家庭理财方案（精选13篇）
我们为了确保工作或事情能高效地开展，通常会被要求事先制定方案，方案的内容和形式都要围绕着主题来展开，最终达到预期的效果和意义。写方案需要注意哪些格式呢？下面是小编收集整理的家庭理财方案（精选13篇），欢迎阅读与收藏。
家庭理财方案 1
1.投资规划
做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的`保本浮动收益理财产品。
2.还贷规划
若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。
3.教育金规划
国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。
如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。
按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金为50万元。
4.创业金规划
该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。
5.养老规划
30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。
我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。
我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。
财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。
其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。
理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。
1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;
2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);
3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划;
4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);
5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。
家庭理财方案 2
家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
第一阶段，家庭形成期
时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。"月光族"及"卡奴"是这个阶段比较常见的'现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
第二阶段，家庭成长期
时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期
时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
第四阶段，家庭衰老期
时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
家庭理财方案 3
1、定时积极的存款
怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。
2、在生活中要学会记账
做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。
3、压缩人情消费的开支
在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。
4、计划采购
在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。
5、养成勤俭节约的生活习惯
在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省一部分开支。
6、延缓损耗性开支
任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。
7、学会一些小型维修技术
对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同时要配备一些简单的维修工具，如扳子，螺丝刀，斧子，锯子，钉子，刨子等，当养成这样的一个好习惯时，如果在生活中，电器，机械，木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家里省一些维修的费用的同时还能增长见识。
7、可以通过做兼职来增加收入
在低收入的家庭中，除了节省开支，同时还要想办法增加自己的收入，可以通过做兼职增加自己的收入，虽然有时兼职的钱不是很多，但是凡事都是能够积少成多的。
8、善买保险
在低收入家庭中，如果有人发生意外，无疑是雪上加霜，这会让低收入的家庭背负债台高筑的可能，因此要学会购买保险来降低家庭风险，转移风险，来摆脱困境的目的。
以健康医疗类保险为主要的.，用意外保险来辅助。在社会医疗保障不高的家庭中，购买重大疾病健康保险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是比较理想的保险计划。由于低收入的家庭的大部分费用都用在了孩子的教育和日常生活中的开支，所以买保险的费用低于家庭收入的10%最佳。
9、谨慎投资
