理财方案模板集锦十篇
为保证事情或工作高起点、高质量、高水平开展，往往需要预先进行方案制定工作，方案的内容和形式都要围绕着主题来展开，最终达到预期的效果和意义。那么我们该怎么去写方案呢？下面是小编帮大家整理的理财方案10篇，仅供参考，希望能够帮助到大家。
理财方案 篇1
理财寄语
凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。 随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面，各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段，方法多多，但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。
目录
一．基本情况
二．目前财务状况
三．理财目标
四．理财规划
五．理财观念
六．理财规划结论
一．基本情况
现在刚进入大学，离开了父母，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活，却往往感到不知所措。很多人在前半个月花钱大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子，这就是典型的不会理财的表现。
二．目前财务状况
我目前一个月的生活费大约是600元，如何合理的分配这笔钱，直接影响到我一个月的生活情况。
三．理财目标
我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，
使我的生活多姿多彩，也能有部分节省，在毕业时可以有一笔小小的创业资金，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。
四．理财规划 1．准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去
2．办一张银行卡，定期存取款项
办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔 小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
3. 会计知识对于个人理财肯定是有帮助的
学会记账和编制预算，这是控制消费最有效的方法之一
其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，坚持整理并记在本子上，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。 如果是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力
的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然，有的人看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的。所以，在课余时间，自学一些理财和会计方面的`知识，对自我理财的帮助是不可估量的。
4．善于精打细算。
大学生活的消费中有很多省钱的窍门，比如买二手货、选择优惠电话卡、办购物打折卡等等。让新生注意学习省钱窍门，尽量别花冤枉钱，更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。比如电子产品，能用学校的就用学校的，或者几个同学合买、淘二手货，把奢侈消费压缩到最低。把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（300元），一份用做课余活动经费（100元），还有一份可以用做应急经费（200元），剩余的可以适时分配或存入银行。
5. 适当进行勤工助学
在不影响学业的情况下，适当进行勤工助学活动，学会自立。鼓励自己利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职，不但能减轻家庭负担，还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳，由此树立自立、自强的上进心，为今后更好地适应社会打下良好基础。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。这种理财增值方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
6．实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流。
理财方案 篇2
自央行宣布实行新的人民币汇率形成机制，人民币兑美元升值2%后，上周，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。与此同时，美联储连续第10次调高美元利率。这在一定程度上对近期渐现火爆的银行外汇理财业务带来了新的挑战。
汇率改革以来，美元兑人民币汇率一度跌破8.10整数关口。汇改在使以美元为主的外汇资产面临贬值风险的同时，也使投资者接受了一次实实在在的汇率风险管理教育。同样，银行外汇理财产品的投资价值受到考验，且产品的期限越长，投资者可能遭受的损失也就越大。另一方面，人民币升值的尘埃落定，又使得银行开始看重外汇理财产品。因此近一个月来，一度趋于平静的银行外汇理财业务被“激活”，进入发行“高峰期”，有多家银行推出新的外汇理财产品。为了尽可能地规避汇率变化带来的风险，期限较短的外汇理财产品开始成为银行力推的重点产品。据了解，这些产品受到了投资者的青睐。
但是，许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动，就可以按实际运行天数得到一个较高的收益率。对于普通的投资者来说，看懂专业的名词已非易事，更不用说找到相关市场的历史走势图，研究挂钩指数的运行区间并判断收益水平。因此，这种理财产品的收益率存在很大的不确定性。
专家认为，有些银行推出的外汇理财产品完全与汇率挂钩。在挂钩货币利率升值的同时，其本金却转化成一种弱势货币，这样，尽管外汇理财收益率在不断提高，但投资者已经遭受了汇率带来的损失。
因此，相对来说，结构简单、确定收益的短期外汇理财产品是目前投资者应该首选的外汇理财产品。短期产品虽然收益率相对较低，但在资金操作上更灵活，有利于投资者根据汇率变化适时作出相应对策。
在关注汇率风险的同时，利率风险同样不容忽视。央行今年3次上调境内美元和港币存款利率，其中，1年期美元、港币存款利率调整后已经达到2%和1.875%。上调后的外币储蓄存款具备了一定的吸引力，目前，有些银行开始增加不同期限的美元储蓄品种，以满足投资者的需求。如上海银行增加了13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种，年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍处于加息周期，市场人士普遍认为，今后1年内美联储基准利率将升至5%，外汇理财业务的收益率还有一定的提升空间。
事实上，除了关注汇率和利率变化带来的风险之外，投资者还要警惕外汇理财产品相关条款中隐含的投资风险。目前有些外汇理财产品中存在着带有迷惑性条款，在某种程度上也会给投资者造成损失。如有些外汇理财产品中常常打出“预期收益、累计收益”等与实际收益无关的字眼。值得注意的是，预期收益和累计收益并不等于实际收益。如承诺3年累计预期收益率高达13%，意味着实际年收益率仅为4.33%。其实累计收益对投资者来说只是一个相对概念，并不代表投资者得到的实际回报。
因此，投资者在购买银行外汇理财产品的时候，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算，并将其折合成年收益，然后才能在相同的标准下对同类产品进行比较。
尽管外汇理财产品面临汇率、利率风险带来的挑战，但有关专家认为，近期央行出台的多项外汇市场改革举措，使银行在外汇投资方面可运用的工具增多，规避风险的手段也更多。相应地，银行推出的外汇理财产品也会更加多元化。
中国农业银行国际部风险经理吕航认为，由于多数外汇理财产品在设计之处已经考虑到规避可能存在的风险，与以往同类产品相比，近期一些外汇理财产品的收益率也在不断向上攀升，1年期美元理财产品的年收益率已经接近4%。即使国内小额外币利率继续上调，外汇理财产品的收益率仍然具有明显的优势。在目前外币投资机会增多，人民币投资机会成本相应提高的情况下，只要人民币升值幅度在2%以内，投资者选择1年期外汇理财产品的实际收益将高于同期人民币定期存款收益。
同样，对于许多不具备外汇专业知识的投资者来说，选择外汇理财产品时应综合考虑资金运用、避险、投资、增值等多方面因素，兼顾收益和风险的平衡，慎重选择外汇理财产品。在目前情况下，期限较短，有固定预期收益的外汇理财产品是更好的选择。
央行为何再度上调外币存款利率？
中国人民银行于8月22日宣布，8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875％；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日《新京报》)。而现行三个月期人民币存款年利率为1.71%，三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。
