如何给孩子买保险

如何给孩子买保险

　　如何给孩子买保险，这是很多父母特别关心的。下面小编就来跟大家聊聊孩子的保险应该怎么买。

　　怎么给孩子买保险

　　一、新生儿商业医疗保险哪种好

　　新生儿商业医疗保险种类繁多，大家保保险网建议家长在选择的时候，可以多加考虑以下几个方面保障的商业医疗保险。

　　1.可赔付门诊医疗费用的新生儿商业医疗保险

　　新生儿在刚出生阶段，非常容易受到疾病侵害，这个时候一份拥有门诊费用赔付的新生儿商业医疗保险就可以有效保障孩子的就医问题。因此，家长在选择新生儿保险的时候，首先可考虑门诊赔付类的医疗险。

　　2.可赔付先天性疾病的新生儿商业医疗保险

　　困扰新生儿的除了一些小病外，先天性疾病也不可忽略。新生儿出生时若带有先天性疾病，那么往往意味着父母在孩子成长过程中需要付出昂贵的医疗费用，而这类医疗费用又往往不在医保的报销范围内。所以妈妈在怀孕的时候，不妨就提早为宝宝购买一份能保障先天性疾病的新生儿商业医疗保险，这类保险多半为少儿重疾险、住院津贴类保险和住院费用报销类保险。

　　3.可赔付意外的新生儿商业医疗保险

　　除了上述两类新生儿商业医疗保险外，家长也不要忽略新生儿成长过程中无处不在的意外。实际上市场上针对意外医疗赔付的医疗保险，也可以列为家长为孩子购买的保险清单中，这类新生儿商业医疗保险可对意外磕碰产生的医疗费用给予报销，也可对感冒生病等费用报销，因此也十分适合新生儿投保。

　　二、儿童医疗保险哪种好?

　　适合儿童的医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险两种，社会医疗保险指的是城镇居民医保，作为基本保障，它的保费便宜，在医保覆盖范围内，可报销50%至70%的医药和住院费用。而商业医疗保险种类相对多一些，少儿医疗保险细分有：重疾医疗险、住院医疗险、意外伤害医疗保险、住院日额补贴险、手术津贴险等。

　　首先来看一下少儿商业医疗保险与少儿医保的区别。

　　少儿医疗险一般是指商业型的，是通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病，产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是少儿医保的一个重要补充。

　　少儿医保是一种社会保障机制，像社保一样，一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障，意外门诊报销等。

　　少儿医保价格低廉，是孩子最基础的保障，但保障功能和覆盖范围都具有很多限制，不如少儿商业医疗保险。少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。

　　因此少儿医保不等同于少儿医保商业保险，经济收入较高的家庭可考虑同时投保。

　　其次，儿童医疗保险哪种好?无论购买哪种保险产品，适合才是最好的。

　　0岁至16岁：少儿消费型重疾险

　　大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后，如果有重大疾病，自费部分的金额也不是小数目，比如医保目录外的药品和器材是全额自费的，重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，但保期内的少年儿童不具备这种能力。所以，除非附加了寿险责任，否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元，北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

　　6岁以后：商业意外险附加医疗保障

　　0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失，发生各种门急诊疾病的机会增加，而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病，抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

　　孩子入学后感染疾病的几率下降，但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。

　　给孩子买保险，要关注以下的几个问题：

　　1、许多人主张附加豁免保费保险(也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残，可以免交未交保费)。但笔者认为，附加豁免保费保险，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免的责任范围有时候比较狭窄，会出现新的风险。当然，因为家庭预算有限，就另当别论了。

　　2、给孩子买保障型保险，缴费期可以尽量拉长(20年，甚至缴费到60岁)，如果买的是理财型保险(教育金、养老金)，缴费期可以短一些(额度越大，期限越要短，防止不确定因素带来缴费压力)。

　　3、给孩子买保障型保险(重大疾病)，保额尽量高，一般20-30万，像太平可以做到50万，如果父母有足够的缴费能力，而且本人买了高于子女的保额，甚至可以也应该买到100万(特别申请可以)。当然，保监会有未成年人风险保额各家公司累计不超过10万的规定，但这个规定执行起来比较复杂，因为风险保额是指各种保障型保险保额扣除现金价值或者已交保费的余额，简单理解就是父母在孩子去世后获得的额外补偿(当然应该扣除保费等应得利益)不超过10万。而一些公司的条款设计已经规避了这个问题，一般都约定18周岁前身故返还保费，18岁后按照实际保额给付。

　　4、在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。

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