在低收入家庭中，进行必要的投资也是一种很好的理财方式，但是在低收入的家庭中，在投资前要有心理准备，要选择高的投资回报率，要了解投资方式的运作，还有可能会给你带来的风险，时刻关注投资的风险是最重要的，在投资的时候，不可盲目投资，要看自己的经济水平和对投资的知识的掌握，这样才能更好的控制投资带来的风险，根据目前的形势，股票和期货市场的行情都不是很好，而且风险也很大，所以如果想要投资，可以投资国债，货币市场基金和人民币理财产品，这种方式不仅能带来相应的利率，还可以积少成多。
适合普通家庭理财方案都是根据每个家庭情况而制定的，所以不能用一个统一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不够花，只要懂得注重生活中理财的细节，学会巧动心思，开源节流，一样可以有自己的财富。
家庭理财方案 4
刘先生夫妇均为外企高级经理，年龄都38岁，两个人的月收入之和将近5万元，收入状况虽然令人羡慕，但夫妇二人有着更高的目标：在两年内购买第二辆车，五年内购买一套别墅，并希望能将部分现金进行高回报的投资，以备退休后还能有较高的固定收入。
专家分析：
理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程，它一方面要满足人们的中、短期财务目标，另一方面要帮助人们实现终身的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资料初步推断，刘先生夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左右，每年教育费用的支出为28万元，金额巨大。估计在进行类似EMBA的深造，这种大额教育费支出预计会持续2年。
刘先生夫妇属于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元，支出约55万元，当年的现金盈余约为24.5万元。
刘先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽然投保了人身意外保险，参加了社会医疗、养老和失业保险，但保障依然很弱。因为，意外险只保障意外事故，保障面十分有限，社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。
目前，刘先生夫妇拥有总资产221万元，其中有现金及投资资产107万，家居及实物资产114万元。在现金及投资资产中，现金1万，存款70万，债券20万，债券基金10万，股票基金6万。从其结构来看，现金过低，定期存款过高（为65.4%），股票基金比刘先生夫妇的期望比例要低（仅为5.6%，刘先生夫妇的期望为30%左右）。
（一）增加购买保险
针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购买，主要险种为保障型的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30万元左右，采取年交的方式。刘先生夫妇可以选择的险种很多，如太平洋人寿的万全终身重大疾病保险、新华人寿的“健康天使”、美国友邦保险的“守护神”等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30万元的万全终身重大疾病保险（保32种重大疾病），采用20年缴纳保费的方式，则每年需交费26640元。
另外，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金，主要用于女儿今后上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用，另一方面可以很好地避税（利息税和遗产税）。目前，保险市场上的年金保险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人寿的育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生为其女儿购买保额10万元的国寿英才少儿保险，采用限期缴费的方式（交至18岁），每年需交纳保费6040元。这样，刘先生的女儿在18岁时可一次性获得3万元的`教育金，22岁时可一次性获得3万元的创业金，25岁时可一次性获得4万元的婚嫁金。
（二）合理分配现金盈余
刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余，建议将现金盈余的30%投入到开放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于购买国债，20%用于购买债券型基金。目前，市场中表现不错的股票基金有博时价值增长基金、银华优势企业基金等，表现不错的债券型基金有长盛债券基金等。
另外，刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距，建议择机（如定期存款到期）对这一资产结构进行调整，将定期存款的比例降低到30%左右，同时将安全现金持有量提高到5万元左右（安全现金持有量一般为月支出的2至3倍比较适宜），加大对股票基金的投资比例（提高到30%左右）。
（三）两年实现购车计划
两年内，可以变现定期存款，通过一次性付款的方式购买一辆价值30万元左右的汽车。
（四） 购买别墅仍要贷款
五年后，刘先生夫妇有购买别墅的计划。假设别墅每平方米的价格为7500米，共400平方米，则总价格为300万元。建议将已有的住房变卖，所得款项约90万元用于购买别墅的首付款，剩余210万向银行申请按揭贷款，年利率5.04%，期限15年，采用月等额还款的方式，月还款金额为16650元。
家庭理财方案 5
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的'是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金（以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品）。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。
