中国农村金融的目前状况及发展策略
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摘要 改革开放30多年来，我国农村金融从无到有，日趋完善与发展，形成了一定规模与农村经济发展相配套的农村金融体系。这一体系以正轨金融为主导、非正规金融为补充。但是由于现今城乡差距大、农民收入低等理由依然突出，使得我国现有的农村金融体系存在许多缺陷和固有理由。党的十六届五中全会上将推进农村金融发展提到了相当的高度，提出深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提，国家开始有步骤的逐步大力支持农村金融的健康发展。从我国农村金融的发展和目前状况出发，分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和理由，指出了这些理由存在的理由，提出了解决这些理由的策略和倡议。
关键词 农村金融体系 金融目前状况 发展策略
一、我国农村金融体系的构成
目前，我国农村金融体系是一种以正规性金融为主导、非正规性金融为补充的体系结构，正规与非正规金融互为补充，共同为农民、农业和农村经济发展提供服务。
(一)正规金融机构及其主要职责
1.中国农业银行：支持农业生产和农产品销售，既经营商业性业务，又经营政策性业务，从上个世纪80年代起开始进行商业化改革。
2.中国农业发展银行：承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。
3.农村信用合作社：农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的`核心力量。
4.农村邮政储蓄：吸收储蓄，再把储蓄资金转存入中央银行，开展存贷业务。
(二)民间金融形式
农村非正规金融是指农村中非法定的金融机构所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资。目前，我国的民间金融主要有三种形式。
1.无组织无机构的个人借贷和企业融资(如企业相互融资、企业非法集资等) 。
2.有组织无机构的各种金融会，属于互助资金性质。
3.政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。
二、我国农村金融存在的缺陷和理由
(一)农村金融服务体系单一，金融机构匮乏
目前，在农村金融市场上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。但是农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理，业务空间日益狭小;本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向城市，农村网点大量撤并，人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对较少。
(二)农村信用社包袱沉重，力不从心
由于农村信用社多年积累的历史理由较多，又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等理由，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。
(三)农村贷款利率偏高，利息负担较重
目前，农村金融贷款利率偏高，加重了农民的贷款利息负担。尽管中央规定了农村信用社贷款利率浮动的区间，但由于农村金融市场不够发达，在利益机制的驱使下，其贷款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使农民贷款优而不惠。
(四)农村政策性金融支农力度不足
当前农村政策性金融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资，而且在运营中多靠政府扶持。支农力度不够，在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。
(五)农村小额信用贷款发放难
在社会主义新农村建设中，小额农户贷款对于急需脱贫致富的农民群众无疑是雪中送炭，但农村金融机构却很难发放。主要理由，一是一些农民信用观念淡薄，逃废债务等违规行为时有发生，二是小额农贷业务量超常，放贷成本高，三是清收手段脆弱，致使很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收贷款;四是农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，小额农贷风险很大。
三、我国农村金融发展策略及倡议
(一)发展多种类型的农村金融机构，完善农村金融服务体系
引导金融机构根据农村经济发展的目前状况和前景，尽可能地发展多层次的网点。规范和引导民间金融，适当发展农村互助性金融组织和互助性担保组织，逐步完善农村金融组织体系。
(二)继续推动和不断深化农村信用社改革，加强其合作金融功能
积极拓宽农村信用社信贷支农渠道，加大对个体工商户、私营企业和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村信用社的中间业务，提高盈利水平，对农村信用社进行股份制改造。
(三)加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险
适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。
(四)建立农村利率定价机制，降低农民贷款成本
制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策，对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率，以减轻农民的负担，增加农民收益。建立科学、合理的贷款利率定价机制。
(五)加强和改善金融监管
利用政策扶持推进农村金融改革，对农村金融组织要执行有差别的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入，实行支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区经营。
四、总结
农村金融作为我国农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展中的作用越来越明显。尽管目前我国农村金融服务的整体水平不高，农村金融体系存在一定的缺陷和理由，但是，通过中央政府、地方政府、企业和农民自身各方面的调整，农村金融体系一定会逐步完善与健全，将会为我国农村经济乃至整个国民经济的发展起到积极的推动作用。
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