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信用卡风险论文
信用卡风险论文[1]
摘要：随着我国金融制度的发展，生活中出现了许多新型的金融支付工具。
如金融机构发行的各种信用卡，在我们的日常生活中已被普遍使用，当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。
本文认真分析现存的问题和制约因素，并提出解决对策，有力地促进信用卡业务的发展，使其成为商业银行重要的利润来源。
关键词：金融改革 商业银行 信用卡 风险控制 信息技术
1 个人信用卡发展概述
信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。
从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。
2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。
2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。
外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。
目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。
一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。
2 信用卡使用中存在的问题
2.1 个人信用卡风险越来越大
根据权威调查，从全国信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，抢占市场，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。
前期盲目追求发卡量，肯定会导致一些恶果，如：金融风险开始显现;发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低;相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻;信用卡营销模式存在诸多隐患。
2.2 个人信用卡风险的隐藏性
真正的信用卡风险反而是隐藏于合法、合规行为之中，是一种对信用卡的滥发以及民众承受风险能力的高估，从而引发社会风险。
亚洲金融危机后的韩国为了刺激消费，政府主导强推信用卡消费。
短短的几年时间里韩国个人债务占GDP的比重急剧上升为73%，在世界范围内仅次于美国。
这样激进的操作方式，爆发大量的信用卡坏账乃至最后形成全面的负债危机并不意外。
这样的危机并非由盗刷、欺诈等犯罪行为导致，更多的还是政府、银行、企业、个人对风险的判断出了问题，并不存在犯罪的故意。
信用卡发卡数已达1.8亿的中国信用卡市场的坏账率开始显著上升，截至2008年6月，中国信用卡信贷总额6931.73亿元。
随着大量的卡发给“80后”的“高消费、低收入”人群，中国的信用卡不良率开始恶化，据估计2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
3 信用卡的风险防控措施
3.1 创新信用卡的风险管理体系
坚持全面风险管理的理念，将信用卡授信、风险管理纳入全行统一授信、风险管理体系，实现了信用卡授信审批和风险管控环节与全行风险管理体系的统一。
贯彻风险管理前、中、后台适度分离的原则，不断创新优化业务流程和风险控制措施。
将统一的风险管理框架与专业的信用卡风险管理理念相结合，将集中的风险控制要求与分散的客户需求相结合，根据信用卡客户众多、风险分散的特点，依托强大的风险管理系统，实现风险防控与市场发展、客户服务的完美统一。
3.2 信用卡授信模式的精确化
依靠自身领先的科技力量和海量的数据基础、专业的风险管理团队，致力于为客户提供更为便捷的金融支持服务。
通过不断创新授信管理理念和风险管理手段，实现了信用卡授信由被动授信向主动授信、模糊授信向精确授信的跃迁，有效解决了优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制的三大问题。
信用卡授信业务通过系统处理，进一步强化了系统对信用风险的硬控制作用。
3.3 全方位的安全防范机制
建立一套涵盖信用卡贷前、贷中、贷后的全流程风险管理系统，信用卡风险管理实现了向信息集成化、决策智能化、管理精细化方向的转变。
贷前通过对内外部数据及信息的挖掘与分析，积极应用内部评级评分和申请反欺诈模型，提高风险客户的识别效率，有效防范伪冒、欺诈办卡;贷中逐步构建了监控数据全面采集、监控模型实时筛选、监控大屏动态展现、高风险任务自动干预的全球一体化监控模式，有效防范交易欺诈，保障客户用卡安全。
此外，工商银行借助网站、媒体等渠道，积极向客户宣传安全用卡知识，联合公安司法部门打击银行卡犯罪，营造安全的用卡环境。
3.4 “以人为本”的风险管理理念
依托大数据时代背景，充分挖掘应用内外部数据和信息，实现对持卡人用卡行为的动态跟踪，及时对额度进行调整，有效满足持卡人用卡需求，并开发了个性化分期还款等功能，提升个性化服务水平，充分践行“以人为本”的风险管理理念。
4 加快信用卡业务信息化建设的基本思路
信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技相结合的产物，并且以其具有支付结算、消费信贷和使用方便可靠等特点，广受消费者欢迎，信用卡的市场规模也在迅速扩大。
与此同时，信用卡风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，信用卡风险管理在中国当代经济发展中正在日益得到关注。