不仅如此，此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息25个基点，将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开始与美联储的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民币汇率调整之后一段时间。因此，此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力。另一方面，从投资者的角度来看，小额外币存款利率的调整促使老百姓采取继续持有外币的投资策略。与此相应，商业银行也应该在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。
所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款，这部分外币存款主要来自于一些个人投资者和中小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这部分投资者继续持有外币存款，以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款大幅减少的状况。央行稍早发布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份，我国外汇存款减少了48亿美元，仅北京就减少了1.26亿美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说，也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看，中国经济增长的基本面短期内不会改变，高增长是可持续的。同时，中国政府有能力推动利率和汇率制度的改革，央行等监管机构市场操控的能力也正在不断加强。在这样的总体状况下，广大个人投资者和中小型企业不妨继续持有外币，推迟结汇。而从短期的角度来说，三个月期的美元利率已经超过人民币利率，短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变动的可能性微乎其微，持有美元的收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢。
同样，对于小额游资来说，选择在短期持有外币，获取利息收入，在中长期再选择人民币升值机会也是有利可图的。
对商业银行来说，外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新鲜事了。央行的统计数据表明：截至到20xx年底，境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧张迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此不妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具———如外币投资基金，降低投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财服务。
现代上班族的聪明理财法准备3至6个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。减少负债，提升净值大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。把钱花得更聪明经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。不景气时的行动力根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。
6种贷款人可以享受下浮利率6.12%的新房贷利率将于明年1月1日实行农行 公布下限施行门槛———本报讯 20xx年1月1日起，贷款买房的市民就得按新的利率还贷了。记者今天上午，请农行北京分行房贷部门有关负责人解读了新的利率政策，其中就涉及：6种人可以享受下浮利率。
据介绍，按照央行规定，凡期限在五年以上的个人住房贷款，自20xx年1月1日起都将执行新的基准利率，即年利率6.12%。但央行同时给出了一个5.51%的下限利率，各商业银行有权在下限利率之上做浮动。
农行北京分行有关负责人表示，农行将对符合购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)等6种情况的借款人执行下浮利率。
记者还了解到，根据央行的新规定，遇央行调整贷款利率，各商业银行对个人住房贷款利率可以采取按月、按季或按年的方式进行调整。目前，个人住房贷款都采用按年调整方式，在利率总体上处于上升周期时，按年调整可以让借款人享受较长时间的原来利率。不过，据农行人士介绍，如果借款人要求按月或按季调整利率，经银行同意，并在合同中注明，也可以满足借款人要求。
特别提示
利率分档按整笔贷款期限算银行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率调整时，银行将根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限，确定相应档次基准利率。
可在基准利率的基础上下浮的6种情况
1.购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)，享受基准利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出当地行规定的一成以上（含一成）的；
3.个人优质客户，如职业稳定性较好、收入较高、社会信用较好的客户；
4.购买农行总分行级房地产优质客户开发的住房的；
5.在同一利率档次中借款时间较短的客户；
6.如果到20xx年1月1日利率调整时，借款人无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)，享受基准利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申请第三套及以上住房贷款的）
学会增殖你的十万闲钱
来源:
负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市？20xx年上半年不少投资者已经损失惨重；购买已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象，房市未来走向不明，风险收益比已经难以接受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢？
周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们工作雷厉风行、有所建树，事业均小有所成。觥筹交错间，大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱。
生财有道
涛放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神，对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税，房产得仔细考察后才能买，你说，现在有没有其它一种比较好的投资方式呢？”
华笑道：“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。”
“真的？”“怎么回事，讲来听听。”大家马上来了兴致，七嘴八舌地问道。
“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷。到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元。”华从容不迫地答道。
“那看来没有10万元闲钱，是无法投资的呀。”
“对，而且交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元。”华解释道。
选择灵活
说到专业的问题，华的话匣子打开了：“债券回购还分为很多品种，主要是根据融出资金时间长短的不同。比如上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购。”
“这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥们你还挺会问。这的确是个专业概念。1天期的国债回购就是T日，也就是交易当日，放出资金；在T+1日，也就是第2个交易日，资金和利息自动回账。2天期的国债回购就是T日放出资金、在T+2日资金和利息自动回账。”
在华的介绍下，大家知道了原来债券回购是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势，主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据自己资金闲置期限的长短自由选择。如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购……”若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完，涛便接过话茬。
收益率高
“华，债券回购是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎样呢？”涛仍然不解。
华微笑了一下，“银行存款是要交利息税的，不用说咱们都知道。债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税。我来给你们算一笔账。”
华从包内掏出纸笔，现场演算：“我们就以182天回购——也就是R182为例，比较债券回购与银行存款的收益吧。比如我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款，或者投资R182交易。
