公司之间的信息不对称，是造成中小公司贷款难的又一重要原因。为了解决这一问题，欧盟于1993年专门创立了“圆桌会议”，会员由金融机构资深代表和中小公司代表团组成，目的是探讨中小公司面临的融资难问题，并提出双方均可接受的解决方案。圆桌会议实际运行中收到了良好效果，受到了银行和公司界人士的普遍欢迎。这一做法，很值得我们借鉴。
建议由市人民银行主持，政府有关部门、市财政担保中心、金融机构代表和公司界人士参加，定期召开圆桌会议，互相通报情况，共同商讨扩大金融支持地方经济增长的措施和办法。圆桌会议不对担保中心和银行提出个案要求，也不形成任何带有决议性质的文件，以平等协商的形式，共同寻求解决问题的途径和办法，以推动地方经济的进一步发展。
通过与大型、特大型公司融资的对比研究和大量的实证分析，发现我们有5个缺少：
(一)缺少对银行的了解。在许多人眼里，银行都一样，要贷款，写份报告送到一家或多家银行去，或者请政府、人民银行协调，坐等结果就是。其实，这样的效果并不理想，是公司不了解银行的典型表现。商业银行都具有信用中介职能，都要发放贷款。但不同的银行放款的政策不同，放款的条件也不同。公司要贷多少款，要贷哪种类型的贷款，要贷多长时间，不同的银行都有不同的要求。银行对公司所在的行业是否支持?公司的规模效益是否达到某家银行的标准?银行负责人的经营指导思想是存款偏好还是贷款偏好，有无贷款审批权、有多大权限等等，在贷款前，公司或多或少都应该有所了解。
了解银行，还应当了解银行发放贷款的关注点。银行最担心的是安全问题，到期能否收回贷款。只有银行确信它的贷款在公司那里是安全的，才可能放款。担心公司不还钱，这是从主观上说的，是有钱不还，这是公司的诚信问题;担心公司还不起钱，这是从客观上说的，是无钱可还，这是公司的能力问题。怎么办呢?怎么消除银行的顾虑呢?要有信誉，要诚信。借款虽然是公司，但有钱不还的原因是人，是公司负责人。因此，公司的经营者要有诚信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不赖帐，少官司，少经济纠纷，不要大赌博。这些都会影响银行对公司负责人的判断。怎么来证明公司不会无钱可还呢，要向银行展示公司的正常经营状况，要向银行提供第二还款来源即抵押物予以证明。
了解银行，还应当明白银行真的是“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”、“嫌弱爱强”吗?从表象观察，现实生活中的银行的确如此。但从深层次观察，不能简单地这样认为。至少从银行发放贷款的目的是为赚取利润这个意义上看，并不完全是这样。攀成钢该大吧，是够富够强的了，但成都、青白江的所有银行都只向攀成钢一家发放贷款，必然出现的只可能是两种结果：要么把攀成钢撑死，要么把银行饿死。很简单，攀成钢是不能承受那么多贷款的，贷款是要付息的，没有哪家银行说攀成钢很好，你需要贷款我都不收利息，因为银行的贷款资金是有成本的，不可能不收息，无限量地贷款所产生的无限量贷款利息会压死攀成钢的。当然，攀成钢是不会这样做的。它自有资金充裕，在银行有大量存款，不需要银行的贷款。而银行筹集的资金如果不能转化为生息资产，不发放贷款，银行是要亏损的，因为它要为存款支付利息，所以，银行只有向那些非攀成钢们发放贷款生息，否则就不可能持续经营。非攀成钢们就不一定都富都强都大。我们的观点是，公司不富不怕，不大也不要紧，不强也不关事，重要的是准确界定这家公司的条件适合哪家银行的贷款标准。不同的银行有不同的目标客户群，有不同的贷款发放条件，对众多的银行机构来说，“富”、“大”、“强”是没有统一尺度的，是相对的。就是同一家银行，针对不同的贷款品种也有不同的标准。公司要选择的是适合自身情况的那家银行，那个贷款品种。贷款是为了生产和经营，哪家金融机构出来的钱都可以满足这一需要。
