谈联网金融下的中小企业融资模式论文
摘要：中小企业是国民经济发展的重要力量，但严重的融资瓶颈造成了中小企业活力缺乏，网络融资以其诸多优势推进了传统融资模式的创新，缓解了中小企业融资难问题。同时，作为新兴融资方式其仍然还有不足之处，本文通过分析电子商务平台融资模式、P2P网络贷款平台模式、众筹融资模式三种融资模式，结合学者研究对中小企业的网络融资面临的问题和挑战提出若干思考建议，期望对互联网金融下中小企业的融资起到积极的引导作用。
关键词：互联网金融；中小企业；网络融资
1引言
中小企业作为国民经济的有机组成部分，对税收、就业、技术创新和新供给的支撑作用显著。传统金融机构与中小企业间的信息不对称使得金融机构无法合理评估中小企业的真实情况，加之我国中小企业总体发展不够成熟，对其融资风险高，直接导致在中小企业融资问题上出现“市场失灵”现象。经济新常态下，中小企业转型升级导致融资困难问题更加突出，传统金融无法满足其对转型期资金融通的迫切需求，从而驱动了传统金融变革。网络融资模式是互联网技术与金融相结合的产物，降低了融资成本，为解决中小企业融资提供了新的思路和途径。目前，我国中小企业通过互联网进行融资的主要有电子商务平台融资模式、P2P网络贷款平台模式、众筹融资模式三种。
2互联网金融下中小企业融资创新模式
2.1电子商务平台融资模式
我国主要电子商务平台均通过线上联系了数量众多的中小企业，阿里和京东、苏宁等都在不同程度上对其平台上的中小企业提供电子商务融资服务，除融资业务借贷款外，也有诸如余利宝等企业理财业务。本质上是由电子商务平台在原有业务的基础上拓展而来的互联网金融业务。电子商务平台获取中小企业电商的资产、现金流等信息起到了征信作用，有利于解决信息不对称问题。通过分析电商平台中的商户的大数据，判断企业的`具体情况合理发放贷款，能够实现平台和企业的双赢。
2.2P2P网络贷款平台模式
P2P模式融资实现了对传统融资模式的突破创新，避开了传统金融中介，能够及时了解交易信息变动，丰富了交易选择，可以有效整合部分中小企业灵活多样的小额贷款需求。但另一方面，P2P金融准入门槛较低，备案制尚在推进，对部分资信较差的中小企业进行融资风险较高，极有可能无法收回借款。P2P平台借款利率普遍偏高，增加了企业融资成本压力。目前，部分P2P网络贷款平台通过将商业银行中的供应链融资模式应用于从事电子商务的中小企业，出现了电子订单融资。新型供应链融资方式可以帮助中小企业改善供应管理水平提高资金利用效率。
2.3众筹融资模式
众筹是一种依托互联网技术进行网络传播公开募集资金的新型网络融资模式。中小企业借助网站发布融资项目的具体实施方案以及投资回报介绍，可以达到吸引众筹融资和项目宣传推广的双重目的。众筹模式最大亮点之一在于对传统融资债权和股权问题的突破，对部分新兴产业的中小企业利用创新、创意进行融资有重要作用。随着政府部门对众筹的更强有力的监管，将推动众筹的规范性以及在中小企业融资模式中迅速成长。
3互联网金融下中小企业融资发展的对策建议
互联网金融为解决中小企业融资难提供了新思路，中小企业在经济新常态下的转型时期，融资难问题更为突出。解决互联网金融下中小企业融资问题的关键，要结合社会各界力量。
3.1规范网络融资平台
网络融资在缓解中小企业融资难的同时也带来诸多问题，监管部门要着眼于加强对网络融资平台的规范引导，破除网络融资业务不规范、不安全的隐患。当前P2P平台的备案制改革正在推进，加强P2P行业监管、积极主动防范风险，有利于保障借贷双方的合法权益。互联网金融出现时间短，发展迅猛，出现了大量纠纷问题，各契约方之间的权利地位尚不完全明确融资纠纷处理亟待法律依据。对于中小企业众筹与非法筹资的界限划分等问题关系到互联网融资方式的合法化规范化。
3.2建设网络借贷信用体系
中小企业网络融资的长期发展亟待建立完善的网络借贷信用体系。网络融资方式下中小企业隐瞒信息形成的道德风险问题和银行因信息不对称，而做出逆向选择的问题仍然普遍存在。电子商务平台通过网络信用评级进行大数据-电商平台进行信用的分析，有助于推动构建完善的网络借贷信用体系。例如利用在网络交易中的信誉大数据进行借贷风险分析。网络融资模式追求规模的同时应重视对信用风险的控制，降低企业贷款门槛可能导致风险上升，最终将不利于解决中小企业融资难问题。
3.3拓展互联网融资渠道降低融资成本
金融科技的发展带来融资方式不断创新，面对其他融资渠道的竞争，P2P网络贷款平台模式急需在满足中小企业用户的期望的同时降低费率，从而降低中小企业融资成本。中小企业要在互联网金融下合理选择融资途径，比较内外部资金的利用效率，谋求企业资金利用最优化，在重视利用内部融资的基础上，充分利用互联网金融模式拓展融资，借助商业银行的贷款同时，根据自身需求，结合电子商务，合理利用大数据-电商平台融资模式、P2P网络贷款平台模式、众筹融资模式,能够有效降低融资成本，从而提高融资效率以适应经济新常态下融资新变化。
参考文献
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