先看活期存款。目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率，实际利率为0.72%×80%=0.576%，投资1年，10万元的活期存款利息所得为……”
“576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率为1.98%，考虑利息税因素，实际利率为1.98%×80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益。”华接着说，“以20xx年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795，也就是说R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国债回购，每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2000元，比1年期定期存款的'1584元多1061元。怎么样？”望着大家聚精会神思索的表情，华觉得自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感。
“那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两年炒股经历的钢果然经验丰富。
“嗬嗬，这可真是让你问着了。前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新。从上证市场R182的走势看，从20xx年2月21日开始执行0.72%的活期存款利率以来，R182的市场价格一直徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是说，如果在此期间我们利用闲置资金操作R182，收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
参考指标
华接着说，“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标就一个，叫做成本利率。当回购价格高于成本利率时，投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道。
“有公式可以算出来。只是公式比较复杂，回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的？”华呷了口茶。
“华，你刚才说债券回购到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户，是肯定能回来吗？安全吗？”涛看来是听得最聚精会神的。
“其实可以说债券回购的风险远低于股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托，到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收的问题。”华讲得很慢，用词也在力求准确，周遭的人恍然大悟。
“华，太棒了，听了你的这席话，看来今天是锦上添花了，以后兄弟我再遇到什么经济难题时，就找你做咨询了。”涛呵呵笑道。
几天后，大伙的邮箱里都收到了华的E-mail：一个公式加一张表。
成本利率的计算公式如下：
成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数）+（标准手续费率/名义拆出天数）×360。
其中，同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；
实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；
名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；
标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同，手续费不同。
银行存款 货比三家时代将来临
银行活期存款明起按季结息，是利率市场化的重要动向
央行近日发布《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，通知规定：从9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式--活期由按年计结息改为按季度计结息；通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6种存款的计结息方式将由银行自主选择。只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。这样，实际上是变相抵提高了存贷款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相对提高的积极信号。央行此举目的在于继放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。其背后的深层意义不可小视：一是，利率市场化进程不可逆转，二是，市场发展和竞争的需要，央行开始给商业银行越来越多的市场定价权利，为利率市场化铺平了道路。
昨天，建行，工行决定从21日起，个人活期存款将按季结息，而其他6种存款：定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存整取等将维持现行计结息做法不变，这也是国有银行首次自行调整计结息的方式。据测算，按照新的规则结息，相当于活期存款利息每年多了3次“利滚利”的机会，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原来的10057.60元增加到10057.72元，增长0.12元。
商业银行计息方式的进一步市场化给我们老百姓理财带来什么？如果是相同数额、相同期限的存款，在不同银行实际产生的利息收益将有差别。这将进一步提高和刺激我们的理财意识，我们选择银行理财的标准会发生很多变化，比如，不仅仅关注银行的信誉，便利性，更重要的是，在不久的将来某一天，我们还可以与银行讨价还价了，当然，前提是银行有更多的市场定价权，结息调整意义深远，存款“货比三家”时代有可能尽快来临目前大陆银行理财市场热闹非凡，但理财产品几乎千篇一律，"千店一面"，同质化非常严重，最根本的原因是金融理财产品创新和研发的基础条件--利率的市场化水平还不够充分，利率差空间极小，缺少创新和理财操作空间，银行理财中心要进行金融创新，给客户，尤其是大客户提供差异化、多样化服务，必须在利率差异化方面做一些文章。虽然一些比较激进的金融机构在价格市场化上做了不少的变通做法，比如说,为了规避存款利率管制,各商业银行便通过"有奖储蓄"等手段变相地提高存款的实际利率来争取更多的存款。或与一些大客户私下签订协议存款利率，或通过其他途径给大客户让利，还有一些银行如果不能在利率上给大客户优惠，就在信贷方面做出支持等。
实际上，银行理财服务的竞争也必将经历价格竞争阶段，然后逐步转向更深层次的服务质量和品牌竞争。如果利率市场化达到一定水平之后，利率不再像以前那样单纯由央行来统一制定了，各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略，自主决定存贷款利率。这样一来，银行金融产品的花色品种多了，，客户可以像购买其它商品那样，通过"货比三家"来挑选自己满意的银行和理财产品和服务。
另外一个方面，银行理财服务很重要的一个手段和服务内容就是现金账户管理服务，就是在西方私人银行里面的Cash Account Management服务，目前国内一些股份制商业银行，例如招商银行也推出了类似的理财服务--财富账户，但是，如果这种现金管理服务不能给一些大客户提供优惠利率差异化服务，就很难将一个客户的综合现金资源整合在一个银行或一个理财服务平台上，更谈不上后续的综合理财服务内容，可见，理财服务差异化的实现前提是产品和服务差异化的定价策略，而利率市场化则是产品和服务差异化根本条件。
我们期待理财服务差异化时代即将来临。
理财方案 篇3
理财目标
1、一双儿女的100万元教育金。
2、50万元存款如何理财？
家庭理财的规划方案：
一、应急资金的配置建议
应急资金主要用于家庭的日常支出。过多的话，不能抵御通货膨胀，意味家庭资产的减少。过少的话，没办法应付家庭突发状况。该医生夫妻家庭目前的备用资金过多，家庭收入稳定，一家六口的开销，包括老人可能的生病支出和两个孩子的教育支出。建议留出6个月左右开销。按照一家六口的每月开销在4000元左右，留出约2.5万元的备用金。其中手头留5000元现金，2万元可投资于货币基金。
二、家庭保险规划
虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。该六口之家主要经济来源为夫妻的工资收入，建议先大人后小孩，为家人增加人身意外险、寿险等。家庭年交保费费用控制在年收入的10%，约19200元左右。
三、存款理财计划
扣除2.5万元的应急资金，该家庭还有47.5万元富裕资金。该夫妻投资少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期没有大额支出计划，完全可以考虑多样化理财。
由于夫妻均为医生，平时都比较忙，没有时间投资股票，可以考虑其他理财产品。
①流动资产中的2.4万元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。
②流动资产中的20万元作为两个孩子教育金准备的启动资金，分别为儿子和女儿选择智富锁万能账户，各自投入10万元，进行教育金的'准备，预计年收益率5%。