有家公司长期是工商银行的客户，贷款也在工行，但工行不能够再向它追加所急需的贷款，政府和人民银行在金融机构中进行协调，农村信用联社有意向其发放1500万元贷款。然而该公司经营者认为，自己生产高技术含量的工业产品，公司规模也不小，本人又是当地知名公司家，怎么能到农村信用联社去开户、融资呢?心里瞧不起农村信用社。这个想法就有问题了，对工行来说这个公司就是不富不强不大，但对农村信用联社来讲，已经足够富足够强足够大了。
按大银行的标准，多数中小公司是很难达到放款要求的。县域经济中的中小公司，要从国有银行贷到款是非常困难的。可以这样说，在县域中小公司领域，国有控股金融机构的信贷融资是无所作为的，众多中小公司长期被置于银行资金浸润不到的旱地上。因此，中小公司要学会和信用社打交道，要学会和新型的股份制银行打交道。公司在不同的阶段(资产规模、销售数量、利润水平、影响力大小)需要贷款时，要学会与不同的银行打交道。
要了解银行，还要找对银行。要向愿意提供中小公司贷款的银行提出申请，尤其要向那些不排斥不抵触中小公司贷款，对中小公司没有偏见的行长所在银行申请贷款。求稳畏惧风险的行长是不愿意向中小公司贷款的。
(二)缺少在银行的信誉。资本在本质上是逐利的。银行是公司，也要实现利润。但经营货币这一特殊商品，就是经营风险，稍有不慎，本金都难以收回，所以银行发放贷款非常谨慎，要采取各种防范措施，包括充分考察公司经营状况。国内外银行其实都在遵循一个准则:不向不熟悉的客户发放贷款。很多公司抱怨银行不向它们贷款，但找过真正的原因了吗?有的公司要贷款时去找县长、找市长，找政府协调，找人民银行安排，这种观念过时了，过时十年了。银行是公司，是公司就有自主经营权，在向谁放贷的问题上银行是自主决策的，政府领导也不可能行政命令银行发放贷款的，否则就属于违法干预。说到底，银行不了解公司就不可能把钱借给公司，公司要从银行获得贷款就必须让银行了解自己，建立自己在银行的信誉。
在让银行了解公司这个问题上，许多公司经营者心里其实是矛盾的——经营状况好的公司把真实财务信息全部提供给银行，担心税务部门获悉了得多交税;隐瞒收入和利润吧，银行又认为公司经营情况不好，不贷款。经营状况欠佳的公司就更难了，虚报收入和利润要多交税，如实披露财政状况，贷不到款。这是非常普遍的现象。不要埋怨银行不来了解你，不要埋怨银行不正眼看中小公司，因为很少有中小公司敢剥光一切伪装让人家看个够。所以说，主要原因在公司自己，不要只是埋怨银行。
(三)缺少明确的还款来源。有人说，我们有房产、土地作抵押，银行为什么不贷款给我?这也是对银行不了解的表现。银行发放贷款是为了收回货币资金，不是为了获取实物资产，它和当铺不一样。因此，银行是否贷款给你，首先要考察你的现金偿还能力，即有无第一还款来源。什么是第一还款来源，就是公司依靠正常经营收入偿还银行贷款的能力。一个经营不正常，亏损的公司，再有充足的抵押物也是难以获得银行贷款的。只有当银行经过考察，认为公司具有第一还款来源后，才可能对贷款有意向。这时，还需要公司提供第二还款来源作保障，即抵押或保证，目的是增强还款的安全系数。当公司不能靠第一还款来源还款时，银行出于无奈，通过处置抵押担保物收回贷款。由此可见，不能说有房产、土地抵押就能获得贷款，也不能说房产、土地抵押对获得贷款不重要。
