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余额宝及对银行的启示论文
余额宝及对银行的启示论文首先对余额宝进行阐述，接着把余额宝与百度百发、零钱宝进行比较，最后得出了余额宝对银行的启示。
余额宝及对银行的启示论文【1】
[关键词] 余额;基金;收益;百度百发;零钱宝
余额宝是2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。余额宝及相关货币市场基金产品的推出，为投资人提供了更多的投资理财选择，是市场创新的积极探索。银行应该适应新时代的发展，从余额宝中吸取经验和教训。
1 余额宝概述
余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。余额宝服务是将天弘基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。
余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入余额宝资金内。即15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。
收益计算方法：(余额宝确认金额/10 000)×每万份收益。
2 与百度百发、零钱宝比较
余额宝与百度百发、零钱宝的比较见表1。
3 对银行的启示
马云曾说过银行不改变，那就改变银行。余额宝的出现对银行业务有一定的影响。
(1)对银行存款的影响。以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户，现在吸收大量的银行活期存款转入余额宝。
(2)对银行理财产品及代销基金的影响。现在余额宝只有一款货币基金产品，未来肯定会有更多的公司加入，必会对银行的代销业务造成冲击。银行的理财产品的收益比余额宝低，缺少申购资金和申购赎回时间的优势，导致有部分银行超短期理财产品的客户会转投互联网基金。
(3)对银行的市场地位的威胁。余额宝在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，又可以让客户获得较高的收益，银行目前很难有类似的产品相对应。
银行面对余额宝的影响，要大胆迎接挑战，做好备战的准备。
(1)加大互联网的应用，加快银行转型
银行应该加大信息技术与银行经营管理的深度融和，实施网络银行与实体银行协调发展的长期战略，从根本上从容应对互联网金融带来的各种挑战。
(2)推出类似产品，不断提升客户价值
对活期存款方面，要提升客户活期存款价值和加强个性化服务，可以推出类似的活期余额理财服务。在理财方面，要和互联网金融相结合，采取相应的措施加强客户黏性。利用互联网建立社交网络基金营销平台，鼓励和激励客户在社交平台上交流经验，进行代销基金。
(3)制定大数据经营战略，提供个性化服务
银行要充分认识大数据的重要性。银行推出电子商务平台，积累客户商务活动数据，为实行大数据经营战略做准备。同时，储备人才，只有靠大数据人才对积累的业务大数据进行科学的管理与分析，为银行经营提供有效的决策数据，为客户更好地提供个性化服务。
理财有风险、投资须谨慎，用户在看到余额宝的优势的同时也要注意它的风险，不能盲目跟从。银行必须充分重视互联网金融带来的变革，并积极主动创新，采取相应的措施适应市场的变化，在激烈竞争中存活下来。
主要参考文献
[1]王莹.余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸，2013(35).
[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融， 2013(9).
[3]刘凯.指尖上的理财产品——余额宝分析[J].电子商务，2013(12).