③剩余的27.6万元流动资产，建议采用基金、债券和p2p理财产品等组合投资，各三分之一，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。
四、100万元教育资金的配置
该夫妻一双儿女分别为8岁、5岁。10年之后，该医生夫妻需预留出100万元的教育资金，属于长时间的一个理财规划。针对这种情况，我们建议做一个基金定投，摊薄购买基金的成本。由于该笔支出是时间比较确定的支出，建议做一个稳健的定投组合。
按照近一年的市场实际表现推算，年参考收益为7%，月收益0.5833%，投资120期（10年*12）。按照以上条件计算得出月定投5800元，可实现10年后预留出100万元的教育资金。
按照以上投资规划，50万元流动资产的年收益比起规划前大幅提高，其他想要规划自己理财生活的朋友也可以参考一下，小编就不赘述了。
理财方案 篇4
一、 活动目的：
通过“积累基金”、“消费体验”、“爱心奉献”等一系列参与性极强的活动，让少先队员们受到“爱国守法、明理诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献”的公民道德教育。在活动中让少先队员们学一点经济知识，形成一定的经济观念，增长一些创造和支配财富的技能，培养学生自食其力的能力，并最终能成为对家庭、国家、人类富有感情和贡献的合格公民。
二、 活动实施原则
1. 突出“新”。活动形式和内容有新意，渗透公民道德教育，吸引少先队员参加。
2. 突出“广”。通过社会考察、社会实践等有广度的少先队活动，让队员多一些自主创造和内心体验。
3. 突出“实”。活动设计切实可行，贴近队员实际；活动过程全员参与，实践为主；教育目的富有实效性，培养队员们在金钱面前的诚实、自尊、责任、义务等道德素质。
三、 活动过程
宣传组织——创造财富——购物预算——消费体验——评比展示——爱心奉献。
四 活动时间 （20xx年5月1日——20xx年5月30日）
五、 活动内容
（一）、宣传组织
召开少先队会议，阐明本次活动目的和意义，要求每一位队员学习一项本领，凭劳动去获得相应的报酬，用这部分财富进行一次有预算的消费体验，并用这次劳动所得去帮助一位需要帮助的人，培养独立自主的精神、团结合作的意识、勤俭节约的美德和乐于助人的品质。
（二）创造财富
这一活动最能培养队员独立自主的能力，也能使他们的创造才能在生活的体验中得到最高程度的发挥，可引导学生通过以下三种主要途径创造财富。
1． 学习一项本领。如写作、画画、书法、摄影等等，既做了自己喜欢做的事，又可通过投稿获得相应的报酬。
2． 学做一次义工。联系社区居委、餐馆、敬老院、.邮局、商店等部门，安排队员们利用课余或双休日参加工作，获取劳动报酬。
3． 进行再次利用。积极发挥创造潜能，收集家里的各种废弃物，如废电池、废书报等，变废为宝，创造更多的财富。
另外鼓励学生“八仙过海，各显神通”，采用各种方法积累消费基金，但要“取之有道”，一定要在守法诚信的基础上获取，不得向家长索要，更不能靠不法手段获得。这一活动限制在一个月时间内，积累到20元钱后，写一份“财富来源表”，内容包括获取财富的数量、方式、时间等等，作为以后评比展示活动的依据之一。
（三）、购物预算
钱来得不容易，在体验到积累财富的艰辛后，才会懂得节俭的真正含义。要求学生通过购物预算，把每分钱都用在刀刃上，培养他们从小养成正确的经济观念。“预算表”可包含下列内容：
1、 我想购买哪些物品，各需要多少钱。
2、 一种物品在不同的商店里出售是否有价格差，在哪里购买比较划算。
3、 进行社会调查和资料查询，考虑怎样用最少的钱买到最实用的东西。
4、 预算中可能剩余或超支多少钱，如果超支，该怎样解决。
通过以上预算，让队员们懂得管理和计划用钱，成为自己“小金库”的成功运营家，成为一个出色的小小“理财家”。
（四）消费体验
这一活动让队员走出校园，走进社会，走入广阔的经济世界，将本身已有的经济学知识、经验用于购物活动，并让队员在消费活动中多接触一些朋友，多了解一些周围的世界，融入社会，遵守公德，学会尊重他人，学会合作和团结等做人处世的原则。消费体验活动时间拟定于两日之内（双休日），学生可结伴同行，教师和家长不作指挥，可提以下几点要求：
１、有明确的消费目的，要珍惜自己的劳动成果，所购物品必须对自己有一定的实用价值，反对奢侈享受和挥霍浪费。
２、有辨别商品优劣的能力，能初步识辩商品的质量，可从包装、品相等方面比较辩别，买食品要注意保质期。
３、 有确认商品价值的能力，能初步估算商品的实际价值，做到心中有数，避免上当受骗。
４、 遵循社会经济规律，做一个礼貌的顾客，可以讨价还价，但不得无理取闹，要尊重经商者，树立明理诚信的小公民形象。
另外，鼓励队员们本着互惠互利的原则，几个人共同投资一部分钱买一件可以合用的物品，从中体会合作的快乐。活动结束后每人写一份购物体验心得，内容包括商品交易的时间、地点、交易方式（独资或合资）、商品名称、数量、单价、总价等等。
（五）、评比展示
在消费体验结束后，中队设立“红领巾消费协会”，负责评审队员们的消费成果。
１、从“财富来源表”中评审创造财富的途径是否正当合理，选取较为典型成功的事列，颁发“最佳创造”奖。
２、从“购物预算清单”中评审所包含和体现的队员们的价值观、支配财富的技能、设计购物计划的技巧。选取合理的设计颁给“理财专家”奖。
３、从“消费体验清单”中评审队员们的`个人爱好、生活经验、情趣，看所购物品是否有意义、有实用价值，用钱是否合理，是否做到节俭；看所购物品是否有价值功能；看定价消费中怎样的投资方式能带来最为可观的效益，择优颁给“最佳投资”奖。
六、活动效果
队员们在活动中增长了经济知识，锻炼了胆量，更受到了公民道德教育的洗礼和熏陶，懂得了有目的、有计划地去做一件事，懂得了守法、诚信、团结、节俭是做人的美德。而活动的最终目的并不是仅仅让孩子们学会经商或赚钱，而是要帮助他们成为一个能干的、健全的、社会的人，成为能自食其力，并对别人有贡献的人。因此号召每位队员在自愿的前提下，把这次活动的成果用来帮助一个需要帮助的人。途径有：1、帮助身边的困难同学。2、慰问敬老院的老人。3、寄给希望小学的伙伴。
理财方案 篇5
周女士26岁，本人有社保和医保。丈夫25岁，有社保和医保，每月有住房公积金1000元。家庭年收入5万元，家庭年支出2万元，家庭负债1.8万元，是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保，无医保，暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。
5年内购置50万元的房屋；3年内打算要个小孩。
根据周女士目前的家庭财务状况，按目前每年3万的节余，结合其保守型的.投资偏好，只能投资于债券型基金或保本型理财产品，并且中途还有生育小孩以及还清欠款的费用，因此对于其在5年内既买房又生育小孩的理财目标，理财师认为其两者不可兼得，建议将购房计划延迟至8年。
鉴于周女士家庭的财务状况还不是很稳定，建议提取3个月生活开支费用约5000元作为家庭的应急准备金，以备失业、疾病等意外情况。
建议将第一年结余的3万元中的1.8万元用于还贷，其余1.2万元资金可以考虑购买保本型基金，并且在第二年开始，将年结余3万元进行追加，由于在第三年要预留1.2万元的生育资金，以及每年要增加8000元的育儿费用，因此第三年仅追加1万元，从第四年开始周女士每年可以稳定投入20000元用于投资追加。
周女士夫妇有社保和医保，同时面临较大的短期买房和生育所需资金压力，所以建议先补充意外险，待收入有所增加后再补充寿险。意外保险按两人各10万元保额计算的话，可购买200元对应10万元保额的水平购买保险，两人每年共需要400元的意外险保费支出。建议周女士5年后考虑再为家庭购买约5000元/年保费的对应寿险保额。
理财方案 篇6
案例
老婆芊芊怀孕了，这对郑宇一家来说可不是一般的好消息。由于先天身体的条件，医生曾断言芊芊的怀孕成功率不到5%，也许他们永远不会拥有自己的孩子，这在两人结婚前就已经有了共识。所以结婚两年来，两人从没有在财政上为孩子刻意做过打算，而是把重点放在如何提高生活质量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反应后去医院做了检查，一家人狂喜之余也意识到要在经济生活上重新进行战略部署了。
郑宇目前的家庭经济情况：
收入
郑宇月工资1万元，芊芊5000元，但考虑到身体，全家人都建议她现在就办病休，在家里休养一年，病休期间的月工资是2000元
支出
每月消费两人加起来在4000～4500元
存款
人民币存款4万元
房贷
目前住在父母的房子里，已经买了一套140平方米的房子，总款85万元，首付45万元，公积金贷款40万元，20年还清，月供2500元，已经还了1年
理财
20xx年6月在银行作了10万元的理财基金，计划今年6月取出，作为新房的装修款
保险
除单位上的基本保险以外，没有上其他保险
有了孩子一切都不一样了，两个人制定了接下来的理财目标：
保险保障
无规划
万一有不幸事故发生，例如疾病或意外，家人仍然能够维持目前的生活水平，不需为日后生活担忧。
退休养老
80万元
根据自己的'退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用
教育经费
40万元
确保孩子能够完成大学学业
生活质量
60万元
完成住房贷款、买一辆20万元左右的车
理财建议
请教理财专家，如何可以稳步有效地完成过渡期的转变。
从现在开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前，属于转型过渡期。由于家庭收入减少，妻子怀孕又会增加一些意外的开支，建议这个时期采用保守的理财方式，在资产保值的基础上，采用风险极低的理财产品适当增值，同时注意资产的流动性，以备不时之需，还应该重视的是节约支出和保险保障。