银行非常重视第一还款来源。这是银行决定是否贷款的关键因素，也是是反映公司总体经营情况的重要指标。公司还要有明确的第二还款来源，这是银行防范公司经营道德风险的保障，满足上级行放贷条件的需要。
那么什么是第二还款来源呢?一是抵押物包括不动产和动产：房产、地产、机器设备、运输设备等。二是质押物：存单、债券、股票、股权、收益权等。三是信用担保：第三方担保如保函、信用保证等。第二还款来源的作用在于当借款公司不能以生产、经营收入偿还借款时，用以归还银行的贷款。为什么银行很重视抵押担保?银行在放款时很难彻底、全面了解公司真实情况，贷款后也难以完全掌控贷款公司生产经营状况，于是借助第二还款来源作为增加贷款资金安全度的保障手段。
(四)缺少可信度高的财务信息。财务信息是证明公司具有第一还款来源的重要依据，直接左右银行是否贷款的态度。银行贷款审批机构和审批人主要依据公司财务信息和相关资料判断公司优劣。而夸大和隐瞒财务信息是普遍现象。公司要到银行贷款，就要用银行的视角来衡量自己。公司经营者不能以为自己天天在公司，公司是自己开的，自己就完全了解公司了。要知道，对自己经营管理的公司的了解是一回事，对自己经营管理的同时又要贷款的公司的了解又是另一回事。比如，本公司在同行业中的位置?本公司所处的行业是国家行业指导政策的哪一类?财务报表反映的公司是什么状况?外部尤其是银行对本公司的评价是怎样的?
许多中小公司经营者不看财务报表，更记不清楚财务报表的一些重要数据，不了解财务报表反映的公司是什么形象。这是对公司不了解的典型表现。不贷款则罢，了解真实经营数据就已经足够;倘若要贷款，就一定得要记住报表上的那些主要数据。那些数据反映的公司才是银行眼中的公司。银行是从财务报表及相关资料中来了解、认识、评判公司的。公司经营者不了解、不记得那些数据，银行与你沟通时，就会对你产生错误的结论，要么认为你在说假话，要么就认为公司财务报表和资料是假的，只有这两种结论。而这两者任何一种，都将导致银行不向你发放贷款。除非你的财务报表和真实经营情况完全一致。如果一个公司经营者对自己公司生产经营和财务状况能清楚地用数字表述的话，效果会非常好，银行管理层会认为这个经营者精明、能干。银行人员天生对数字感兴趣。
(五)缺乏真正的金融顾问。金融是一门深奥的学问。与银行交往需要专门的技巧。而目前的问题是公司与银行缺少一个沟通渠道。公司千差万别，各行各业千姿百态，以银行的视角，如何了解公司所在行业、市场前景，怎么了解、了解多少?这都必须借助于一个适当的沟通渠道。
借脑是掌握金融、把控银行贷款的捷径。国外有很多金融服务公司、公司诊断公司、公司顾问公司，把银行和公司聚集到一起，架起一座桥梁。金融顾问了解银行的信贷政策、工作流程、放款心理;了解公司的经营状况、诚信程度、还款记录、发展趋势。所以它们能有效帮助公司让银行了解，帮助公司规范管理让银行放心，帮助公司树立良好的财务形象让银行信任，帮助公司守信履约让银行贷款安全。
形象地讲，金融顾问可以成为公司的耳朵——听金融政策、收集金融信息;成为公司的眼睛——看金融运行的方向、观察银行贷款投放的变化;成为公司的脑袋——思考公司获得银行贷款的途径和有效方式，协助公司对筹资进行策划，提供防范来自银行危机的方案;成为公司的嘴巴——为公司融资提出建议、帮助公司与银行交流沟通。金融顾问还普及宣传国家金融方针政策，提供银行信贷、结算、存款、外汇、票据、利率等信息，向公司传授与银行交往的技巧。
二、中小公司怎样获得银行贷款?