家庭理财方案 6
案例
老婆芊芊怀孕了，这对郑宇一家来说可不是一般的好消息。由于先天身体的条件，医生曾断言芊芊的怀孕成功率不到5%，也许他们永远不会拥有自己的孩子，这在两人结婚前就已经有了共识。所以结婚两年来，两人从没有在财政上为孩子刻意做过打算，而是把重点放在如何提高生活质量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反应后去医院做了检查，一家人狂喜之余也意识到要在经济生活上重新进行战略部署了。
郑宇目前的家庭经济情况：
收入
郑宇月工资1万元，芊芊5000元，但考虑到身体，全家人都建议她现在就办病休，在家里休养一年，病休期间的月工资是2000元
支出
每月消费两人加起来在4000～4500元
存款
人民币存款4万元
房贷
目前住在父母的房子里，已经买了一套140平方米的房子，总款85万元，首付45万元，公积金贷款40万元，20年还清，月供2500元，已经还了1年
理财
2005年6月在银行作了10万元的理财基金，计划今年6月取出，作为新房的装修款
保险
除单位上的基本保险以外，没有上其他保险
有了孩子一切都不一样了，两个人制定了接下来的`理财目标：
保险保障
无规划
万一有不幸事故发生，例如疾病或意外，家人仍然能够维持目前的生活水平，不需为日后生活担忧。
退休养老
80万元
根据自己的退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用
教育经费
40万元
确保孩子能够完成大学学业
生活质量
60万元
完成住房贷款、买一辆20万元左右的车
理财建议
请教理财专家，如何可以稳步有效地完成过渡期的转变。
从现在开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前，属于转型过渡期。由于家庭收入减少，妻子怀孕又会增加一些意外的开支，建议这个时期采用保守的理财方式，在资产保值的基础上，采用风险极低的理财产品适当增值，同时注意资产的流动性，以备不时之需，还应该重视的是节约支出和保险保障。
投资 把目前4万元存款中的3万元用于投资开放式基金，50%投资于货币型基金，50%用于投资债券型基金，风险很低，基本可以保证本金的安全，同时流动性高，提前1~2天通知即可赎回，收益比银行存款高，货币型基金年收益一般在2.5%左右，好的债权型基金年收益可达到7%~9%，且收益免交利息税。
还贷 银行的基金产品到期后，建议10万元不要完全用于装修新房，留出5万元装修，其余用于提前还贷，一方面减轻还贷压力，另一方面也减少了总体的利息支出，可以采用部分提前还贷，还贷期限不变，减少每期还贷额度的方法。
保险 由于郑宇目前是家庭的主要经济来源，所以更应该给自己买一些商业保险，建议给自己和妻子买消费型的定期寿险、健康险和意外险，其中要注意保险额度，自己的身故赔偿金应该至少大于余下的房贷金额。
家庭理财方案 7
家庭理财规划案例分享——张先生三口之家， 35岁。人社局工作，工作稳定，有一个儿子7岁。家庭成员身体健康。夫妻每个月总收入7000元，年底总奖金大约1万元。夫妻俩每月日常开支在4000元左右(其中公用的生活费：1500元，衣食费用：2000元;交通费用：300元，其他200元);房屋是一次性购买，无还贷压力。
目前张先生拥有一份简易人身保险每年交240元，一份养老险每年1700元，20年后到期，一次性领取10万元。儿子有一份两全保险，缴期20年，每年保费2730元，三年一次分红，数额不定。妻子没有购买保险。
家庭理财案例—明确目标
1、张先生计划两年内购买一辆15万元左右的汽车;
2、为儿子准备教育金;
3、计划在第7年购买另一套房，要求价值为50万元;
4、为妻子购买一份保险，给儿子一份教育保险。
怎样理财才能达到他的目标呢?家庭理财规划案例的建议部分：
(1)节约消费 为投资提供更多资金：
张先生一家理财的`来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金;
(2)购买平安保险一年期综合意外险，提高家庭稳定性：
张先生家庭收入主要为两人的工资收入，所以有必要通过购买意外险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍，约50万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。
(3)选择收益高的比较稳定的理财产品：
目前的10000元现金可以不动，张先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。
剩下的13万资产，因为张先生可以购买互联网金融理财产品，这种理财产品的收益都是高达13%左右，而且时间短收益快。
家庭理财方案 8
理财目标：
1两年内购买一套两居室
2 五年后养育一个孩子
3 建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险防范手段
家庭资产结构说明：
（一）负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。
一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的资产负债率为0，反应出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。
（二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。
亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。
（三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。