余额宝对银行的影响和启示【2】
在新时期，互联网的发展为金融体系注入了新能量，势必成为金融格局变化的推手和金融创新的强大动力。随着马云旗下余额宝的横空出世，实现了与天弘基金的无缝对接，全民理财成为了可能，引发社会广泛关注。
本文介绍了余额宝及其创新之处，通过与商业银行传统业务的对比，分析其对银行的影响以及对中国未来金融创新的启示。
关键词：余额宝 创新 银行
“如果银行不能改变，那我们就改变银行”。2013年6月13日推出余额宝，上线6天，余额宝用户强势突破100万。截止6月30日，用户突破250万，存入资金66亿。马云当年的豪言壮语似乎正在兑现。
余额宝到底是什么?从本质上来讲余额宝是类似于支付宝的支付工具，但它与传统的支付工具有两点不同。首先，它能让存入的资金获得远高于活期存款的利率;其次，它只是购买天弘基金的支付工具;向余额宝转入资金相当于购买等额基金，而转出资金相当于赎回基金。
所以获得的收益实际上是购买基金的收益，而不是存款的利息。从这一角度看，余额宝不是民众所理解的吸收存款，而是购买基金。
余额宝的走红，一方面得益于拥有8亿用户的支付宝平台。据统计，支付宝8亿用户每年沉淀资金达300亿，也就是说它吸收的不需付息的流动资金达300亿，而这一直是被民众所诟病的。推出余额宝，自然能借助支付宝的东风迅速推广。
另一方面，余额宝高调公布7天年化收益率达3.98%，而银行一年期存款不过3%，活期更是低至0.35%，这让流动资金终于找到了生财之道。沉淀在支付宝的资金首当其冲，大量转入余额宝。
余额宝的创新实际上是基于互联网的创新，超快捷的转入与转出实现了基金的买入与卖出，不影响消费，随转随用，让接近现金的流动资产每日都有收益，这是余额宝的神奇之处。与传统购买基金相比，余额宝快捷的优势尽显无疑;与传统支付工具相比，高额的收益率又是强大的吸引力。这似乎解释了余额宝为什么可以迅速冲击了金融体系。
余额宝的全民理财基于两点：一是零门槛投资;二是高流动性。通俗来说，只要你想转，不管多少钱，余额宝都可以吸收;只要你想用，不管多少钱，余额宝都可以返还。而银行最看重的是优质客户，对于手头并不宽松的大众，银行很难感兴趣。
20%的客户创造80%的利润是银行一直秉承的理念，银行实际上是富人的银行，难以满足普通大众的理财要求。余额宝的出现将会打破银行高枕无忧的姿态，大量存款的流失使银行经营管理资金减少，流动性降低，而且使来自利差的利润减少，传统的银行经营模式迎来挑战。
余额宝究竟对银行会产生多大的影响呢?
第一是对存款业务的影响。一直以来，存贷利差是银行利润的重要保障。其中，活期存款接近免费的利率给银行带来巨额利润。随着余付宝的横空出世，远高于银行活期利率甚至定期利率的余额宝收益势必吸引大量资金，商业银行存款分流。
第二是银行短期理财产品的销售受到影响。余额宝零门槛让每位投资者的零钱都能获得收益，同时，随着可以取回进行消费，相当于活期存款的流动性，并且基于互联网的快捷，每位投资者随时可以掌控资金，这些让银行理财产品的销售将构成影响。
第三是未来的支付宝将会于更多基金合作，推出更多可供选择的基金，同时，余额宝的成功将会有更多的第三方支付工具效仿，这不得不让人担忧未来的银行基金代销业务将如何应战。
正如网友戏称——“余额宝在抢银行的饭碗”，但是这种“抢”应该得到鼓励和支持。正是“抢”带来的的竞争压力是我国金融体系完善的动力，推动了我国市场化的进程。银行要在紧张激烈的角逐中始终保持自己的优势，积极创新是其唯一出路。
一方面，银行应开发创新金融产品，创造多元化、结构多样化产品以满足市场需求。特别是针对流动性强的资金，银行应积极引导， “废物利用”。并且应建立为全民服务的理念，积极扩大服务群体，不区别对待客户。
另一方面，加快互联网信息技术的应用刻不容缓。余额宝的成功在一定程度上是互联网金融的成功。在快节奏的信息化时代，加强信息技术与银行管理的深度融合是大势所趋，基于互联网的快捷实现更快的理财是未来金融产品的展方向。
余额宝的推出和发展并不是顺风顺水的，就在余额宝高调宣布用户破百万不久，证监会要求余额宝的部分销售支付结算账户应向监管部门补充备案，逾期未办将根据相关法律调查处罚。
在监管极为严格的金融业，余额宝能否冲破重冰掀起一股金融风暴仍有待时间检验，但它的创新意识及给整个银行业带来的危机感值得肯定。毫无疑问，当前的中国，需要马云这样的搅局者!