公司要发展，应当适度负债。公司负债是形成公司资产的主要渠道，是抓住机遇乘势发展的基础。要负债，当然首选向银行贷款。因为银行资金利息低，并且具有稳定性和持续性。那么如何才能获得银行贷款呢?
(一)积极在银行积累信誉。所谓公司在银行的信誉，是指由公司一段时间内在银行办理各项业务而形成的一种记录。主要包括公司在银行办理的各项结算(转账收支、现金存取、票据收付、资金汇兑等)、存款存取、贷款借还业务情况。作为一个正常经营的公司，都有这些金融业务。
公司要有在银行积累信誉的意识。银行目前主要依靠从公司负责人的言谈举止来揣测其诚信程度，从项目计划书的编撰水平写估价公司对项目的认知和把握程度，到现场去看公司的厂房、设备、人员来分析项目的可实施性、可操作性。银行对公司的信任从零开始，从问号开始，大家都很累，大家都很难，成功率很低。通常银行对公司资料的思维链条都是：否定—肯定—信赖—认可，有多少好公司在这种思维下因资料的漏洞而被银行拒贷?!所以中小公司一定要在对各家银行有所比较和了解后，在自己感兴趣并且今后有可能得到支持的银行办理业务，而切忌无事不登三宝殿，平时不与银行往来，座支现金收入，以收抵支，随便找家银行办理业务，将大量结算和存款放在不能支持本公司的银行，缺钱时再找银行。这样公司就无从积累信誉。
积累信誉要首先积累财富。仅靠宣传和包装而没有真实内容的公司，现在已很难在银行获得贷款了。作为一个公司，要想今后向前发展，就要不断地积累财富。公司是壳，财富是核，是内容。一个空壳公司是不可能获得长久发展的，也是不可能获得银行的信任的。积累财富的过程当然也就是创造财富的过程。但仅仅创造财富还不够，要把创造的财富累积在公司。因此，公司家们应当认真做事，精于管理，善于营销，脚踏实地地把公司做实做强，夯实基础。在实现公司效益的同时，不能把利润都分配了，不能通过成本处理把公司赚的钱都转移到股东、公司经营者的个人口袋里了，将公司的血抽干。股东、公司经营者按照法律规定分配红利，适当从公司获取一定的资金用于个人需要或放在个人账上是个可以的，但不能过度。公司是什么，是法人。是法人，就应当有血有肉，就应当身强体壮。董事长(总经理或老板)是什么，是法人代表，是公司这个法人的代表。是代表，就应当站在公司法人的角度为它着想，要培育壮大它。要把公司实现的效益尽量多地用于再生产上，如补充资本金，添置设备，购置厂房或土地，进行技术改造等。这样，公司创造的财富就比较多地积累在公司了，财务报表也好看了，容易赢得银行的信任。同时随着财富的不断积累，银行要求的第一还款来源和第二还款来源都有保障了。
积累信誉越早越好。一家公司成立后，只要开始生产经营，就可以而且应该在银行办理业务。在银行办理业务的过程，就是积累信用的过程。公司从创办那天起就要指定财务负责人与银行建立起联系，在银行办理业务，了解银行的信贷政策，为今后贷款作好准备。首先，选择一家或两家银行开立账户，并开展存款、取款、转账、汇兑等业务。此时如何选择银行呢?开户的银行信贷政策要不排斥本公司所在行业; 该银行不歧视小公司; 该银行负责人对中小公司发展前景看好; 该银行负责人与本公司有或可能有联系等。不宜选择多了，一两家银行就够了。在多家银行开户可能降低在银行积累信用的效应。其次，把存款存在开户的银行。存款多少、余额大小根据公司的情况决定，重要的是资金的进出要经过银行，形成现金流记录。这不仅让银行能够通过现金流了解公司经营情况，而且多家公司的这种现金流就构成了银行稳定的存款来源。另外，能把公司相关人员的个人存款也存在公司的开户银行更好。存款业务，不要因为自己一时不贷款或其他银行公关就随便转移。第三，公司的结算业务要在开户银行办理。尽量不要坐支现金，不要冲抵票据。否则会大大减少银行对公司真实经营情况的了解。