整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率=-1/（3+1）=-25% ，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的.40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为0.72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。
（四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。
亚女士股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，说明亚女士缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，操作品种单一。
家庭财务状况分析：
（一）结余比例低，开支较为过度。
每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的62%，应对支出加以适度控制。
（二）流动性比率过高。
流动性资产/每月支出=20,000/2,600=7.7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，亚女士家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。
（三）两口子退休后，生活质量将会严重下降。
现在两人的月收入为6000+3000=9000元，随着亚小姐的年薪每年在按5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30年后亚小姐的年薪为（6000*12）*[（ 1+5%） 30 ）=2.6万元，而亚女士夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计1200+800=2000元的养老金，只有现在的20xx/9000=22%比例，相当于生活质量将下降4.5倍，与离退时工资水平将会差的更远。
（四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。
亚女士夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近10多万元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的亚女士的有效保障，一旦亚女士出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。
基本原则之一：收益风险相匹配
投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。
基本原则之二：量入为出，量力而行
理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
基本原则之三：做足功课，不盲目投资
投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
基本原则之四：控制欲望，不可贪婪
任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。
家庭理财方案 9
案例
张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。
第一步
设置理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”
第二步
了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三部
评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的'重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如互联网金融等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说。
另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四部
选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步
寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。
因此，通过张先生的理财规划方案，建议：
人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。
家庭理财方案 10
一、家庭财务状况概述
本家庭夫妻二人，均为企业上班族，育有一子，正上小学。家庭月收入总计 20000 元，有一套自住房产，房贷每月还款 4000 元，家庭日常开销每月约 8000 元，另有 20 万活期存款作为应急资金。
二、理财目标
为孩子储备未来教育资金，计划 10 年内攒够 100 万用于高中、大学及可能的`留学费用。
夫妻二人计划在 15 年后退休，期望届时能有一笔 300 万左右的资金保障退休生活。
三、理财策略
现金规划：预留 3 - 6 个月家庭开支作为应急资金，鉴于目前已有 20 万活期存款，可将其中 6 万继续以活期形式存于银行卡，方便支取，其余 14 万转为货币基金，如余额宝等，在保证流动性同时获取略高于活期的收益。
风险保障：夫妻二人配置重疾险、医疗险与意外险，孩子配置医疗险与意外险，预计年缴保费 1.5 万左右，以应对突发重大疾病与意外风险，避免家庭财务因疾病陷入困境。