投资 把目前4万元存款中的3万元用于投资开放式基金，50%投资于货币型基金，50%用于投资债券型基金，风险很低，基本可以保证本金的安全，同时流动性高，提前1~2天通知即可赎回，收益比银行存款高，货币型基金年收益一般在2.5%左右，好的债权型基金年收益可达到7%~9%，且收益免交利息税。
还贷 银行的基金产品到期后，建议10万元不要完全用于装修新房，留出5万元装修，其余用于提前还贷，一方面减轻还贷压力，另一方面也减少了总体的利息支出，可以采用部分提前还贷，还贷期限不变，减少每期还贷额度的方法。
保险 由于郑宇目前是家庭的主要经济来源，所以更应该给自己买一些商业保险，建议给自己和妻子买消费型的定期寿险、健康险和意外险，其中要注意保险额度，自己的身故赔偿金应该至少大于余下的房贷金额。
理财方案 篇7
一、理财方案摘要
在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：
1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。
2、根据不同时期需要，适当调整资产组合(可支配资产年均收益约2.5-3%)。
3、中期准备2年内购买住房(房价约23.4万，一次性付出约7万)。
4、长期准备儿女的养育费(年均支出1万元)、储备子女教育金(3万);提高父母医疗保障(10万);为自己储备养老金(家庭月均3000元)。
二、客户基本情况
根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。
1、客户基本情况
A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验
B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验
父母：都已退休，身体健康 子女：暂无
2、家庭资产情况
银行存款：20000元，
股票：市值40000元(被套，损失近10000元)
经济型轿车一部, 住房暂无
3、家庭收入情况
家庭年收入10.8万：A先生收入：7.2万元， B小姐收入：3.6万元。
4、家庭支出情况
家庭年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。
5、家庭现有计划
(1)处置目前被套股票
(2)2年内购买一套两居室住房
(3)5年后养育一个孩子
6、其他信息
(1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾;
(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月，B小姐55岁退休800元/月。
三、客户财务分析
本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。
1、 家庭资产情况
家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5%，属消费品，易贬值;其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况-20%，流动性好;储蓄存款占总资产12.5%，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。
2、家庭收入情况
注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。
A先生家庭年收入较高，且男女收入比例2：1，家庭环境比较稳定。
3、家庭支出情况
家庭生活费支出2600元/月，占总支出38.20%，假设约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7%为刚性支出，变动弹性不大;交际保健支出3200元/年，占总支出47.10%，偏重，有变动弹性;无任何负债性支出，无新增投资支出。
4、家庭年节余情况
年总收入108000元-总支出81600元=26400元
5、财务分析结论
(一) 收支情况分析
从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于A先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9%,总支出占总收入的75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。
(二) 财务比率分析
资产负债率：总负债/总资产=0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。
储蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%
从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。
流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。
通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。
(三)目前理财状况分析
1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度较低。
2、资产配置存在不合理：
(1) 无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。
(2) 股票投资比重过大，占总资产25%，风险较大
(3)投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5%，收益率偏低
(4) 无任何商业养老保险投资。
四、客户偏好需求分析
1、客户偏好分析
根据A先生家庭资产的情况，股票占总资产25%而存款只占总资产12.5%，无任何商业保险产品，可知A先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。
2、客户需求分析
(1) 合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。
(2) 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。
(3)计划2年内买一套2房住房，约75平方米。以目前房价3000元/平米，则总价约22.5万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求。
(4) 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。
(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。
(6)30年后A先生、B小姐都退休，以现有状况来看，到时家庭收入合计2000元，远不能满足生活需要，需要储备养老金。
五、理财工具选择与应用
根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求，以及我行各种理财产品，可以考虑以下组合理财工具：
六、理财策略
让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好;综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性， 根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求：
1、短期来看(第1-2年内)，首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力;其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。
2、中期来看(第2-5年内)，通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题;同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。
3、长远来看(第5-30年内)，生育小孩后，要为小孩储备教育金;要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的10%-15%，以防止出现支付风险。
七、具体理财建议
1、短期理财建议(第1-2年内)
根据客户需求分析，A先生家庭短期(1-2年内)没有大额用钱计划，因此短期内可以充分利用家庭闲余资金，但不能投资于长期产品，以备2年内买房所需。具体理财建议如下：
(1)人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7%，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。
建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元;B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。
(2)A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5%，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。
建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约3200元。
(3)A先生手中股票已经亏损近20%，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将带动整个市场走出低谷，05年是转折年越来越得到认同;从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。