积累信誉还要善于创造信用。所谓创造信用，就是要为在银行贷款创造条件。仅靠公司正常经营、自然发展是很难获得银行贷款支持的; 仅靠简单地在银行办理正常的一般存取款业务和结算业务，也还是很难获得银行贷款支持的。不要等伯乐的到来，而要把自己打造成千里马，一匹正在飞奔的千里马。所以公司要主动创造信用。通过创造信用引起银行高层对本公司的关注。公司不但要用正常经营的现金流和结算业务在银行按传统方式积累信用，而且要用公司在生产经营中的现金流和结算业务到银行创造信用。例如某公司支付一笔货款，最直接的方式是从银行账户转账或汇兑。但为了在银行积累信誉，它可以采用全额保证金签发银行承兑汇票的方式处理，既支付了货款，又节约了财务费用，更为重要的还创造了在银行的信用。本来这些业务是可以没有的，是公司为银行创造的业务机会，是银行非常欢迎的。对银行有利，对公司也有利。
积累信誉也要创造机会。通过创造机会引起银行高层人士对本公司的关注和认同。银行其实也在不断地寻找他们眼中优质客户。公司就要利用各种机会，甚至创造机会，把公司塑造成银行眼中的优质客户。银行眼中的优质客户，既是脚踏实地干出来的，也是通过适当宣传、包装创造出来的。争取把公司纳入当地政府重点支持名单，提高公司在本地区的知名度;积极参加政府的各种会议、活动，树立公司和公司负责人的正面社会形象;根据公司生产经营需要适度地进行宣传，包括新闻报道和广告;有意识地参加银行举办的活动等，都是在银行创造信用的机会。
(二)提供适当、真实的财务信息。银行对公司的优劣判断在很大程度上来源于对公司提供的财务报表和资料的分析。报表数据失真是个普遍现象，也是银行最不相信公司的地方。夸大了的和缩水了的财务信息都不是银行希望的。公司应当规范自己的财务管理行为，比较真实地反应公司的生产经营情况。所谓真实，要求公司会计制度健全，财务数据可靠，会计核算合规;所谓适当，是指公司财务数表和资料的修饰只要不违反《会计法》是允许的。公司财务报表的真实是指主要收入和支出是比较完整真实的，只要没有明显的巨大的虚假都算真实。其实，公司的财务报表是允许进行适当的修饰的。不要机械、简单地理解真实，一个公司的财务报表绝不仅仅是公司生产经营数据的简单记录，而应当是按照有关规定，经过有经验、真正懂财务的会计人员精心编制而成的。公司负责人要清楚地知道财务报表数据反映的自己的公司。缩水了的财务报表数据反映的公司，公司负责人更应该知道。公司负责人对本公司相关的数据了然于胸并能清楚表述，能很快赢得银行人员的好感。
怎样让银行相信自己的财会报表是真实的?那就要求公司财务会计制度健全、资料齐备，帐、表、资料互相不矛盾。财会人员有专业知识，良好的表达能力，非常熟悉公司财务报表反映的所有数据，并且能够解答疑问。经有公信力的会计师事务所审计，并还要能证明是纳税报表。
如何面对真实报表带来的税收问题?涉及的税收问题也是完全可以有所作为的。通过充分利用各种税收优惠政策，通过运作是能达到合理节税的目的的。仅靠收入不入账，账外账等手段解决税收问题的做法已过时了，是一种原始的又包含很大风险的野蛮方法。高智商节税进而使公司财务报表数据真实可靠，这样公司的起点就非常高了。当公司负责人向银行说，我们提供的报表就是纳税的财务报表，则能在很大程度上消除银行的疑虑。
(三)注意与银行人员交往的方法。要坚决克制“如饥似渴”、“迫不及待”，防“喊穷哭苦”，防“乱夸海口”、“乱拍胸口”，防“不给回报”。还要树立公司负责人良好的社会形象。公司负责人及管理团队的素质是银行信用等级评定进而决定是否贷款的重要因素。银行一般关注公司负责人是否赌博、婚姻状况、做事风格、人际关系、文化程度、敬业精神。回报和忠诚度，是当前银行在发放贷款前后非常重视的事项。回报是指银行发放贷款除了收取利息外，还希望公司另外给予业务机会，银行要利用贷款这个杠杆撬动更多的业务和收入。忠诚度是指银行在用贷款支持公司发展后，能够长期地与之交往以获得收益，反感公司在壮大后抛弃自己，投奔其他银行。对此，公司要理解，并且要掌握这种心理，进而有预案地设计许多银企双蠃的方案。毕竟银行也是公司，不管是国有银行还是农村信用社，他们都有经营指标的考核，并且是和员工收入紧密挂钩的。需要指出的是，这种回报和忠诚，只要操作得当是不会增加公司经济负担的。