参考文献：
[1] 朱小群：“余额宝”搅局银行业，2013
[2] 赵佳琦：从余额宝看银行产品创新，2013
余额宝对商业银行的挑战及启示【3】
摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。本文介绍了余额宝的业务流程和特点，分析了余额宝在多个方面给商业银行带来的挑战，提出了商业银行应对余额宝挑战的策略。
关键词：余额宝;商业银行;启示
一、余额宝的内涵
余额宝是支付宝公司针对支付宝账户余额推出的一项增值服务，用户可以把支付宝余额转入余额宝，被确认后即视为购买了特定基金理财产品，能够获得相对较高的收益，同时余额宝内的资产还能随时用于网上购物或支付宝转账等。
二、余额宝的特点
(一)门槛低，理财容易
拥有至少一元钱，就可以申请成为余额宝用户。理财门外汉甚至闲钱不多，想尝试投资又害怕风险，想理财又囊中羞涩的人都可以参与。
(二)随时存，随心转
客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。余额宝总金额还可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户。
(三)收益性和流动性高效匹配
利用大数据技术，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效地解决了备付金的流动性风险，进而为高收益性提供可能，实现增利宝流动性与收益性的高效匹配。
三、余额宝对商业银行的影响
(一)对商业银行吸收活期存款业务的影响
从短期看来，影响不是太大。大多数人不是很了解余额宝，并且不经常网购甚至担心余额宝的风险。由于对企业现金管理的要求以及企业为和银行进一步深入合作的需要，企业一般不会将这部分资金转入余额宝。
从长期看来，根据美国的经验，上世纪60年代到90年代，由于美国基金市场的竞争，美国商业银行活期存款占比由60%下降到了10%。[1]而余额宝的本质就是用资金来买基金，那么随着它本身的壮大以及更多类似产品的发展壮大，便会对我国商业银行活期存款规模产生影响。
(二)对商业银行代销理财产品业务的影响
银行理财产品一般准入门槛较高，流动性较差，收益不稳定。而余额宝转入门槛低，可随时消费和转出，具有理财和消费两重功能，收益按天结算，属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看，增利宝与商业银行的1天周期的理财产品性质最接近。相比之下，余额宝的高收益性、流动性和便捷性更能吸引有着短期理财计划的客户。
(三)对商业银行基金代销业务的影响
余额宝模式大大拓宽了基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。如果支付宝继续推出更多具有结构化差异的基金产品，加上第三方支付公司的聚集效应，那么商业银行的基金代销业务将受到严重挑战。[2]
四、余额宝对商业银行的启示
(一)强化“以客户价值为中心”的创新意识
余额宝让客户的备付金“每1元”天天都增值，不少客户享受到“大众理财”带来的魅力和增值感。这给商业银行带来的启示就是在业务发展中以客户价值为中心，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，创新金融产品、优化流程、提升服务，增强客户的理财增值感。
(二)创新推出金融产品，提升客户活期存款价值
活期存款“小而多”，但大多数客户基于商业银行对活期存款的管理投入缺乏，活期利息较低，不愿将钱存入银行。面对余额宝抢占活期存款市场，商业银行应提升客户活期存款价值，可以与流动性管理好、历史业绩优秀的基金公司合作，推出活期余额理财服务，拓展T+0货币基金支付功能等。
(三)加大信息技术与银行经营管理的深度融合
大数据是目前最受关注的新兴信息技术，并已开始应用到各个行业。大数据正在变革我们的生活、工作和思维，开启了一次重大的时代转型，是一座“新金矿”。[3]借助大数据，余额宝实现了对资金流动性的准确预估，使基金赎回从传统的T+2、T+3变为T+0，进而使余额宝实时消费支付成为可能。
商业银行应利用客户资源和系统优势，建设、推广和共享用一个电子商务平台，实现了快速聚积交易;商业银行也可通过社交媒体、搜索引擎和云计算来收集客户相关信息。同时，商业银行要积极培养既懂金融又懂大数据的人才。
参考文献：
[1]王天宇.浅析“余额宝”对我国金融行业的影响[J].金融视线，2014(01)：132-133.
[2]邱勋.“余额宝“对商业银行的影响和启示[J].金融创新，2013(09)：50-54.
[3]迈尔—舍恩伯格，库克耶.大数据时代——生活、工作与细维的大变革[M].杭州：浙江人民出版社，2013.
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