建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹10%，然后可以购买景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益5%;同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成本约0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程，更可以防止券商诚信风险，使证券买卖更加方便、安全、实惠，可以说一举三得。
(4)银行1年期定期储蓄年利率1.8%(税后)，收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5%，相比高出38.9%，风险很小且流动性好，一般赎回资金T+2日到账。
建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出，购买5000元长信利息收益货币市场基金;家庭月节余约2200元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。
表一：短期综合理财建议(第1-2年内、2年计划)
(本期期初可支配资产=60000元，本期期初月节余2200元用于再投资)
2、中期理财建议（第3－5年内）
根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求，家庭开始有负债，可支配资金开始紧张；其次是为3年后生育一个小孩作准备，要开始考虑子女养育费用。因此，理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下：
（1）目前房价按年均2％的涨幅测算，到时房价总价23.4万元。 根据短期理财计划测算（表一），目前 A先生家庭可支配资产约108000元（假设全部转换成现金），考虑到家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为28171元，即月节余2347元。扣除保费支出（4865元/年）后，加上购房后节余的600元/月的租金，实际月节余为2541元，因此首付加其他费用不能超过10.8万，且按揭月供本息和不超过1941元/月。考虑到家庭月支出较大，因此住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提前还款，减少利息支出。
建议购房时支付首期20％，需4.68万元，外加各种费用加装修约需支出2.3万元，合计需一次支出7万元。贷款18.72万元，按现在利率（5.508％），三十年付清，采用等额本息还款方式还款，月供约1064元。
（2）为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款，建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险，保险期间借款人如发生意外，将由保险公司承担供楼责任，一次性保费支出约2000元。
（3）多余储蓄约3.8万可以部分3万投资于货币市场基金，期末月节余约1487元按期投资于货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，投资风格以稳健为主，为今后家庭养育小孩作准备。
表二：中期综合理财建议（第3－5年内，3年计划）
3、远期理财建议（第6－30年内）
根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭准备养育一个孩子，并为之储备教育金；要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候，但由于短期内不需要支出大额资金，且家庭进入稳定期，可以考虑将部分资金做长期理财规划，获得更大的综合收益。理财建议如下：
（1）根据短中期理财规划，五年后家庭可支配资产约9万元（假设全部转换成现金），考虑家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保费（4865元/年）支出以及供楼款（12768元/年）后实际年节余为20619元，而小孩出生费用约需花费1万元，每年养育费用平均标准约1万元，家庭能够负担。
考虑到小孩以后的读书教育费用庞大，建议购买太保少儿乐综合保险计划，该计划由少儿乐两全A以及住院医疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金36610元（12-14周岁每年领取2000元初中教育金；15-17周岁每年领取3140元高中教育金；18-21周岁每年领取5230元大学教育金），附加险则可以为小孩意外伤害保障，包括意外伤害保障（5万元）、疾病身故保障（2万元）、住院医疗费用保障（最高可达1万元）。少儿乐A保费为3000元/年，十年缴完；而住院医疗附加险保费为一次性260元。
（2）根据家庭现有的养老保险情况，夫妻双方退休后每月合计可领退休金2000元，远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少，家庭支出应维持在3000元/月的基础上，所以还必须通过购买商业养老保险来补足1000元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划，则需购买12份该保险（一份到期年领取1000元养老金），假设从A先生从35岁开始购买到60岁退休领取，则需要年缴保费492元/份合计5904元。剩余家庭可支配资产余额约79740元，建议19740元活期预防家庭意外支出，6万元全部购买长信银利货币市场基金，但分配收益不再继续投资基金而是取出，按2.5％年收益测算，则年节余增加1500元，加上现有节余约7619元，合计年节余9119元，购买商业养老保险后年节余为3215元，可以满足需求。
（3）十年期少儿乐A保费交清后，子女教育费用基本有了保障，此时父母年龄差不多70岁，身体可能不再硬朗，因此将每年多出3000元的节余，为夫妻双方父母各购买一份专门针对老年人的友邦永安宝意外保险，保费每份555元/年，最高保额10万元，免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。
表三：远期综合理财建议（第6－30年内，25年计划）
（本期期初可支配资产＝90000元，本期期初月节余3187元用于再投资）
经过一整套的理财规划后，基本满足了客户的生活需求，截至计划期，经过粗略估算，该家庭扣除所有支出后可以保留月2万元活期储蓄以及投资6万元货币市场基金获得较稳定的投资收益（约2500元/年），家庭3200元/年的节余，足够应对家庭可能出现的`紧急情况；为家庭购买了足够的保障保险，使整个家庭有了足够的风险抵御能力。
八、收益与风险预测
根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据，我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况，不考虑减少以后支出的情况下，分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的原则下，各个理财区间的可支配收入始终大于零，且每年节余也都大于零，说明在该理财计划下，客户的现金流量始终为正，不会出现支付危机。具体根据理财规划测算，家庭月固定支出为（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配资产约8万，流动性比率＝80000/9245＝8.65，反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支，流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出，足够保障家庭支出需求，理财风险较小。
由于客户财务状况不是很宽松，因此整套理财规划都是以生活理财为主，以投资理财为辅，本着审慎的原则，除了收益性外，还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%－7%之间，加上复利因素，整套投资组合综合收益率约为3%，相对于该计划超低的风险性来说，收益情况较为合理。与此同时，在比较保守的推算下，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标，达到了科学理财的目的。
九、免责声明
本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；是基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值；对本理财计划中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的，因此本理财方案必然存在一定的误差，因此，我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。
理财方案 篇8
一、家庭很富裕
李女士29岁，在职研究生，与朋友合伙开了一家公司，每月可分红3、4万元，但不稳定；先生30岁，工作较稳定，年收入10万元；他们的宝宝已经两个月大。
夫妇俩现有小套房一套，贷款总额11万元，还有11年还清贷款，等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，期限15年，等本平均月还1197元，两年后交付，并准备自住。
