浅析农村商业银行贷后管理中的问题及对策
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摘要：贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到贷款本息收回或信用结束全过程信贷管理行为。本文针对我国农商行贷后管理中存在的问题，并提出加强贷后管理的对策，以进一步提高农商行的贷后管理能力。
关键词：农村商业银行;信贷风险;贷后管理
贷后管理是信贷管理的最终环节，是风险管理重要的组成部分，对于确保银行信贷资产安全和案件防控有至关重要的作用。随着农村商业银行经营管理水平的提升，以及服务方式的创新，但对贷后管理作用的认识仍然不到位，因此农村商业银行贷后管理就显得尤为重要。
一、农村商业银行的贷后管理中存在的问题
(1)考核机制不科学，贷后管理的重视程度有待提高
一是银行内部“政策”导向，农村商业银行同时也是企业，追求利益最大化是企业经营目的之一，过多追求经济利益导致考核偏重经营指标，缺乏对贷后管理的重视。二是“重贷轻管”仍然存在，首先是重规模轻质量，目前大多信用社已“变”为农商行，绩效考核日益严峻，部分支行将工作重点放在扩张规模上，非常重视营销，为了效益就必须尽快发放贷款从而增加规模，而资产质量就变成次要的事。其次是重个人利益轻集体利益。部分农商行已直接考核到个人，即其收益直接与其所名下的业务挂钩，而贷款出现不良后责任追究的往往是一条线上的人(如调查人、审查人、审批人等)，存在法不责众、有恃无恐的心理，把工作重点放在营销上，降低贷后管理要求，把贷后管理仅当作附带的工作。
(2)贷后检查不规范，整体质量有待提高
一是部分贷后管理人员以忙为借口，不按要求对借款人进行贷后的跟踪检查。二是检查频率不足，不及时对借款人进行贷后首次检查、日常检查，甚至存在为规避检查而集中填写贷后检查表。三是贷后检查内容简单，流于形式，与贷前调查相比贷后检查表的内容较为简单，存在不同期的贷后检查表内容完全一致的情况，甚至有的采取“复制”、“粘贴”形成的贷后检查，造成千篇一律。四是大多只是收集借款人财务报表的传真件，现场实地检查较少。五是存在“应付检查”的贷后检查，部分贷后管理人员为了应付上级部门的检查而进行的贷后检查，检查内容的有效性、价值很低，对风险防范起不了任何作用。
(3)风险把控不全面，忽视贷后检查的本质
一是对贷款用途管理不严，主要表现为对借款人的贷款用途真实性以及资金支付合理性把握不严，贷款发放后一次性支付给交易对手的情况较为普遍。二是忽视“第一还款来源”，过分注重“第二还款来源”，大多贷后管理人员过分看重抵押物，特别是房产，单纯以抵押物的好坏来判断贷款的风险状况，忽视了借款人的经营状况以及现金流。三是注重借款人的财务数据，忽视了其他风险点的检查，例如企业法定代表人、主要股东的信用状况。
(4)管理能力较弱，风险识别水平有待提升
一是人员素质参差不齐，农商行的贷后管理人员有上世纪90 年代信用社的老员工，由于年龄较大，他们接受新事物慢，思想易受束缚;也有刚走上信贷岗位的年青大学生，由于从事信贷工作时间短，信贷经验不足，对假报表、假合同的防范意识不够。二是风险识别手段较低，主要依靠个人经验以及借款人的表面现象来判断风险的大小，例如，借款人资产负债率较低就简单认为还款没问题，不会对现金流等进行分析。三是风险识别的时效差，往往贷款到期欠息、欠款了，才上报预警材料，预警制度形同虚设。
(5)信息不对称，贷后管理难度大
一是银行体系内缺乏完善信息披露制度，且有效信息共享不足，信息相对蔽塞，造成风险预警、资产保全以及处置不及时。二是工商、税务、海关、产权登记等部门信息相对封闭，信息获取渠道不畅通，使得查询借款人有关信息的难度增大。例如，贷款发放以后，房产所有人将抵押给银行的房产提供给第三人进行二次抵押，但贷后检查时贷后管理人员往往不去产权登记部门查询抵押物的状态，由于信息不对称造成抵押物存在瑕疵而贷后管理人员却朦胧不知。三是民间借贷情况不明朗，由于征信系统无法查询到借款人的民间借贷信息，有些借款人为了获取更多的`银行贷款，会对银行有意隐瞒其民间借贷情况，这样造成对借款人的信息掌握不全或相对滞后，对借款人的潜在风险无法分析、判断。