互联网金融对传统商业银行的影响
随着技术的飞速进步,互联网金融模式也不断成长起来。互联网金融的创新模式种类繁多,包括手机银行、手机支付、网络银行、阿里金融等多种形式,这些对保险、基金、银行、证券等传统金融机构带来了较大的影响,我国一些大型互联网金融公司都在结合自身的各种优势来创新金融商业模式。以下是小编收集的关于互联网金融对传统商业银行的影响的论文，欢迎大家借鉴哦!
摘 要：在电子商务快速发展的环境下，互联网金融的兴起加快了互联网对金融市场的重构，对商业银行产生了巨大的影响。本文在调查互联网金融发展目前状况的基础上，以余额宝等形式为例，分析了互联网金融对我国传统商业银行产生的各种冲击。
关键词：互联网金融;商业银行;余额宝
一、前言
近些年来，互联网企业不再满足于仅向金融机构提供技术支持，而是利用深度挖掘得到的数据信息，将业务拓展到金融领域，新型互联网技术如云计算、大数据和社交网络等，借助互联网金融的形态，不断向金融领域渗透，以此为代表的第三方支付，阿里贷，线上融资等形式逐渐转变着原有的金融格局。关于互联网金融的概念，谢平、邹传伟(2012)指出，在融资模式视角下，互联网金融本质上属于直接融资，但与传统直接融资不同的是，互联网金融信息量更大，交易成本更低，效率更高。林采宜(2012)则指出互联网金融是信息时代的一种新型金融模式，具备融资、支付及中介等功能。
二、互联网金融的发展情况
国内具代表性的互联网金融模式有第三方支付、P2P 贷款平台和网络信贷机构。互联网支付领域：第三方支付的飞速发展，有效地解决了互联网交易中的资金流动以及安全理由，在网购、基金、保险、代缴费用等方面已经侵入银行传统领地。而且，数据显示，在“双十一”的极限状况下，银行网银支付的失败率要高于部分基金支付系统。P2P网络借贷领域：到2013年12月31日，国内350多家P2P网络借贷平台完成交易额已经超过600亿。非P2P的网络小额贷款领域：到2013年12月31日为止，仅阿里金融旗下公司发放的小额贷款已超过1500亿，客户65万家，贷款余额125亿。众筹融资领域：国内已有21家此类平台。这些形式的出现使得金融信息成本得到降低，诸如人人贷等创新模式可以纳入信用记录，触动了传统银行在信息筛选、处理方面的既有优势，也打破了银行作为交易中介的原有理念，直接挑战商业银行的存在价值。
五年前马云曾说过：如果银行不转变，我们就转变银行，中国平安的董事长马明哲在2013指出平安最大的竞争对手是阿里巴巴、腾讯为代表的互联网科技企业，而并非传统金融企业。比尔盖茨甚至认为“在21世纪，传统商业银行将是一群灭绝的恐龙”。互联网金融对传统商业银行业的确产生巨大来的冲击。
三、互联网金融对传统商业银行的冲击
(一)对商业银行业务的冲击。
现在相当一部分的互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。特别是2013年 6 月 13 日诞生的余额宝，仅6天时间，其支持购买的天弘基金市场份额便急剧上升，客户突破百万，日均净申购额超过六千万，截至2014年2月27日，上线才8个多月时间，余额宝用户已经突破8100万户。现拟与支付宝开展合作的基金公司已超过二十家。
支付宝的备付金规模约为200亿元，而国内商业银行的活期存款额已超过16万亿元，也就是说，目前即使支付宝全部备付金都转入余额宝，也不能撼动商业银行的活期存款。但纵向考虑，商业银行的存活状况似乎没有这么乐观。20世纪60年代的美国商业银行的活期存款也曾占比达 60%，随后货币市场基金的发展分流活期存款，到90年代，商业银行的活期存款占比已降到10%，即从长期来看，货币基金对商业银行活期存款的影响巨大。支付宝中，80后以及更年轻的客户占到60%以上，他们经济基础单薄，更倾向于小额资金的稳健增值。余额宝在保“活”的基础上，为活期存款资产打通了一条低风险的增值渠道，很可能成功分流传统商业银行的活期存款。作为第三方平台获得销售基金牌照后，支付宝对银行的基金代销业务已造成强烈冲击，虽然仅增利宝一支合作基金，规模早已破百亿，若更多差异化产品的加入，考虑到第三方支付平台的模仿能力强，积聚效应明显，商业银行的此类业务必将受挑战。除此之外，余额宝对传统商业银行的理财产品影响也不可忽视。2014年以来，银行普遍提高理财产品收益率，而随着银行间市场资金面的逐渐宽松，余额宝的7日年化收益率也跌破“6”，回到“5”时代，即使如此，余额宝优势仍旧明显。
(二)对商业银行资金中介功能的冲击
传统商业银行在金融业务的往来过程中充当资金中介，互联网金融的出现使得相当一部分客户借助互联网电商(或者融资平台)直接交易，隔绝了客户与传统商业银行的联系。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
据一般均衡理论，无摩擦市场使资源达到最优配置，交易成本为零，中介无需存在。即交易过程信息不对称是交易成本和金融中介存在的前提，其存在的目的是降低交易成本和信息不对称。互联网金融可以在很大程度上充当金融中介，对商业银行等传统中介起到有效的替代作用。
从制度经济学的视角分析，互联网中形成的制度由大数据、云计算、移动互联网、社交网络四个技术部分组成，而技术的显著特点是边际成本为零。互联网金融此影响下，边际成本也趋近于零。然而，现实社会中每笔交易都会产生一定边际成本，只是互联网金融可以有效降低这个成本。
(三)对银行舆论地位的冲击
虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。
参考文献：
[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013(4) .
[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启迪[J].新金融，2013(9).
[3]谢平.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012(12).
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