购有50万元货币基金，分别是南方现金增利、华安现金富利各半。另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回。夫妇俩每月在工行定期定额购买两只基金，广发聚富1700元，南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教育。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。李女士购有平安康泰大病险5万元，年缴保费2380元，意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了大病险8万元，年缴保费4520元。
家庭年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元，其他1万元，合计8万元。
现在，两口子想理财，但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益最大化？两年后期房交付，如果自住要装修，大概需要多少钱？现有的小套房是1988年建成的，出售比较难。如将来出租的话，是否需要先把贷款还清？因有了宝宝，自己的意外险是否需要增加，大病险只保10种大病，是否需要增加？宝宝的健康险如何买？其他方面是否需要调整？
二、余款很多
李女士与他人合伙开的公司每月有3、4万元的分红，虽然不稳定，但一年至少也有30万元左右的收入，加上其先生10万元的固定年收入，整个家庭的年收入在40万元上下，属于中高收入阶层。
相对于如此高的年收入来讲，每年归还两套住房的按揭款共2.5万元左右，显得游刃有余。
除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右，以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。
因此，李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了。
三、增加投资
买信托产品从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金，资产流动性很强，收益率也较稳定。
从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（南方现金增利、华安现金富利）整体收益都不错，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投资的两只其他开放式基金（广发聚富、南方稳健）平均年收益率在7％和4.5％。可以说，夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力，长期投资应该能获得较好的收益。
同时，因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金，投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷，可以赎回货币基金投资信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响，信托产品已在增加，但风险尚未见放大。可考虑把这部分资产的50％～60％投资信托产品，一般可获得5％～6％的年收益率。
提前还款购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡，但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕，可考虑全部提前还款，节约利息开支就是增加家庭结余。提前还住房款后，由于李女士的工作不具有稳定性，以后的资金积累，可以存入专用账户，用作夫妇俩的养老金或发生不确定风险后的紧急备用金。
出租小套房小套房出租是上选。一般来说，出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函。只要客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。当然，如果提前全额还款，就省却了这个麻烦，可自由处置。
新房子的装修费用因人而异，档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计（不包含家具、家电等的费用）。
四、部分险种需加强
从提供的'材料看，李女士一家年收入约40万元，支出约8万元，其中，保险理财支出10300元。另外，购有50万元货币基金产品，拥有现房和期房各一套，每月还定期投资开放式基金。可见，李女士颇具理财投资意识，各项资产搭配比较合理。
随着收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度，尤其是健康险所覆盖的大病种类，应当增加。另外，宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。
先生可追加10万元的常青树组合保险（25种大病险）附加10万元意外险（30年），年缴3278.69元；李女士本人可增加15万元无忧果（28种大病）附加30万元意外险（30年）年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的富贵竹（三年一次的返回和25种大病险保险）（20年）年缴4974.57元。鉴于李女士家庭财务正处于稳健增长期，这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障（女性28种、男性25种），帮助规避健康和意外风险。另外，在享受保险公司经营利润（分红）的同时，还可获得患病后享受豁免保费的权利。
理财方案 篇9
方案一：“阶梯跳跃式”汇率挂钩存款。客户与银行确定一个汇率区间，若存期内市场汇率未触及过该区间上下限，则客户获得较高的收益率（利息），否则取得较低的保底收益率（利息）。这种结构性存款，在保证资金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，适合短期一年内的结构性存款。有的银行把它叫做“汇率触发型存款”。如：3个月欧元/美元汇率触发型存款，期限3个月，汇率上下限1.1750－1.1150，如果存期内欧元/美元汇率一直位于1.1750－1.1150之间，则执行3.5％的高利率，如果存期内任意一天的欧元/美元汇率超出1.1750－1.1150，则执行0.25％的低利率，计息方式为到期日随本金一次性支付，利息＝“本金×利率×实际天数/360”。
方案二：线性收益汇率挂钩性存款。客户与银行协定一个执行汇率和敲出汇率，按照到期时的市场汇率计算客户的最终收益率（利率）。这种结构性存款，在保证资金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，适合短期一年内的结构性存款。
方案三：汇率区间累积增值存款。如6个月美元/日元汇率区间累积增值存款。存期6个月，汇率上下限为112.65－108.15，利率＝2.1％×区间天数/总天数；区间天数为存款期间美元/日元汇率位于汇率上下限之间的天数，若逢星期六、星期日或其他非伦敦工作日，则该日的美元/日元汇率被定义为紧接该日的前一个伦敦工作日的美元/日元汇率；利息支付方式为到期日随本金一次性支付。
方案四：两得货币存款（dual deposit）。客户在银行存入一笔外汇定期存款（USD or HKD），同时选择一种挂钩货币，向银行出让一个外汇期权（将到期提取本金货币的选择权交给银行），从而在获得税后存款利息外，还可获得银行支付的期权费，实现利息和期权费收入的双重收益。在操作中，银行会根据客户所选择的那组货币报出一个协定汇率，如果期权到期日挂钩货币的即期汇率不低于协定汇率，客户的存款本息将以存款货币收回；如果到期日挂钩货币的即期汇率低于协定汇率，客户的存款本息将按协定汇率折成挂钩货币收回。
方案五：人民币汇率挂钩存款。如果客户预测将来人民币贬值不超过1USD=8.30RMB的汇率水平，可以和银行签订“与人民币汇率挂钩的结构性存款协议”，则若存期内市场变化在1美元兑换8.30元人民币以内，客户得到高于市场利率的收益率（较高的利率）；如果市场变化到1美元兑换8.30人民币以上，客户的本金将按当时的人民币汇率折算支付。
方案六：目标收益提前终止型存款。如10年期目标收益提前终止型存款。存期10年，第一年利率为9％，第二年至第十年的利率为9％－2×6个月的LIBOR，但最低为0，利息每半年支付一次，目标总收益为10％，在存款期内如果总收益达到或超过10％，则存款提前终止，银行偿还本息。例如：（1）如果一年半后6个月LIBOR不超过3.5％，则第三个半年客户将获得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为1年半，年收益为6.67％。（2）如果一年半后6个月LIBOR超过3.5％ ，但1年半后和两年后6个月LIBOR平均值不超过4％，则第二年客户将获得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为2年，年收益为5％。（3）如果一年半后和两年后6个月LIBOR平均值超过4％，但1年半后、两年后和两年半后的6个月LIBOR平均值不超过4.165％，则第一年后的1.5年内客户将获得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为2.5年，年收益为4％。