(四)要诚实守信。所谓守信，就是指中小公司负责人在经济生活中一定要恪守信誉。在当今的中国，公司的信誉己是非常重要的了。很难想象一个不诚信的公司和公司负责人能够在银行获得贷款。首先，要维护公司作为一个独立法人的信誉。要在整个金融系统没有贷款逾期、欠息等不良记录。要没有偷税、欠发工资、长期拖欠水电费等明显记录。要尽量减少因自己未履约而导致的经济纠纷、诉讼案件。要在社会各界没有大的负面形象。其次，要精心维护公司法定代表人或负责人的信誉。主要应注意个人在社会各界的形象口碑、经营管理能力、婚姻状况、是否赌博等。还要真正做到诚信，信守承诺，避免不良信用记录。
(五)控制负债区间。公司要发展，应当负债，这业已成为共识。不负债的公司很难得到快速发展。但目前的问题是，许多公司负债过高，使自己丧失了再负债、再获得贷款的能力。当我们不能再得到银行贷款时，要先审视一下自己的负债情况。
负债高低，不是简单用绝对额表示的，银行最关注的是资产负债比例，是负债率。负债率也不是一个固定比例，针对不同的行业，不同规模的公司有所不同。银行不希望公司过度负债，不希望公司的贷款超过了公司的“体重”，即一定的比例、偿债能力。在现实经济中，一般情况下公司的负债率达到50%就是警戒线了。兴业银行更是规定贷款余额不能超过公司身价的30%。作为公司，都希望能借助银行的支持快速发展; 作为银行，则认为公司应该循序渐进地发展，希望公司的贷款增长、自有资金增长、销售收入增长、利润增长都能有机协调进行。可以设想，如果一个公司只看见贷款在不断增加，而自有资金、公司资产没有多少增加，其后果是非常危险的，银行是绝对不可能再贷款的了。
如果公司负债已经比较高了，又要靠继续贷款寻求更大的发展，有什么办法? 那么途径有三：增加自有资金即资本金; 公司重组; 调整负债结构，降低银行负债比例。
中小公司调查报告【2】
（一）中小公司现状简介
大多是私营公司，发展时间短、自有资产少、抗风险能力相对较弱而且资信水平较低，财务制度不健全、运作不规范，难以达到金融机构贷款要求，金融机构对中小公司“惜贷”；二是中小公司的金融服务和金融支持系统不健全。一方面，中小公司信用担保体系不完善，以中小公司为受保主体的担保机构不多，另一方面，直接融资体系发展严重滞后，在发行股票和债券方面，中小公司大部分受规模小、知名度不高、信用等级较低等条件的限制，难以达到上市条件，导致中小公司的资金来源很大程度上依赖银行贷款。
（二）中小公司“小，散，乱”，抗风险能力弱
一是小公司占有绝大多数，经营规模小，经营业绩不稳定。2016年，我省13万多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作为大型公司成长的摇篮，中型公司数量显然偏少，存在断层，同时从单位平均规模看，我省小型公司平均从业人员为33人，平均固定资产为289.5万元，平均营业收入为888.03万元，分别占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于规模小，业绩不稳定，亏损、倒闭、关停现象时有发生。二是产业集群化发展不够，分散化经营现象严重。我省中小公司绝大多数在园区外分散经营，主要靠单兵作战，没有充分利用大公司的带动作用和园区的辐射作用。三是家族式公司多，经营管理方式落后。由于我省中小公司的主体是私营公司，家族式公司多，经营者素质和员工素质低的现象较为严重，管理方式大多脱胎于家族式管理，不同程度地存在着组织管理混乱落后的问题，从而导致公司运行不畅。