投资规划：每月拿出 5000 元进行基金定投，选取几只涵盖大盘蓝筹、成长型股票的混合基金，长期来看，预期年化收益率可达 8% - 12%，助力教育金与退休金积累；另外，将现有存款中的 30 万投资于银行稳健型理财产品，年化收益率约 4% - 5%，增加稳健收益。
四、定期回顾调整
每半年对家庭财务状况与理财方案执行情况进行复盘，根据收入增减、市场波动、理财目标变化等因素适时调整投资组合与保费支出等。
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一、家庭背景
夫妻双方从事高薪行业，家庭月收入 35000 元，无房贷压力，孩子已上大学，家庭月支出 12000 元，手头持有现金 50 万，另有市值 100 万的房产用于出租，月租金 4000 元。
二、理财愿景
希望 5 年内再购置一套房产用于投资，预算 300 万左右。
计划 10 年后退休，退休后能维持高品质生活，每年有 30 万旅游、休闲等开支，且资产持续增值。
三、理财行动计划
资金储备：将现有 50 万现金中的 20 万转为短期银行理财产品，期限 3 - 6 个月，年化收益率 3% - 4%，滚动投资，保证资金灵活性，为购房首付款积累资金；剩余 30 万投资于债券基金，年化收益率 5% - 7%，在相对稳健基础上提升收益。
投资增值：每月拿出 10000 元投资股票，构建一个包含蓝筹股与潜力成长股的.组合，通过长期价值投资分享企业成长红利，预期年化收益率 15% - 20%；同时，每月 5000 元定投指数基金，紧跟市场大盘走势，分散风险。
房产投资：持续关注房地产市场，利用租金收益与部分投资收益积累购房资金，待时机成熟购入优质房产，预计房产增值与租金回报可进一步提升家庭财富。
退休规划：从现有资产中拨出 80 万设立养老信托，委托专业机构管理，按退休需求定制投资方案，确保退休后稳定现金流。
四、动态管理
每季度评估理财方案，依据股市波动、房产市场变化、家庭收支变动调整股票、基金、信托投资比例，保障理财目标达成。
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一、家庭详情
一对老年夫妻退休在家，每月退休金共 8000 元，有一套自住房屋，子女均已成家立业，家庭无负债，现有存款 100 万。
二、理财需求
保障日常生活开销，每月预留 4000 元用于衣食住行、医疗保健等开支。
希望资产稳健增值，能应对可能的大额医疗支出，百年之后为子女留下一定遗产。
三、理财安排
生活保障：每月退休金到账后，第一时间将 4000 元转入活期账户，确保日常消费；剩余 4000 元，2000 元转为 3 个月定期存款，依次循环，既保证一定收益又能灵活支取，另外 2000 元投资货币基金，作为活期补充，应对临时小额资金需求。
医疗应急：从存款中拿出 20 万作为专项医疗资金，购买银行大额存单，3 年期年化收益率 3% 左右，存单可用于质押贷款，以备紧急大额医疗费用，同时利息收益可补贴日常开销。
稳健投资：将 60 万存款配置于银行理财产品，优先选择风险等级低、封闭期短的产品，年化收益率 3.5% - 4%，按季度或半年付息，确保稳定现金流；剩余 20 万投资于国债，国债安全性极高，收益相对稳定，为家庭财富兜底。
四、定期审视
每年年初对理财规划进行梳理，结合身体状况、利率环境、子女需求等调整投资，确保晚年生活无忧。
家庭理财方案 13
一、家庭状况
新婚夫妻，丈夫自主创业，初期阶段收入不稳定，妻子在事业单位上班，月收入 6000 元，家庭暂无房产，租房居住，月租金 2000 元，家庭月支出 4000 元，有创业启动资金 30 万。
二、理财方向
助力丈夫创业，在未来 3 - 5 年内使创业项目走上正轨，实现盈利。
攒够首付，5 年内购置一套房产。
建立家庭应急资金，应对创业风险与生活突发情况。
三、理财规划
创业扶持：将 30 万启动资金合理分配，20 万投入创业项目核心业务拓展，如设备采购、技术研发等；10 万作为运营资金，用于支付场地租赁、员工工资等短期开销，确保创业初期现金流稳定。
应急储备：妻子每月工资扣除房租与生活开销后，剩余 2000 元，以货币基金形式积累应急资金，目标 6 个月开支，即 1.2 万左右，应对创业或生活意外。
购房筹备：妻子每年年终奖约 2 万，加上每月结余资金，投资于债券基金，预期年化收益率 4% - 6%，逐步积累购房首付款；同时，关注政府购房补贴政策，争取政策优惠降低购房成本。
四、灵活调整
鉴于创业不确定性，每两个月夫妻共同评估创业进展与家庭财务，根据项目营收、市场变化调整理财策略，如创业盈利可观，适时加大购房资金投入。
家庭理财方案五：综合平衡型
一、家庭信息
三口之家，夫妻二人工作稳定，家庭月收入 25000 元，有房贷每月 3500 元，孩子初中在读，月家庭支出 10000 元，现有存款 80 万，一套自住房屋市值 200 万。
二、理财期望
保障孩子教育质量，未来 6 年储备 50 万教育金。
20 年后夫妻退休，积累 400 万退休金。
优化资产配置，实现家庭财富稳健增长，兼顾当前生活品质。
三、理财实践
教育规划：每月拿出 3000 元进行教育金专项基金定投，选取业绩优良、专注教育主题的基金，预期年化收益率 8% - 10%；同时，将 20 万存款转为 3 年期大额存单，年利率 3.5% 左右，存单到期利息补充教育金，确保专款专用。
退休规划：每年从存款中拿出 10 万投资于商业养老保险，连续缴纳 10 年，退休后可按合同领取固定年金；另外，每月 4000 元投资混合基金，长期持有，分享资本市场成长，助力退休金积累。
资产增值：剩余 50 万存款，30 万投资银行理财产品，年化收益率 4% - 5%，获取稳健收益；20 万配置黄金 ETF，分散投资风险，利用黄金保值特性，平衡家庭资产组合，应对通货膨胀。
四、持续优化
每季度分析家庭收支、投资收益、市场趋势，调整基金定投金额、理财产品期限、保险缴费等，保障理财目标契合家庭发展需求。
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