因此如何采取有效的风险管理措施降低银行信用卡运营成本，增加银行收益成为国内外商业银行信用卡经营管理者面临的重要课题。
所以，防范和降低信用风险应从以下三个方面入手。
4.1 科学规划，建立统一、规范的信用卡信息化体系
信用卡风险管理[2]
摘要：信用卡在我国近些来取得了飞速的发展，而且更加以强劲地姿态继进入人们的生活视野。
而其使用人数猛增，受理环境越来越复杂。
与信用卡有关的漏洞、犯罪事件等也不断增加。
本文初步地就信用卡风险管理方面来探讨其风险管理防范，维护人们的合法权益，促进我国金融市场稳定。
关键词：信用卡 风险管理 问题 措施
信用卡产业在中国来说，处于初级阶段，但发展却迅速。
信用卡产业的不断猛增，与之相伴随的信用卡风险也与日俱增。
全面分析，有效把握，与时俱进地推动信用卡风险管理体系建立健全。
一、信用卡的风险
(一)信用风险
信用风险是主要部分，具有消费信贷功能。
而客户本身的面临的情况是一个动态的变化过程。
尤其是客户经济状况急剧恶化时，导致无法偿还，这样导致信用风险，给银行造成潜在的巨大风险损失。
(二)欺诈风险
欺诈风险形式多样，损失比较大，而且最难防范。
犯罪分子，通过使用假卡、废卡等实施冒用、消费、恶意透支和骗领等犯罪活动而给银行造成重大的风险。
(三)操作和管理风险
引起此类风险的主要诱因有工作人员操作失误、信息系统的不先进、监督管理流程未认真履行等。
进而引起银行无序竞争、审查不严、流程监管不严、内部员工与犯罪分子的勾结等风险活动，结果会使银行面临着重大的损失。
(四)利率风险
利率风险主要分附在两种不同的情况两个不同的主体上。
一方面当利率过高时，持卡人的负担加重，难以实现对银行的本息偿还，可以形成风险。
而利率过低时，而银行的预期收益也将会降低。
二、信用卡业务的风险特点
(一)信用卡风险具有隐蔽性和滞后性
银行对每名持卡人的用卡情况实时监控难度大，一旦出现问题，损失转化为现实风险，而持卡人却已经失业或破产，无法还款，银行滞后风险增大。
(二)信用卡风险符合“大数定律”
对于银行信用卡业务来说，风险很高或很低的客户，由于其收益风险的正比及其成本因素，它们一般都不能使得银行盈利，而往往产生利润的是风险靠中的客户。
应承认与承担一定风险，实现有效分析与管理。
(三)信用卡风险具有分散性
信用卡客户，它们之间完全独立，从事不同职业、位于不同地域。
且风险出现原因、时间和地点等都不会完全相同，甚至无法预料与处理。
(四)信用卡风险具有复杂性
信用卡业务涉及的主体众多，交易场所与环境多种多样。
它与管理水平、工作人员职业素质、持卡人素养等密切相连。
而且信用卡风险引起的原因具有不确定性，有时原因单一，有时多个因素相互交织，情况比较复杂。
三、当前信用卡风险管理存在的主要问题
(一)识别、计量、控制和预警各类风险的方法、手段不足
国内许多银行并未完建立完全的风险评估与计量标准系统。
风险管理全面性、精细化不够高。
限额管理机制不足、预警时效性不高，侦测鉴别率不足，量化统计与检测不完善。
(二)缺乏科学的信用卡账户管理平台
科学的信用卡账户和风险作业平台等缺乏，风险等级评价体系不完善，针对性和效率不高，前置风险控制措施不力。
(三)信用卡透支信息、滞纳金等息费计算方式不完全科学
现行不完善的信用卡透支利息、核算方式对信用风险与利息收入的计量存在一定问题。
贷款分类标准不完善，不良贷款划分范围不明确，风险拔备不足，抗御风险能力低。
(四)缺乏一套信用卡透支制度利率市场化的应对机制
目前没有完全建立信用卡透支利率市场化的应对机制。
表现在：系统功能不完善，对不同类别客户设计不同信用卡产品的程度还比较低，不够细分等。
四、信用卡风险管理的防范措施
(一)完善政策和规章制度
积极适应业务发展变化，全面总结经验，深入识别与评估，灵活根据市场需求，建立动态的相关的风险管理政策、制度、规范及流程等。
(二)全面提高职工素质
人员素质是应对信用卡风险的重要基础。
努力提高从业人员思想道德素质与职业技能水平，建立长效稳定持续的培训制度，增强风险防范意识，提高业务处理的制度化水平。
(三)科学强化透支资产质量管理
积极探索质量指标风险弹性管理，深化对不同机构差异化管理，进一步强化风险资产质量控制。
积极开拓不良资产解决渠道，营造更加宽松环境。
(四)设计流畅业务流程，加强内部管理
理顺并建立完善的风险管理组织体系，细化业务流程，畅通办理迅速。
完善内部制度，全程实行细则监管。
面对错综复杂的信用卡业务，需要每个银行都要有专门的部门认真专门负责与处理。
(五)完善个人信息采集系统
建立完整的、信息化、及时便利的个人信息采集系统。
提高信息采集人员的责任心，各个机关要切实加强交流，提高数据更新速度，同公安司法等部门搞好合作。
有效地从源头上建立健全风险管理的立体化体系，而信息系统的确立与完善就是其中关键一环。
(六)建立风险联防机制
信用卡风范涉及众多机构和部门的宏大工程。
加强各部门机构的团结协作，取长补短，更好地交流与合作，发挥优势，共同采取措施，应对信用卡违法行为。
中国银联统筹各机构，实现信用卡风险信息共享，共同应对。
(七)运用各种手段，转移与减少风险
加强与保险公司的合作，把风险转移到社会，降低有效的信用风险。
通过风险呆账核销制度，实现快速对风险资产的处置，定期进行核销，实现法律的最终保护。
拓展风险分化渠道，完善信用卡风险的物权机制。
五、结束语
在积极探索与完善银行信用卡管理制度体系方面，充分运用现代科学技术，尤其是信息技术，加强信用卡风险管理，确保银行的金融安全和金融市场稳定。
参考文献：
[1]魏鹏.当前信用卡风险管理中存在的主要问题与对策[J].西南金融,2007
[2]邱涛.对信用卡风险管理的一些思考[J].商场现代化,2007
[3]欧阳天治.中国银行信用卡风险的思考及防范[J].昆明冶金高等专科学校学报,2008
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