（三）中小公司以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主，产业结构性矛盾依然突出
虽然经过多年的调整和发展，我省中小公司产业结构已有一定改善，但与市场需求的矛盾依然突出，直接影响着中小公司的发展。首先，从三次产业结构看，我省中小公司依然是明显的“二、三、一”分布，其中二产业约占65%，服务业所占不到35%;其次，从占中小公司比重高达56.7%的工业内部看，资源开发型、产品初加工型、劳动密集型、能源消耗型产业仍然占较大比重，而高技术含量和高附加值的行业比重较低；第三，从服务业内部结构看，中小公司仍然集中在传统和低层次的服务业，现代服务业、高端的服务业发展明显滞后。
（四）社会化服务体系尚不健全，中小公司发展环境有待改善
中小公司的快速发展需要完善的社会化服务体系，而我省面向中小公司的社会化服务体系发展滞后、功能不全，尚不能系统地提供技术支持、市场开拓、创业指导、管理咨询等多方面的社会化服务，致使中小公司发展受阻。另外，促进中小公司发展的一些政策措施还没有完全落实到位，也是制约中小公司发展的障碍。
（五）政策不公，市场无序。
近年出台的政策多是按照公司规模和所有制设计操作的，对大公司优待多，中小公司考虑少；对公有制公司优待多，对非公有制公司考虑少；政策适用不够公平。在税收政策上，国有公司可先缴后退，非国有公司无此待遇；中小公司特别是个私公司往往是小额纳税人，增值税发票难以抵扣，实际税负增加；个私公司存在双重纳税等。在土地政策上，国有公司可享本土地使用权出租、增值税减免政策，而非国有公司无此改革成本参与改组；特别是在银行呆坏帐准备金核销上，大公司可列入国家计划及时优化资产负债结构，中小公司无此厚遇。在行业准入上，中小公司尤其是个私公司还受到诸多限制。此外，市场交易规则缺乏，市场次序混乱，致使中小公司正常经营困难重重。
促进中小公司发展的现行政策
目前实行的一些优惠政策，虽大部分并不是专为中小公司制定的，但从受益主体来看，基本上或相户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
改革开放特别是党的十五大以来，我国的中小公司发展迅速，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强。中小公司虽然单个实力较弱，但就整体而言，已发展成为促进国民经济增长、缓解就业压力、增加财政收入的主要支撑力量。
1、中小公司创造的增加值约为全省gdp的40%。2016年，中小公司实现增加值4279.34亿元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp总量的38.4%，这表明，每1亿元gdp中，约有0.4亿为中小公司创造，中小公司对全省gdp增长的贡献率约为40%。
2、中小公司是地方财政收入的重要来源。2016年，中小公司共完成利税总额2718.62亿元，占全部公司利税总额的77.5%。
3、中小公司占据了城镇就业岗位的半壁江山。由于中小公司大多是劳动密集型公司，能创造相对较多的就业机会，因此更是扩大就业，转移农村劳动力的主渠道。2016年中小公司共提供就业岗位609.22万个，占全部公司从业人数的89%，占全省城镇就业年平均人数的53.7%，即全省1134.78万个城镇就业岗位中，有一半以上为中小公司提供。
相对大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此，在改革进程中，中小公司往往是实验区，是突破口，是马前卒。中小公司的各项改革成果，为大公司的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成份共同发展的大好局面作出了贡献。