方案七：逆浮动利率结构性存款。如逆浮动利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余两年利率为9％－6个月LIBOR，每半年结息一次。银行有权在每半年行使一次提前终止存款的权利。（浮动利率但收益封顶的结构性存款）。该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会，但存款者的收益将随LIBOR的上升而递减。
方案八：浮动利率但收益封顶型结构性存款。存款期限5年，利率为浮动利率，每半年结息一次，利率为6个月LIBOR加0.75％，但利率封顶在6.5％，即如果5年内6个月LIBOR上涨超过5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。该存款银行在满一年后有提前终止的权利。该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会，但如果5年内LIBOR上涨超过6.5％，存款者将损失超出部分的收益。
方案九：利率封顶渐进型存款。也称“递增封顶浮动利率存款”。如3年期递增封顶浮动利率存款，存期3年，封顶利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3个月LIBOR＋0.6％不大于相应年份的利率上限，则执行3个月LIBOR＋0.6％，反之，则执行封顶利率。
方案十：可提前终止结构性存款。存款期限两年，票面利率为固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，银行有权在存款期限满一年时提前终止该笔存款。该产品100％保本，有第一年高息保证，但若一年期满时利率上涨较大，银行决定不终止该笔存款，则客户将面临市场利率与结构性存款利率的差额损失。
方案十一：收益递增型结构性存款。如2年期收益递增型结构性存款，存款期限2年，票面利率为第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，银行有权在存款第一个季度结息时提前终止该笔存款。再如5年期收益递增型外汇存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款为固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，银行有权在一年后提前终止该笔存款。该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会，但若市场利率上升的速度高于约定利率的增长速度，则客户将损失超出部分的收益。
方案十二：利率区间累积增值存款。该产品与LIBOR利率区间挂钩，存款期限x年，每季度结息一次，每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息，如果LIBOR利率超过约定的利率区间，该日不计息。这种结构性存款，本金无风险，比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。如2年期利率区间累积增值存款。存期2年，利率＝4.3％×区间天数/总天数；利率区间：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式为按季付息；每三个月末银行有提前偿还存款本息的权利。
方案十三：与美国国债挂钩的结构性存款。客户选定存款期限和美国30年期国债收益率区间，到期时，如果美国国债收益率在协定区间内，则客户可以得到最高收益率（最高利率）；如果美国国债收益率超出协定区间，则客户可得到最低收益率（保本利率）。这种结构性存款，本金无风险，比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。
方案十四：国债货币两得存款。客户可以选择与指定债券相连系的结构性存款，在到期日，如果指定债券价格低于协议价格，银行偿还客户本金将会被以协议价格支付指定债券。这种结构性存款，适用于国内持有外币债券的客户。
方案十五：与股票指数挂钩的结构性存款。这是银行为国内客户推出的新型金融产品，和美国股票指数相联系，如道琼斯工业指数、纳斯达克指数、标准普耳指数，存款收益率随美国股票指数的变动而变动。
方案十六：与某一信用实体挂钩的结构性存款。如信用关联存款。该存款与某一信用实体的信用事件挂钩，如某存款存期1年，和X公司挂钩，挂钩事件为X公司破产或无法清偿其债务，票面利率为3个月LIBOR+1%(或2％)，则存期内，若没有发生信用事件，存款人获得按票面利率支付的利息和本金；若发生信用事件，投资者将获得票面金额为投资本金的信用实体发行的债券或按市价计算的等值现金。
方案十七：CDO投资理财方案。CDO业务是债务抵押证券业务（colleteralized debt obligation）,是以资产证券化技术为基础，对债券、贷款等资产进行结构性重组后产生的创新产品。目前中国农业银行与高盛、雷曼兄弟公司合作，在国内首家开展了CDO业务，投资CDO产品组合，年收益率一般高达两位数。
方案十八：稳健型受托理财方案：是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财，在这种投资组合方案中，风险大的金融产品所占比重较小，风险小的金融产品所占比重较大，体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期稳健型理财计划”，在这种投资组合中，债券市场产品不高于40％，保持约5％的'现金，其他为货币市场和外汇市场产品，收益率预测为0.6875％－2％。
方案十九：成长型受托理财方案。是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财，在这种投资组合方案中，风险大的金融产品所占比重较高，风险小的金融产品所占比重较小，体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期成长型理财计划”，在这种投资组合中，债券市场产品不高于50％，保持约5％的现金，其他为货币市场产品，收益率预测为0－4％。
方案二十：进取型受托理财方案。是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财，在这种投资组合中，银行进一步细分产品组合的形式和内容，以满足不同风险偏好的投资者的需要。如民生银行推出的“安心理财计划”，在这种投资组合中，60％为美国国债，40％为稳健性结构性产品，其中：30％选择收益递增的结构性存款和与利率挂钩的结构性存款，10％选择与美元挂钩的结构性产品，收益率高于同期银行存款利率。
以上外汇理财方案，是目前国内商业银行推出的主要外汇理财产品，除此之外，投资者还可以通过炒作B股、买卖外汇进行保值、增值。在实际操作过程中，上述理财产品涉及的币种、期限、汇率、利率和挂钩对象等是可以变化的，不同时期、不同银行提供的报价也是有差别的，投资者最好接受商业银行外汇理财师的咨询服务，在理财顾问的帮助下，选择适合自身目标收益和风险承受能力的理财产品。
理财方案 篇10
越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。遵照这样的常规，银行的理财专家为一对没有生育计划的白领夫妇制订了这样的养老计划———
家庭财务现状
今年36岁的成先生是南京一家外贸公司的部门主管，33岁的妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩，属于现代社会中标准的的“丁克家庭”。
由于工作的原因，两个人聚少离多，但收入却不错，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生经常出差补贴家庭月收入总额达到8500元。目前没有孩子，夫妇俩的开销又不大，每月的'生活费在1000元左右就够了。由于还有20万元的房屋贷款尚未还清，加上日常生活中的水、电、煤气等费用需要支出2500元。这样，他们每月还有5000多元的结余。加上两人的年终奖金约15000元。这样一年下来的节余为75000元。
家庭财务诊断
1.家庭资产配置
目前，成先生家有现金和定期存款5万元，“外汇宝”有2万美元，20万元股票目前处于被套阶段，近期有再加一点资金到股市的打算。持有开放式基金，约10万元，除了去年购买了5万元的货币基金外，今年上半年，他又追加了2万元的博时基金和1万元招商先锋基金。
2.家庭保障情况
除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，成先生和妻子的单位又分别为他们两个人上了保障额为10万元和5万元的意外保险。除此之外，没有任何的商业保险。这点上可以看出成先生夫妇保险意识还是不够。针对成先生夫妇的情况，安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。
家庭理财目标
1.成先生是偏爱投资的人，股票、基金和外汇统统都涉足，不过这几年因为股票方面的损失，综合下来收益不算高。希望投资回报率最好能在10%以上。
2.作为“丁克家庭”将来养老的钱是必备的，除了上述通过不断地投资让家庭的资产保值与增值外，成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险，希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品种供他们选择。
专家理财分析
从成先生夫妇的收入情况来看，这个家属于小康之上的幸福家庭，而从成先生夫妇的生活需求来说，也是一种比较时尚的享受型生活。因此，对于这样一个家庭而言，设计一份合理、较实际的理财计划很有必要。专家建议，成先生的理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。
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