中小企业贷款难问题的调研报告
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为深入开展领导干部下基层、入企业、进农家活动，切实转变领导干部工作作风，近期，我县联社班子成员紧密结合活动要求，走出机关、下到基层、沉下身子、深入企业和农家，到最需要的地方去，到困难做多、矛盾最突出的地方去，访民情、解民忧、集民智、促发展，在基层转变作风、树立形象、增长才干、创造业绩。现就我在活动中发现的中小企业贷款难突出问题，谈谈我的看法:
中小企业在我县经济格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企业因资金紧缺，逼迫采取减产、停产甚至是关闭破产的方式来应对危局的现象时有发生。如何解决好中小企业融资难的问题，对促进经济又快又好增长，提供更多就业机会，保持社会和谐稳定，增加财政收入等具有重要意义。
一、造成中小企业贷款难的多方面原因
(一)中小企业自身的缺陷制约了银行贷款的发放
1、中小企业一般经营规模较小，生产技术水平落后，经营业绩不稳定，且经营者学历普遍在大学学历以下，素质较低，抗风险能力弱，难以形成对信贷资金的吸引力。
2、中小企业管理比较薄弱，许多中小企业财务管理不规范，财务制度不健全，财务报告随意性大、真实性差、透明度不高，不少企业缺乏审计部门确认的财务报表，不能提供准确完整的财务资料，更有一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，使银行很难掌握企业的实际情况，放贷无据，因此，无法放心地给以贷款支持。
3、中小企业自有资产少，适合做抵押的资产更少。当前，银行针对中小企业的融资方式主要是担保、抵押贷款，许多企业因无法向银行提供合适的抵押物，难以获得贷款，加剧了贷款难。
4、部分中小企业信用意识差，逃废债情况严重，银行维权难度较大。调查发现，一些中小企业借改制之机蓄意逃废悬空银行债务，挫伤了银行贷款的积极性;一些中小企业在贷款前就存有不良思想，骗贷、逃贷思想严重，尽管这样的企业为数不多，但其影响很坏;在贷款形成不良银行申请法院起诉后，法院执行得不到落实，在一定程度上助长了债务人赖账有利、有理的心理，导致了社会欠钱还钱意识淡薄，信用观念不强，严重影响了银行贷款积极性，制约了对中小企业的信贷投放。
5、企业债务负担沉重，偿债能力不强。中小企业经营起步时，民间融资占初期投资比重极大，付出利息极高，有的达到五分、七分多，初期又无收入，致使企业资金需求越滚越大，入不敷出，资产负债失衡，偿债能力不足，造成银行对中小企业贷款的信心下降，不敢轻易放贷。
(二)银行现行管理体制和管理方法增加了中小企业贷款难度
1、目前银行普遍实行严格的贷款风险管理制度，对贷前调查、贷中审查人员的贷款审查责任制都有明确的考核规范，实行贷款全程责任制，对贷款人的责任追究非常严格，而在信贷激励机制方面则没有什么规定，使约束和激励不对称，导致信贷人员产生“多贷多风险”、“不贷元风险”的思想，普遍存有惜贷、惧贷心理，因此在贷款发放上过于慎贷、惜贷，对一些中小企业贷款申请避而远之。
2、成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的贷款业务。
3、银行在放贷方面缺乏贷款营销意识，信贷面不宽，眼睛只盯在一些大企业、大项目上，对中小企业的信贷业务拓展不够，主动性不强。在对中小企业的贷款审批上，程序多，手续繁琐，时间长，不适应中小企业对金融服务的需求。
(三)社会化服务体系不键全，社会信用环境较差，制约了中小企业的融资
1、中小企业担保体系不健全，担保机构少，规模小，即使省、市成立了一些担保机构，但担保资金有限，担保能力严重不足，使大部分中小企业无法得到担保贷款。另外，有实力的企业一般也不愿意为中小企业提供担保，担保难的问题限制了中小企业贷款的投放。
2、中小企业办理抵押贷款涉及的部门较多，有些部门和社会中介服务组织在为中小企业办理抵押贷款服务上手续繁琐，收费环节多。在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。同时，由于抵押物流通市场不成熟，银行只能大幅降低贷款抵押率，这在一定程度上阻滞了中小企业贷款办理，影响信贷投放。
二、解决中小企业贷款难对策和建议
当前影响中小企业信贷投放的原因是多方面的，因此解决中小企业贷款难的问题单靠银行的努力是不行的，需要企业、银行、政府和全社会的共同配合，采取综合措施，全方位运作，综合治理。
(一)加强地区信用环境建设，努力塑造良好的地方声誉和形象。
1、协助银行加大打击逃废债工作力度。从根本上摆脱地方功利主义和保护主义思想的束缚，加大打击逃废债力度，建立起有效的维信机制，有利于降低金融企业信贷风险，提高信贷能力，改善地区信用状况。首先，要加大舆论监督的作用，对恶意逃废债的企业新闻单位要敢于给以曝光。第二，强化对逃废债企业及其法定代表人的约束机制。对于恶意逃废债的企业，不享受财政性资金扶持，其法定代表人在一定期限内还不允许创建新的企业;继续严格执行基本帐户管理制度，防止企业“多头开户”，逃债逃贷。第三，对金融部门采取的联手制裁措施，诸如严禁逃废债企业到金融机构办理存贷、结算、承兑贴现、汇兑、现金等有关业务，要给与全面的支持。第四，协助法院加大信贷案件查办力度，帮助解决执行难问题，切实维护金融企业合法权益。
2、建设良好的企业信用。信用是银行支持的前提，它能给银行以充分的信心，从某种意义上讲，它甚至比实物抵押更重要，更有说服力。要提升企业的信用等级，首先，需要进一步强化企业经营者的素质，努力提高管理水平，增强自觉还贷意识，争取以实际行动取得银行的信任。其次，企业应进一步强化内部财务管理，建立健全会计帐簿，杜绝造假现象，税务、工商、审计等部门也要加强监管，以保证会计信息的真实性和合法性。第三，政府、银行联手，建立地区性的统一的企业及企业家信用考评体系。根据企业资产情况、还贷情况、履行合同等情况，对域内企业及企业家的信用状况进行排队，实行动态管理。评定结果直接和企业评优、贷款、获得政府扶持以及企业家的个人利益挂钩。这样，不仅有利于调动企业及企业家争取良好信用的积极性，还可以极大地减少金融企业的操作成本，缩短审查时间，为企业获得更多的贷款创造条件。