我国中小公司的主要特点
1、投资主体和所有制结构多元，非国有公司为主体，决定了当前中小公司工作要以发展为重点。中小公司特别是非国有公司在自身快速发展的同时，还积极投身国有公司的改革和调整，使改革前单一所有制结构状况有了根本性改变。以工业公司为例，在独立核算的中小工业公司中，国有公司的户数、资产总额和工业总产值仅占总数的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非国有公司。另据调查，目前国有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、卖不掉、破不了的极度困难公司。应当说，中小公司的改革与发展同样重要。但改革对象主要是国有小公司；而发展则要涵盖城乡各类所有制中小公司。因此，无论从中小公司的主体构成还是改革进程而言，当前，大力扶持中小公司发展应是中小公司工作的重点。
2.劳动密集度高，两极分化突出，决定了当前中小公司发展重在“二次创业”。中小公司生存并发展于劳动密集型产业，就业容量和就业投资弹性均明显高于大公司。据统计，目前中国大、中、型公司的'资金有机构成之比分别为1.83：1.23：1;资金就为率之比为0.48：0.66：1，即中小公司比大公司单位资金安置劳动人数要高，有的要高出一倍，正因为如此，在前10年中国的工业化进程所以没有出现严重的社会就业问题，中小公司功不可没。但是，今天的市场背景变了，“卖方”市场变成了“买方”市场，总量需求不足与结构性供应不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由劳动密集型带来的就业优势将变为竞争劣势。公司两级分化，中小公司将首当其冲。为此，提高中小公司的有机构成和科技含量，实现“二次创业”是当前中小公司发展中的重中之重。
3.发展不平衡，优势地区集中，决定了当前中小公司推进要区别特点，先易后难，以点带面。中国幅员辽阔，各地区中小公司分布与发展水平极不平衡。据有关数据，按照经济地带划分，中小公司数量东部、中部各占全国总量的42%，西部占15%;而相应的工业总产值东部占66%、中部占26%、西部仅占8%。这表明，在公司规模上，东部中小公司的平均产值规模大于中部和西部，大约是中部的2.5倍、西部的8倍。实践也表明，选择东部中小公司作业重点试区，就为试点的成功率奠定了良好的基础。此外，中小公司还可划分四大区，即东北地区、长江中下游地区、中西部地区和广东、福建为代表的珠江三角洲地区。东北地区老工业城市居多，中小公司的所有制结构和产业结构都很重，应主要解决国有中小公司规范改制和与大型公司专业化分工及配套问题；长江中下游地区是中小公司的汪洋大海，江苏以乡镇公司为主。浙江以私营个体闻名，工作重点是规范引导、扶持发展；中西部地区资源丰富、中小公司欠发达，推进第三产业和科技环保型中小公司发展是重点；珠江三角洲地区中小公司区位优势明显，可借助“老乡”、“老外”发展中小公司的“两岸三地大中华圈”。
此外，地方产业为主体，决定了中小公司的支撑层面在地方；中小公司自身基础薄弱，决定了其要么成为大公司的摇蓝（即小巨人）；要么成为大公司的伙伴。
综上所述，促进我国中小公司改革与发展要注意调整好五大关系；一是改革与发展的关系；二是吸纳劳动力与科技含量的关系；三是点与面的关系；四是中央与地方的关系；五是中小公司与大公司的关系。处理好上述关系，把握好重点才能在中小公司的改革与发展上取得事半功倍的效果。
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